《给年轻人的极简金融课》

经济和金融是神奇的学科，大到复杂的国际关系，小到日常生活的方方面面，所有问题背后都存在着它们的身影。本书从生活的小事入手科普经济金融原理，更从经济金融的角度讨论了个人创业、投资理财等当代年轻人最关心的问题，通俗易懂，即学即用。

精华

先来说说第一个重点，社会财富是如何积累的。

改革开放40年来，我国的社会财富迅速增长，人们的生活水平也不断提高。在享受富足生活的同时，了解一下财富的积累机制，有助于我们掌握社会运行的底层逻辑，指导我们更好的生活。

从经济学的角度看，社会财富的增长和积累，有四个基本因素和两个保障。四个基本因素是劳动、分工、技术进步和贸易，两个保障是明确产权、兼顾效率和公平。

先来说说社会财富积累的四个基本因素。

假设社会中只生活了一个人，这个人每天都要种田和打猎才能生存下去。那么只要他的劳动所得大于日常消耗，就会有剩余的物资逐渐积累起来。日积月累，这个单人社会就会变得越来越富足。这就是社会财富积累的第一个因素：劳动。

现在我们假设社会中的人口增加到两个，他们都以种田和打猎为生，但由于技能高低和身体条件不同，第一个人更擅长种田，第二个人更擅长打猎。渐渐地，他们发现可以通过分工合作提高效率，第一个人专职种田，第二个人专职打猎，然后把劳动所得进行交换。和没有分工时相比，分工后财富增加的更快。所以，社会财富得以增加的第二个因素就是分工。

但是地球上的土地总量是一定的，靠劳动和分工能够生产出来的食物总量也是有上限的。如果人口不断增加，总有一天，有限的土地将无法养活所有人类。幸运的是，工业革命以来，科学技术获得了突飞猛进的发展，依靠同样的资源能够产出更多的物资，因此虽然人口不断增加，人们的生活水平却在稳步提高。这便是社会财富不断积累的第三个因素：技术进步。

除了生产领域，流通领域也可以创造财富。举个例子，如果超市以2元成本购进可乐，以3元的价格卖给我们，在这一交易过程中，超市收获了利益，我们获得了享受，社会财富也增加了1元，也就是售价和成本的差值。所以商品贸易虽然不生产新物资，但每一次的买卖，都会使社会财富增加，这也是为什么所有国家都如此重视贸易，它是社会财富不断增加的最后一个因素。

说完了四个基本因素，我们来聊聊社会财富稳步增长的两个保障：明确产权、兼顾效率和公平。

先来说说明确产权。

明确产权是经济学中一个十分重要的概念，意思是明确主体享有的权利和承担的责任。明确产权可以促进经济的顺畅运行，保障社会的和谐稳定。

比方说，从经济学的角度看，广场舞扰民问题之所以迟迟得不到解决，症结就在于没有明确产权。广场舞爱好者认为自己有在公共场所播放音乐的权利，而附近小区的住户认为自己有享受安静环境的权利，于是矛盾就产生了。

只要明确产权，也就是明确享有安静环境的权利为主，还是自由播放音乐的权利为主，矛盾双方自然会选择最优的解决方案。

如果明确住户享有安静环境的权利更重要，那么，广场舞爱好者可以选择不跳舞或者换个地方跳舞，还可以通过支付补偿金等方式换取跳舞的权利。

反过来，如果明确自由播放音乐的权利更重要，那么其他住户要么选择忍受，要么出钱给广场舞爱好者另外租个场地，要么为他们每人配个耳机，跳“无声”广场舞。

明确产权的方法不仅能解决社会中的小矛盾，还能解决国际经济中的大问题。比如，随着温室效应越来越严重，国际上对各个国家二氧化碳的排放量都做出了限制。但是，一些国家工业占比高，有很高的二氧化碳排放需求，另一些国家工业占比不高，对排放二氧化碳没有那么大的需求。那么，需求大的国家就可以出钱，从需求少的国家那里购买二氧化碳的排放额度。

再来谈谈兼顾效率和公平。

从经济学的角度看，社会有两个发展的主要模式：

一个是注重公平兼顾效率，典型例子是瑞典，这里高税收，高福利，贫富差距被人为调控，社会和谐富裕，居民幸福度很高。

一个是注重效率兼顾公平，代表地区是中国香港，这里低税收，高竞争，“旱涝保收”的岗位极少，社会压力巨大，财富积累的速度也飞快。

这两种社会模式各有其优劣功过，适用于不同的国情。

在国家立国之初，往往民生凋敝，百废待兴，所以政府更看重效率，较少干预市场，允许能者多劳多得，追求社会财富的高速积累。早期的资本主义国家就是这样，资本不断追求效率最大化，政府的作用相对弱化。

经过一段时间的发展，社会逐渐富足，但资本越来越集中到少数人手中，贫富差距问题日益凸显，大大小小的社会矛盾也不断激化。

这个时候，社会开始注重公平，政府积极参与到市场的调节中去，逐步调整资源配置方式和财富分配制度，阻止土地兼并，缩小贫富差距，带动整个社会共同富裕。所以，兼顾效率和公平，长远看，是实现社会财富可持续发展的必由之路。

好，让我们小结一下第一个重点，抓住劳动、分工、技术进步和贸易这四个因素、明确产权，同时兼顾公平和效率，社会就能够实现财富的稳步增长和积累了。

再来看看第二个重点，企业是如何经营发展的

现代人的生活和企业密切相关，小到油盐面粉，大到房子车子，都要由企业来生产提供。同时，个人想要参与市场，在经济活动中发挥作用，也需要通过企业的力量才能实现。

现在我们就从什么是企业，企业的规模效应，价格歧视现象三个方面，聊一聊企业那些事儿。

首先我们从最基本的开始，说说什么是企业。

企业是指以盈利为目的，向市场提供商品或服务的个人和组织。根据组织形式的不同，企业可以分成三大类，分别是：独资企业、合伙企业和公司制企业。

第一类独资企业，顾名思义，是由个人出资经营的企业。独资企业的优点是所有者对企业的经营管理说一不二，能够独享利润，缺点是老板对企业债务负有无限连带责任，如果公司本身的价值不够偿还债务，甚至需要老板变卖自己的其他资产来还债。

很多欧洲的手工作坊既想保护自己家独一无二的技术，又安于“小而精”的现状，无心扩大经营规模，就常常采用独资企业的组织形式。

第二类合伙企业，指的是由两个或以上自然人共同出资经营的企业。合伙企业的好处是经营的风险和压力被分散了，赚了钱大家一起分、赔了钱大家共同负担。坏处是个人不再对企业拥有绝对的所有权，遇到事儿需要几个合伙人商量着办。

多数会计师事务所、律师事务所采用合伙企业的方式经营，这是因为资深的会计师和律师或多或少有自己固定的客户，采用合伙的组织形式自由度更高，也更容易获取客户的信任。

第三类公司制企业是现代企业最主要和最典型的组织形式。与独资企业、合伙企业不同，公司的所有者对企业债务不需要承担无限责任，每个股东根据投资额的多少，只承担自己出资的那部分责任，即使公司倒闭了，所有者也不会倾家荡产。

同时，公司的经营者要将公司的盈亏、经营等情况向股东定期汇报，也要接受政府和社会的监督。从沃尔玛到华为，现今的绝大多数知名企业都是公司制企业。

说完企业的概念，我们再来说说企业的规模效应。

企业存在的目的就是赢利，获得盈利的方法说难也难，说简单也简单，就是让收入大于成本。企业不断做大做强、实现“规模效应”，就能起到缩减成本、提高盈利的目的。

要理解规模效应，我们得从企业成本说起。企业的经营成本分为两种：固定成本和变动成本。

固定成本指的是，不管企业经营状况如何、生产的产品多寡，都需要支出的成本，如厂房、设备等。

变动成本指的是，在实际生产开始后才需要投入的成本，比如原材料、雇员工资等。而且这些成本会随着产量的变化而变化，产量低，原材料需要的少，雇用的员工也少；产量增加，原材料和人工成本也会成比例的增加。

举例来说，一个正常运营的玩具厂每年需要投入10万元在厂房和设备的维护上，而每制作一个玩具，需要投入5元的人工费用和5元的原材料费。厂房和机器的维护费是固定成本，人工费和原材料费就是变动成本。

假设玩具的售价为20元，每个玩具的变动成本都是10元，但固定成本要平摊到每一个玩具上，所以产量越高，平均到每件产品上的成本就越低，企业的利润也就越高，这一现象就叫作“规模效应”。

不只是传统企业，互联网企业对“规模效应”的依赖性也很高。比方说，一家网络游戏公司在游戏开发初期要投入房租、研发等固定成本。只要熬过了投入阶段，游戏开发上线之后，为每个用户提供服务的成本就极低，甚至接近于零。很多网络游戏公司愿意让用户免费玩游戏，就是因为增加用户不会增加公司的成本，还能积累人气，为将来游戏升级换代打好基础。

聊过规模效应，我们再来说一说企业给产品定价时的价格歧视现象。

一般来说，企业在保障成本的前提下，定价越高，销量越低；定价降低，销量就会提高，这点大家都好理解。但是，在一些情况下，企业会针对不同的顾客群体制定不同的价格，这种现象叫做“价格歧视”。

价格歧视有两种，第一种是垄断的卖方根据买方购买量的不同，收取不同的价格。

比方说，麦当劳等快餐店推出甜品饮料“第二杯半价”，买得越多越便宜；视频APP根据客户订阅时间的不同，收取不同的单价：包月价格最高，包半年就有折扣，包年折扣力度最大。

这种差别定价依据的正是“规模经济”原理，消费者购买的越多，企业付出的成本就越低，因此商家很愿意薄利多销，为大批量采购的消费者提供较低的价格。

第二种价格歧视，是对不同市场的不同消费者实行差别定价。

举个例子，同样一杯星巴克咖啡，在中国卖得就比在美国贵。这是因为市场调查显示，中国消费者愿意为一杯咖啡支付更高的价格，于是星巴克就差别定价，实现在中国市场上赚取高额利润，在美国市场上赚取普通利润。

再例如，苹果公司通过打时间差实现价格歧视，在新品上市时定出较高的价格，吸引愿意第一时间尝鲜的苹果“发烧友”购买，过一段时间，公司再降低价格，面对普通用户销售。

表面上看，价格歧视是企业为了获得高额的利润玩的“猫腻”，但是，价格歧视也能在一定程度上为消费者提供福利，比如买得多折扣大、买旧款式性价比更高等，所以价格歧视有其存在的价值。

总结一下，这一部分我们聊了什么是企业，企业怎样通过“规模效应”降低成本扩大盈利，以及价格歧视的两种类型。正是由于企业不断追求利润，寻求突破和创新，几百年来，企业在社会中发挥了越来越重要的作用，也为人们提供了越来越便利的生活。

最后我们说说第三个重点，在当今社会，年轻人应该怎样定位自己、积累财富。

在这部分，我们聊聊大家都关心的几个问题：什么样的人在社会中能多赚钱，怎样决定应该打工还是创业，个人理财有哪些秘诀。

先来说说什么样的人在社会中能多赚钱。

多劳多得是现代社会的大方向，一个人只要勤劳上进，赚到钱并不难。但是，想要获得丰厚的收入还是不容易，具体来说，要在产出率、服务质量和不可替代性方面下一番功夫。

下面我们一个个详细说明，先说产出率。

产出率指的是单位时间内生产出来的产品数量，产出率越高赚得越多，这个很好理解。提高产出率，一靠提高熟练度，老手肯定比新手的产出率高；二靠提高技术水平，古时候一个人只能种10亩地，现代借助科技的力量，一个人可以种几百亩地。

不过，个人的产出率是有上限的，想比别人赚的钱多，还要提高产品和服务的质量。

比方说，你是钢琴培训班的老师，由于时间和精力的限制每天只能教10个小时的课，如果课时费是每小时100元，你每天的最高收入就是1000元。

要想提高收入，可以提高教学质量，把课时费涨到200元；还可以制作付费的网络课程，只要有人下载课程就能赚钱，这个课时费就上不封顶了。

产出率提升一倍，可以多赚一倍的钱，但服务质量提升一倍，收益可能提升几倍甚至是几十倍。所以只要不断深耕自己的领域，对所提供的产品及服务精益求精，就可以賺到更多的钱。

除了提高生产率和服务质量，还有一个影响赚钱的因素是不可替代性。

什么是不可替代性呢？让我们举个例子。一个985毕业生，参加工作后兢兢业业，经常加班，每月收入刚刚过万。他的老板学历不高，迟到早退，除了开会就是陪客户打高尔夫球，却早已实现了年薪百万。按道理讲，老板的产出率和服务质量都不高，凭什么收入这么高呢？答案就是老板具有不可替代性。

对于一个公司来说，普通员工和管理人员是可以被替代的，离职了再招聘一个并不难，但老板是不可替代的，他的变动能从根本上影响公司的命运，因此老板的价值最高，赚得也最多。

总结一下，如果你提供的服务质量普通，就要通过不断提高产出率来多赚钱；如果你提供的服务质量出众，同等产量下就能赚到更多的钱；如果你让自己变得不可替代，就可以赚取超额利润，提前步入富人的行列。

说完影响收入的几个因素，我们再来聊聊很多人面临的问题：打工或者创业，到底该怎么选。

其实，这个问题从经济学的角度并不难解答，只要对比创业的成本和收益就可以了。如果收益大于成本，就去创业；如果收益小于成本，那还是打工更合算。

需要特别注意的是，在计算创业成本时，要同时考虑到沉没成本和机会成本两个方面，将沉没成本剔除出去，将机会成本考虑进来。

沉没成本指的是以往发生的，但与当前决策无关的成本。

比方说，一个人有了创业的好点子，想要辞职，但他已经在现在的公司工作了10年，虽然公司待遇不是很好，但十分稳定，他下不了决心离开。

这时候，辞职要付出的代价就属于沉没成本，这个成本再高，也和是否创业的决策无关，所以不能计算到创业成本中。

机会成本是指为了得到某种东西，放弃掉的其他东西。当一个人将自己的资源，比如金钱和时间，投入到某一领域的时候，就放弃了在其他领域获得收益的机会，这部分被放弃的收益，就是机会成本。

如果一个人面前有三个选择：回乡开厂创业，一年有50万元的收入；在外企工作，一年有40万元的收入；考公务员，年薪只有10万，但能享受较高的福利和社会地位。这时候，如果选择回乡创业，他就放弃了另外两种可能，这就是要付出的机会成本。

当然，创业能给个人带来的收益也是很多的，金钱方面，可能取得远高于工资的收入；经历方面，可以获得团队建设、组织管理、谈判协调等宝贵的经历，这些都是打工永远学不到的。

总的来看，用经济学的方法，剔除沉没成本，将机会成本和可能的收益比较，才可以让我们在创业和打工之间，做出更加明智的选择。

最后，咱们说说个人理财有哪些秘诀。

近些年，睡后收入成为网络热词。拥有不需要花费时间和精力照看，就能自动获得的收入，是多么惬意的事情。

理财收入就是一种门槛不高，收益不错的睡后收入。想要玩转种类繁多的理财产品也不难，只要遵循书中作者给出的两个大原则就行了：一是明确自己的风险承受能力，二是保持投资产品的多样化。

风险承受能力和你的年龄大小、投资经验多寡和家庭需求息息相关。如果你人到中年，投资是为子女教育、父母养老等具体的目标筹备资金，就要多配置国债、银行存款等保守稳健的理财产品；如果你比较年轻，或者对投资颇有心得，喜欢追求大得大失的刺激，就不妨多配置风险大、可能受益也高的投资。

投资产品的多样化，也就是我们常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。如果你将全部资金都放到银行，投资风险固然会非常小，但投资的收益也会很低。如果你将全部资金都投到股票市场上，虽然高额的收益可期，但股票市场的波动很可能让你“宝马进去，自行车出来”。

正确的做法是对自己的资金进行配置，通过“投资组合”，搭配购买一些相关性较小的产品，比如国债和股票，银行存款和偏股基金等等，在追求利润的同时让风险尽可能的小。

总结一下今天为你分享的内容。

首先我们聊了社会财富是如何积累的。从经济学的角度看，抓住劳动、分工、技术进步和贸易这四个因素，明确产权，同时兼顾公平和效率，社会就能实现财富的稳步积累。

接着我们说到企业是如何经营发展的。企业有独资企业、合伙企业和公司这三大类，它们可以通过“规模效应”降低成本，利用价格歧视扩大盈利。

最后我们讲到年轻人应该怎样定位自己、积累财富。产出率、服务质量和不可替代性决定了我们收入的多寡；剔除沉没成本，将机会成本和可能的收益比较，才能在打工和创业间做出合理选择；遵循明确风险承受能力、保持投资产品多样化这两个大原则，就能安享投资理财的收益。

《给年轻人的极简金融课》深入浅出，实操性很强，非常适合金融入门的小白阅读。读完这本书，也许我们不能马上成为金融达人，却可以获得对世界的深层次理解，更好的定位自己，在未来的生活中做出最优决策。

了解经济金融运行的底层规律。

金句

1. 政府不应该只是作为“守夜人”出现，而是应该积极参与到市场的调节中去。

2.现实生活中，完全竞争市场和完全垄断市场都是不存在的。

3.想要获得利润，企业就要做大做强。

4.每个人都应该专注于做自己擅长的工作，这会带来整个社会总福利的增加。

5.能够赚到钱的人是那些在产出率、服务质量以及不可替代性方面优于其他人的人。

6.现在的100元比未来的100元要更有价值，这便是金钱价格的一种形式，也就是金钱的时间价格。