【新人必看】2分钟了解重疾险的前世今生！
上个世纪60年代，有一个南非的心脏外科医生，做了人类历史上的第一个心脏移植手术，他的名字叫马里尤斯．巴纳德。巴纳德医生一生做了无数心脏外科手术，但令他百思不得其解的是，他的许多病人，术后根本没他想像的那么长寿。
于是他开始探究原因。原来，这些病人出院以后，没有遵照他的医嘱在家静养。而是一回家就忙里忙外、工作上班、买菜做饭、打扫屋子、接送孩子……这严重影响了手术效果。巴纳德医生很生气，就问他们，为什么不按我的要求静养呢？病人说，我静养，谁养我、养家、养孩子呢？
于是，巴纳德医生想明白了，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于病人的经济状况。1983年，巴纳德医生建议南非当地的一家保险公司推出了一个全新的险种，就是重疾险。当时，这个险种只承保四个疾病，分别是心肌梗塞、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术。
1995年中国市场出现了第一批重疾险。但是，当时的重疾险有三个问题：
1、各家公司所保病种各不相同；
2、相同的病种，各家的定义也不相同；
3、重疾定义，普遍严苛，有的甚至与临床的实际情况相去甚远。
于是，一部分客户在被拒赔以后，投诉的、诉讼的、找媒体曝光的，层出不穷。
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保监会也注意到了这些情况，在2007年4月3日，保监会委托保险行业协会和中国医师协会，共同组成了“重疾险定义专家委员会”，一起来拟定重疾定义。当时，中国是继英国、马来西亚和新家坡之后，第四个统一重疾定义的国家。
同年8月1日，这份《重疾定义规范》就正式颁布了。它统一了25种重疾的定义。其中6种在临床上发生率最高的病种是“必选病种”，它们分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、器官移植术和尿毒症。为什么叫“必选病种”呢？意思就是，一家公司出了一款新产品，如果想叫重大疾病保险，哪就必须保这六种疾病，而且，定义一定要跟着通用定义走。当然，你也可以只保其中的一种或几种，但你就不能叫它是重大疾病保险。比如单保一个恶性肿瘤，那就只能叫防癌险。
除了这6种必保重大疾病以外，还有19种就是“可选重疾”，也给出了统一的定义，保险公司可以在其中选择部分病种进行承保。不过，一旦选择了，就必须使用统一定义。在这25种统一定义的重疾范围以外，如果保险公司还想承保更多的病种，那就可以自己写定义了。
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所以现在各家保险公司的重大疾病保险中，就包含了三个类型的重疾，分别是必选重疾、可选重疾和自定义重疾。在使用25种标准定义时，疾病的名称和具体定义的内容，一个字都不可以改，各个病种的排列顺序也不可以改变。
而且，如果公司的产品宣传页上要出现这些病名的话，规定也十分严格。比如，我前面用了“恶性肿瘤”这样的称谓，这就不符合规定。宣传页上，必须写成“恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤”；再比如，你也不可以写“中风”，而是要写成“脑中风后遗症——永久性功能障碍”。怎么样，严谨程度可见一斑吧。
纵观这25种统一定义的重疾，大概可以分为3个类型。
第一类叫疾病类，一共15个，比如“恶性肿瘤”就是一种疾病；
第二类叫手术类，一共4个，比如冠状动脉搭桥术，或重大器官移植术，就属于一种术手；
第三类叫状态类，一共6个，比如多个肢体缺失，或双目失明，这就是人体所处的一种状态。
15个疾病、4个手术、和6个状态，一共25个重疾。
此外，有6个病种的定义，允许各家公司微调。
它们是：双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失。这6个病种，允许各公司自定义承保年龄，但需要在条款中明确说明。比如，有些保险公司对于3周岁以下的双耳失聪就是不赔付的。只要在疾病定义处明确写清楚，都不算违规。
《重疾定义规范》从它发布之日，也就是2007年8月1日起，开始执行。25个病种可以用一段顺口溜帮助记忆：
癌症心梗脑中风
移植搭桥尿毒症
肢缺肝炎脑肿瘤
肝衰脑炎深度昏
耳目瘫痪瓣膜恨
痴呆脑损帕金森
烧伤肺高神经病
失语再障动脉成
这是严格按照《重疾定义规范》要求的疾病顺序排列的，可以帮助大家记忆。
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