昨天下午，高中时的教导主任加我微信，想让我帮她参谋一下别人推荐给她的重疾险。因为是非常尊敬的一位老师，在买保险方面又是“小白”，所以我讲的特别细。所以今天分享给大家，姑且算作是中秋节福利——祝大家节日快乐！！

首先，我们买重疾险的时候需要考虑的是，我的父母、兄弟姐妹、七大姑八大姨，都显现出了什么疾病。比如我有个朋友的妈妈癌症，爸爸心脏搭桥，TA这种情况，就会得重疾的风险比较大，所以TA不但需要考虑重疾险，而且需要考虑多次赔付的重疾险。而且在比较“多次赔付”的重疾险的时候，需要关注癌症和心脏搭桥是不是在同一个组别里面。因为同一组内的重疾，只赔付一次。

如果家里人都很健康的话，那么不推荐买多次赔付的重疾险。因为如果您看到条款的话，就会知道，重疾的赔付是按照条款走的，条款里说“手术后才给赔”的话，就是做了手术才赔，确诊不给赔，并不是大家理解的只要是“心脏病”都给赔付的。所以说，患条款上的重疾的概率不是特别高，我们买重疾险的想法也是担心万一得了重疾会给自己家庭的经济造成伤害。所以，如果可以参考的家里人都很健康的话，买可以赔付1次重疾的保险足足够了。

因为可以赔多次的重疾险的费用会比赔1次的重疾险贵20-30%。假设都是花1万元的话，30岁左右的人可以买一次赔付的重疾险保额40万的话，那么买多次赔付的保额就只有30万。那么他如果罹患重疾的话，同样的保费，却少拿到了10万元的赔付。所以，我建议，如果家里人都很健康的话，就把保费放在更实在的第一次赔付上。做足第一次的保障就可以了。

这是第一点需要关注的：家族病史，决定我们买重疾险的类型

第二点，就是保险产品的本身比较。这里面又分几点：

1. 观察期

2. 被保险人对应年龄段的费率

3. 保障重疾种类

4. 保障轻症种类，赔付几次，每次赔付比例

5. 是否自带豁免责任，是否可以附加豁免责任

6. 是否有附加增值服务

1. 观察期

保险公司为了规避自己的风险，防止带病投保设置的。这个时间段里面如果得了重疾，不予理赔。返还保费（有的不太好的产品会返还现金价值）。目前市面上的重疾险，观察期有90/180/360天不等。这个观察期容易比较，越短越好。

2.被保险人对应年龄段的费率。

我刚才问您给谁上保险也是为了这个。对于保险公司的大数据来说，年龄是影响费率的一个比较重要的因素。一些保险公司的重疾险产品，在55岁左右就会出现“保费倒挂”的情况——每年保费×缴费年期，大于所保保额。所以，我们在挑选产品的时候还要横向比较各家公司的产品，费率是否出现“倒挂”，性价比怎么样。

3.保障重疾的种类

保监会规定重疾险不低于25种重疾才可以申报产品。所以这25种重疾，是每家公司的每个重疾险产品必须要有的。我们暂且叫它们“必保重疾”吧！除去这25种重疾以外，剩下的重疾种类都是保险公司自己加上去的。现在市场上的产品很多都是保60种、61种、77种、80种重疾（注意这里是重疾，而不是刚才微信版介绍里的“疾病”。保险公司为了显得保障病种多，好多都是把重疾和轻症的种类加在一起做宣传。这个注意识别一下就好。）关于重疾保多少种合适的问题，我的看法是，价格差不多的情况下，保的越多越好。说到这里，还不得不说一下，有些公司可能是出于市场营销的原因，会把一些本来算作1种疾病的类别分成2种或3种疾病——就是为了显得多。

4. 保障轻症种类，赔付几次，每次赔付比例

我们先说一下轻症的定义。轻症并不是我们想象的感冒发烧，而是重大疾病的初期状态，比如开胸的心脏搭桥是重疾，而不开胸的血管支架是轻症。3期4期的癌症是重疾，1期2期的原位癌是轻症。

轻症也有个保障病种多少之分。市面上的保的比较多的有15种、22种、33种、35种（微信版的这个是14种，比较少）。这个我也是建议，价格差不多的情况下，保的病种越多越好。因为这个轻症相对于重疾来说，更容易发生理赔。

另外一个需要挑选的是，轻症理赔的次数。最少的是1次，比较常见的是2-3次的，还有可以理赔5次的。

还有就是每次理赔的比例。轻症理赔都是参照重疾保险的保额来计算的。市面上90%以上的产品都是每次轻症，赔付重疾保额的20%，而且是额外理赔的。举例来说，假设我买的重疾险保额是50万的话，轻症每次理赔的额度就是50万×20%=10万。如果我买的轻症可以理赔3次的话，我就最多可以得到10万×3=30万的额外理赔。额外理赔的意思就是，不影响重疾的50万的额度，如果这3次轻症我都治好了的话，我后面又得了重疾或者最后身故，都是可以拿到我最初投保的50万的保额的。

5. 是否自带豁免责任，是否可以附加豁免责任

豁免的意思就是不用交保费了。谁不用交呢？保单的理论上交保费的人——投保人。假设张三给爸爸张老三买重疾险，张三担心自己罹患重疾或者轻症或者身故，交不上保费。所以张三就可以在给张老三买保险的时候附加一个“投保人豁免保费”保险。以免自己出现问题的时候，爸爸的保费没人交了而没有了保障。

这个豁免责任，有的保险是可以另外加钱附加的，也有的保险是自己本身免费送的。

还有个豁免责任很好，就是被保险人的轻症豁免责任。用上面的例子继续说的话，就是被保险人张老三如果罹患轻症的话，张三的保费也一样不用交了。张老三拿着轻症赔付的钱，后面保费还不用交了，后面的重疾和身故保障都不受影响。

6. 是否有附加增值服务

不同公司的增值服务不同，有的赠送电话医生，客户可以随时打电话询问病情。有的赠送重疾就医绿色通道，一旦发生重疾，保险公司帮助联系顶尖专家门诊、手术、住院。有的赠送国际SOS救援服务。都各有特点。