不要把鸡蛋放在一个篮子里
你一定听过一句话“低风险低收益，高风险高收益”——想要清晰的、保险的回报，则收益低；想要高收益，不确定性也就是风险会非常大。
那有没有高收益又低风险，摆明能赚大钱又没风险的事？如果真有这种好事，所有的人都会冲进去购买，其他的投资产品也就不存在了。所以，天下不会有免费的午餐。每个人都需要根据自己的目标、承受力，在安全和风险之间找到自己的平衡。
怎样控制风险？最直接的方式就是分散投资——不把鸡蛋放到同一个篮子里。
莎士比亚的《威尼斯商人》里，安东尼奥就用了这种思路——他告诉他的老友，他并不担心他的货物：“我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”
现代金融学者通过数学验证了这个理论，1952年，经济学家哈里·马科维茨（Harry M Markowitz）发表了经典之作《资产选择》。他证明通过多种资产的组合，能够比单一资产更优。并因此获得1990年诺贝尔经济学奖。
今天的投资者会同时购买几个不同种类的产品，通过调整投入资金的比例，找到最优的结构。获得理想收益的同时，把风险降到最低。这种 在各种金融产品中，决定用资产买哪几种产品，每种买多少的过程，就是资产配置。
财富流动的方向：储蓄→流动资产→长期保障→投资
一、储蓄
在进行资产配置时，首先保证要有资金基础，所以储蓄必不可少。80%的人第一桶金都来源于储蓄。
储蓄最好的办法就是强制。定期让银行或是理财软件从你的银行卡里扣除一部分资金。比如我在支付宝中设置了基金定投，每周自动从我的银行卡中扣除1200元用来购买基金。
如果你是月光族，没有存钱的习惯，那么你可以将每月10%的工资存起来，如果你有较好的消费习惯，你可以将每月20%-30%的工资存起来。
二、做好自己的短期保障
短期保障就是留在身边的活钱，活钱就是随时可以取出来的钱，建议放3-6个月的工资。这部分的钱就是应急的钱，抵御短期急用钱的风险。
你可以用这部分钱购买货币基金，但是建议不要放在余额宝里，原因有以下两点：
1.支付太方便
现在不管买什么都可以用支付宝支付，很可能你还没有反应过来，余额宝里的钱已经花光了
2.收益率低
从7月1日至昨天，余额宝的七年年化收益率从3.74%一路下滑到3.06%，这个收益率已经没有什么好留恋的了
我自己是放在了微众银行的活期+里，它是腾讯牵头发起设立的银行，安全绝对有保障，昨天的七年年化收益率是4.08%，比余额宝高了1个点，它提现也同样是即时到账的，非常方便，唯一的缺点就是每天提现限额一万元。
三、长期保障
简单来说就是买保险，目的是堵住我们的财富漏斗口，防止自己因为疾病或者意外等，一夜回到解放前，这部分的钱建议不超过家庭年收入的15%，应该在10%左右。
我们需要养成保险意识。在短期内，一个人发生意外事件的可能性是非常低，但是如果把时间尺度拉长，就会发现，早晚会遭遇一次小概率事件。假如一个人有5种常见的重大疾病，每种病的发生率是10%，那么一个人5种病都不得的概率是多大？答案是零点9的5次方，就是59%。 换句话说就是还是有41%的概率至少会得一种大的病
最常见的四种保险，按重要性从高到低排列，分别是寿险、重大疾病险、意外险以及商业医疗险。买保险很难改变人生，但是保护人生还是有可能的。尤其是家庭的主要收入者，需要买更全的保险，很多人热衷于给孩子投保，但是其实给家庭的主要收入者投保更重要，因为如果这个主要收入者出了什么意外，家庭的经济状况会受到极大的影响，老人和孩子都会失去依靠。
四、投资
除去身边的活钱和配置保险的钱，剩下的钱，我们就可以用来购买理财产品，做投资。
先来看看我们有什么产品可以选，如果用足球比赛打比方的话，它们是：
1. 进攻类
进攻类包括股票、基金、p2p理财、区块链、期货等。获取超额收益，靠它。下面我着重说一下股票和基金。
（一）股票
在中国，股票的名声不太好——“炒股”、“股民”几乎是不务正业的代名词。但是，股票实际上是普通人分享经济发展成果最高效的方式之一。
中国的确在一个高速发展的时代，如果你能坚持用选创业公司的心态选择股票，而不是听小道消息、炒一些完全不懂的代码，股票还是挺靠谱的。如果实在没有时间研究，那么选择定投股票指数基金，也许花很少的时间，就能跑赢大部分乱动的人。
一定要提醒你，股票是高收益也是高风险的项目，股市有一个流行的说法叫做“七亏两平一赚”。也就是说七成的股民都在亏钱；两成的人是持平的；只有一成的人是赚钱的。所以一定要谨慎。
（二）指数基金
指数基金是一种按照证券价格指数编制原理构建投资组合进行证券投资的一种基金。指数基金根据有关股票市场指数的分布投资股票，以令其基金回报率与市场指数的回报率接近。运作上，它比其他开放式基金具有更有效规避非系统风险、交易费用低廉、延迟纳税、监控投入少和操作简便的特点。从长期来看，指数投资业绩甚至优于其他基金。
一般而言，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。定期定额的方式类似于银行储蓄的"零存整取"的方式。所谓"定期定额"就是每隔一段固定时间(例如每月25日)以固定的金额(例如500元)投资于同一只开放式基金。它的最大好处是平均投资成本，避免选时的风险。
定投的微笑曲线
定投的优点：
定投指数基金是我个人最喜欢的一种投资方式。
2. 助攻类
助攻类就是固定收益类，包含存款、债券、普通银行理财产品等等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率在5%左右。
这种产品的价值在于给我们提供相对稳定的收益，帮助我们稳稳地跑赢通货膨胀。同时风险相对较小，不像股票一样上窜下跳，可以成为我们账户的“定海神针”。
投资配置
首先把准备用来投资的资产分成“短期要用的钱”和“长期不用的钱”这两大类。
短期要用的钱指 1年内要用的大额消费，比如说买房、买车等。这些要用于消费的钱可以用来购买安全性比较高的p2p理财产品。
长期不用的钱，我们就可以投资基金、股票、区块链、期货等等。
比如说你可以将50%用来投资股票，35%用来投资指数基金，15%用来随便投资你看好的项目，比如黄金、比特币等等，就是亏了也没关系的投机项目，剩余的20%现金放在微众银行的活期+里。具体如何配置根据你自己的喜好以及风险承受能力调整。
定期调整
一年过去后，这个结构比例会自己慢慢发生变化，比如，股票可能会涨得更多，这个时候如果抛出一些股票，会让比例恢复到原来的结构。这样坚持标准结构一段时间，你就会逐渐找到自己的打法。
总之，资产配置的思路是——鸡蛋要放在不同的篮子里，并且在篮子间维持一个最优的结构，这样收益更高而风险更低。
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