上次我们大概推算了武汉一个三口之家，实现财富自由需要1600-2000万。假设这些钱像水一样存到一个池子里，可以用这样一个图来表示。
我们的收入包括主动收入和被动收入，主动收入依靠劳动所得，我们出售时间精力，雇主/客户支付相应的报酬。而被动收入是种带有时间延续感的收入来源，当你不需要出售自己的时间去换取所得的时候，依然还有资源可以赚取收益。虽然开源节流是增加蓄水池水位的最直接方式，不过我们能够获取主动收入的时间是有限的。在获取主动收入的同时，规划好被动收入来源，等到被动收入能够覆盖支出时，你距离财富自由就不远了。
然而，有句话说“谁也不知道，明天和意外，哪个先到来。”风险之所以是风险，就是因为它的不确定性和突发性。风险如同飓风，随时可能把家庭财富蓄水池撕开一个口子，这个口子有多大，需要多长时间来堵住，也未可知。好在大部分风险可控，好在控制不了的，还可以转移。如何转移，我们来看另一个图。
如同“不要把鸡蛋放到一个篮子里”，我们也需要在蓄水池里砌上几道墙，把水隔离开来。
标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。基于此背景，标准普尔家庭资产象限图还是非常有借鉴意义的。
标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为短期应急（要花的钱）、专款专用（保命的钱）、投资账户（生钱的钱）和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。
要花的钱。不管出现啥情况，饭总是要吃的。准备3-6个月的应急资金，应对突发状况时的基本生活保障。这个部分对灵活性要求很高，随进随出，流动要好。货币基金（各种宝宝类），银行短期储蓄基本可以满足需求。
保命的钱。前面我们提到了，不管你愿意不愿意，风险就在那里，不离不弃。不论疾病还是意外，都可能要命。而因病返贫的案例，亦不胜枚举。这部分省不掉，省不得，还得计划好。前面我们说过，风险可以转移。而保险就是风险转移常用的金融工具。在财富自由之路上，保险帮你给不确定的未来开出确认函，让风险变得可控。它能让手握十万的你毫无压力的给未来的自己开出1000万的保证承兑支票。也可以让现在手握1000万的你，保值增值传承给未来的自己或者家人。我们赚一千万不容易，通过保险的杠杆作用却很容易实现。毕竟，我们要的是一份保障和安心。如此，就像在风险炸开的口子上加了个阀门，风险来到时，由保险公司替我们堵住口子，避免了蓄水池无休止的流淌。无论疾病或意外，利用保险工具的杠杆作用，给未来装上一堵防火墙，给当下的自由飞翔保驾护航。除此之外，还有什么工具可以做到？
生钱的钱。主要投资股票、房产、黄金、期货等等，收益之所在，风险之所伏，妥妥的正比关系。
保本升值的钱。子女教育金、养老金这些，风险承受能力较低，以安全、稳定为前提，适度增值更好。大多数人会选择银行长期大额存款，债权，信托等等。对比之后会发现，增额终身寿和年金险或许是更好的选择。除了可以为子女提供教育金，保证自己未来的养老外，增额终身寿还有避税避债的功能，非常适合财富传承。
至此，家庭财富池的管理框架已搭建完毕。那么，每个小池子里怎样配置，可以利益最大化，加速缩短你的财富自由之路呢？
取决于你！如果你可以研究透，自己动手配置；如果你时间精力有限，交给专业的人帮你配置。无论是带娃还是家庭财富规划，知而后行并坚持下来才是王道。
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