[德]博多•舍费尔 著 刘欢 译
整理/烨子
基本原则
第一章 你真正想要的是什么
你的思维方式铸就了你今天的样子，却不能让你变成你想成为的样子，所以，想要改变，首先是要改变自己的思维方式。
我们的生活可以简化为健康、财务、关系、情感和人生意义5个领域，每个领域都同等重要，永远不要为了金钱去做一些无趣的事情，而应该将你的事业建立在你最大的爱好之上。
人生梦想、目标、价值观、策略协调一致的人才会获得高的自身满意度。
将你的事业建立在你最大的兴趣之上。
你是想拥有一台赚钱机器？还是想穷其一生成为一台赚钱机器。
本章感悟：在开始谈财务自由之前，其实我们更应该首先想清楚自己真正想要的是什么，确保自己的梦想、目标、价值观、策略协调一致，而不能为了赚钱而赚钱，成为金钱的奴隶，因为人生不只有赚钱这一件事，还有健康、关系、情感、人生意义等。所以，我们首先应该将事业建立在最大的爱好之上。
第二章 责任意味着什么
P25.正确的提问方式
如果提问方式是“我能做到吗？”，我们就可能不会去做这件事。更好的提问方式是：“我如何做成这件事情呢？”这种提问方式就排除了失败的可能性。
“我能做什么？”这个问题也是至关重要的。正确的提问方式应该是：“我会做什么？我知道什么？我有哪些机会？”
P28.只有你（绝非任何人）能对你7年内收获多少金钱负责。如果你勇于承担责任，那么你就能在7年内变得富有。
感悟：我们有责任让自己在尽可能短的时间里变得富裕，实现财务自由。
第三章 100万欧元是难以企及的奇迹吗
大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情。——吉姆•罗恩《雄心的力量》
发生变化的5个层次
第一层次：你意识到自己对现状感到不满意。
第二层次：期待的结果没有出现，你意识到，仅仅只采取行动还远远不够。
第三层次：学到的技巧对你起到了一定的帮助。
第四层次：在你与自身和他人打交道时，仔细思考一下你的世界观。
第五层次：通过改变对自身的认知，我们可以带来巨大的变化。
奇迹发生于5个层次之上。引发奇迹的4个法则，被我统称为持续不断学习和成长。具体讲包括书籍、个人成功日记本、讲座及榜样。
书籍：阅读的第一本书，应该是一本关于快速阅读的书，提升自己的阅读速度。
挑书小技巧：让认识的人给你推荐两到三本ta读过的最好的书。
个人成功日记本：日记本是空白的书籍，是你自己可以写作的书籍，专属于你个人。将自己看做一个足够重要的人物，开始记录关于自己的日记。
讲座：建议每年参加3-4次讲座（每季度一次）。
榜样：近朱者赤近墨者黑。我们受周围环境影响额程度，比我们今天愿意承认的还要深。所以，在学习如何获得财务自由的路上，我们一定要找身边成功的榜样，而不是周围普通人。
你也能在7年之内实现仅靠利息就衣食无忧的计划，奇迹总会发生在有变化的地方。但你必须准备好，离开你的舒适区域，去冒险。同时你也需要好运。根据研究结果，惊人的好运通常只是多年准备的结果。
持续不断成长和学习之路：每日阅读、写成功日记，经常参加讲座，和优秀的人做朋友。
感悟，按照以上4个方法让自己持续不断成长，100万欧元并不是难以企及的梦想。一定可以实现。
第四章 为什么没有更多的人变得富有
要清晰地定义财富需要三个条件：你必须知道明确的数字，写下这个数字，并且将它转换成画面。
积累了大量财富的人，并非遵守纪律的典范，他们只是做了他们认为必须做的事情。他们没有其他选择，因为无法忍受穷困潦倒或是庸庸碌碌。
你有能力使你的目标成为绝对必需品。制作一本梦想图册并经常翻阅，闭上眼睛想象这样生活是什么感觉。每三个月做一次，最终你将会发现，你的潜意识开始接受一些重要的想法：不实现这些目标你将无法幸福。一成不变的生活对你来说是巨大的痛苦。你一定要实现自己的目标。
制作一本梦想相册，将自己所有喜欢的东西都贴上去：你想要变成的样子，你想要做的事情，你想要拥有的东西。尽快去做这件事情，毕竟你也想让自己的期望尽快地变成现实。
为自己寻找一个财务教练。财务教练的资产至少应该是你的10倍。他能帮助你避免走弯路，促进你个人才能的发展，避免你浪费时间。
能使你变得富有的东西便是你的优势，而不是劣势。同自身劣势相抗争的人会花费大量的精力，这样一来，他最终也就只是一个平庸之人。正确对待劣势的方式是找到一个正确的解决方案，用别人的优劣来弥补。对于你的优势，也不应该顺其自然。需要一个教练系统性地指导、训练你的能力，直到你的优势更加强大。
财务自由有助于你发现人生的意义。太多的人意识到，由于日常事务的干扰，他们无法腾出时间来深入思考最本质的人生问题。
感悟：很多人之所以不能变得富有，一是不认为变得富有是自己必须的目标，二是没有充分发挥自己的优势，没有学会为自己找一位财务教练。
第五章 你关于金钱的真实想法是什么
要实现自己的财务目标，你需要3种信仰：
1、我的处境自身必须改变。
2、我必须改变我的处境。
3、我可以改变我的处境。
想要把某件事物变成必需品，我们就需要使用杠杆。杠杆由“避免痛苦”和“体验快乐”两部分组成。你可以制造杠杆。无法实现目标时痛苦，实现了目标就快乐。
感悟：人的改变是一个察觉、动机、信念、行动的系统过程。
第六章 债务
负有消费债是一种非常危险的行为。家具、汽车、旅行、音响、电视机和其他家电，是造成消费债的几个典型理由。
记住：我们想要的东西不等同于我们需要的东西。
消费债务是如何产生的？人类的大脑此刻想要享受快乐、避免痛苦。未来失去自由或成为奴隶而惨死的痛苦，并不比当前的快乐更重要。所以就不理性地产生了债务。
我们的行为并非基于我们自身的“逻辑感知力”和意图，而是基于我们的信仰。改变信仰，才能改变财务状况。
消除债务的13个实用建议
1、向你的长期目标看齐。问一问自己，你的所想、所言、所为是否都对你实现目标有所帮助。
2、改变自己的信仰。仅仅想要借助一些实用的建议去实现目标，而不去改变信仰，是徒劳的。
3、永远不要说：“这没用。”现在，每一欧元都有用。
4、将自己的每一笔支出都罗列出来。要按照预算计划来支配金钱的支出。
5、剪碎你的信仰卡。
6、将可透支的信用账户换成普通的信用账户。
7、将所有的未收款罗列出来。亲自去找你的债务人收取欠款。允许他们分期偿还。
8、开诚布公地同你的债权人谈一谈，提出欠款归还建议。
9、每月偿还债券人的钱数不能超过每月余钱的一半。基于两个原因：首先，你马上就开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债券人不对你失望。
10、对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？
11、寻找新的收入来源。
12、为自己限定每月支出的最高限额和每月收入的最低限额。
13、培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。
应对债务最佳方式就是清偿。战胜债务的最佳方式就是积累财富。
千万不要将你能存下数额的50%以上用于支付债务。马上开始储蓄，不必等到清偿完债务才开始。
感悟：债务分愚蠢和明智的债务，其中因消费而欠下的债务是愚蠢的，如果可以，我们永远都不应该欠下消费债，而如果你已经犯错，欠下消费债，那就按照13个建议尽快清偿，同时开始储蓄，积累财富，战胜债务。
第七章 如何增加自己的收入
作为自己人生的设计师，你的收入或者加薪是由你自己创造的。
展示自己的强项 金钱和机遇并不会应需求而产生，而是应能力而产生。你不会因为自己需要更多金钱而获得加薪，你只会因为你所拥有的能力而获得加薪。如果你想要加薪，那么你得解释清楚，为什么你值得获得。
关心自己的义务，而非权利。
如果你得到8小时的报酬，你应该工作10小时。 长时间用小火煮饭的人，他的火最终会完全熄灭。
刻不容缓地去处理事情 尽可能快地着手去做，完美意味着停滞不前。
世上不存在微不足道的小事 所有值得去做的事情都值得你好好地去做。但并不是说应该把所有事情都做到完美的程度，那样会停滞不前。
使自己成为不可或缺的一员 请勇于承担责任，使自己成为不可或缺的一员；请勇于放弃和下放权力，是自己成为非必要的一员。
对自己进行深造 学业的完成并不是结束，而是才刚刚开始。一个10年不看电视，但每天花两个小时读有用书籍的人，可能并不了解当前的德甲联赛赛况，但他会比那些每天看两三个小时电视的人平均多挣两到三倍的钱。
越有问题，越自告奋勇
让自己成为专家
做所有人能做的事情，这件事情的价值就犹如沙漠里的一粒沙。那么你也只会拥有所有人都有的东西。
一个人会成为一个什么样的专家，取决于他为自己塑造了一个什么样的专家角色。如果你想让事物发生变化，那就从你每天的工作安排中抽出一段时间，预留一段时间来将自己锻炼成专家。以继续深造的方式来为成为专家做好准备。确定你想成为的特殊的目标群体，寻找通道将自己“打入”你的目标群体中去，努力付出，为专业期刊写文章......
关于如何更快地成为专家，告诉你一个最佳技巧。你今天就写一个整版广告，将自己宣传为一名专家，介绍你的优质服务或者你的产品。这样做有几个优点：
1、这促使你从客户的角度出发去考虑每一个长处。
2、你可以更加明确地专注于重要事务。
3、在写草案时，你也许就能确定你不喜欢这一领域。那么你就可以及早改变想法，避免浪费时间和精力。
4、实现专家目标的每一步都会更加清晰地展现在你眼前，你也可以更为精确地定位你的目标群体。
5、你会知道如何最大化地满足客户需求，不停地问自己对客户最有用处的是什么。
个体经营者和雇员一样挣工资 建议以你的最低收益额为基准，自己给自己发一份固定工资。
个体经营者必须积累财富 千万不要欠下消费债，但是可以使用别人的钱来建立和扩大你的公司。将你的钱定期从公司中撤出来，使用别人的钱来进行投资。
如何分析你的收入
你的收入=能力（最高10分）x精力（最高10分）x影响力/知名度（最高100分）x自我评价（最高10分）x创意（最高10分）
从上述公式看出，影响力是你收入板块中最重要的板块，是最强大的乘数，最强的杠杆。你能否利用你的产品挣到钱，取决于有多少人知道。
如何改善每个收入板块
能力：按照引发奇迹的四个法则，持续不断学习和成长。
精力：保持健康的身体
影响力/知名度：应该花更多的时间，来营销和扩大你个人或你产品的知名度。应该竭尽所能地去获取关注度。可以在期刊专栏发文章，可以参加脱口秀，可以聘请好的公关代理，可以发送直接邮件......。不要忘了，优秀的专家和良好的信息在当今比比皆是。仅仅只是优秀还不够，还得让别人知道你独特的能力。获得别人的关注，这就是你的任务。
自我评价：自我推销的能力和技巧也在自我评价的范畴之内。如果没有销售经验，建议阅读几本好的销售书籍，花一年时间销售商品。学会销售自己。
创意：最好的创意都出现在开车时、散步时、运动时或半睡半醒时。这时我们需要一个笔记本或者录音机将这些想法记录下来。
寻找其他收入来源
原则上来说，我们获得的收入都来自于我们为市场创造的价值。价值有以下4种：产品价值、知识价值、服务价值、创意价值。你能通过这些价值中的哪一种赚到钱？你如何营销你的知识？你如何将创意转换成金钱？你可以提供哪一种产品？
要求回报通常都是一个自我评价的问题，只要你创造了价值，你就天经地义地应该获得报酬。赚钱是你的责任。也正因为此，你必须要求回报，这一态度至少要维持到你实现财务自由之后。
将精力集中在收入丰厚的活动上
将你的时间只花在能够获得丰厚收入的活动上，将你所在领域的此类活动清晰地总结出来。
你的收入水平很大程度上取决于你能做那些别人不能做的事情。
收入并不意味着财富
当你能够靠自己的资产生活，不必再继续工作，才称得上富裕：这时，金钱为你而工作。
永不止步......
不要停止增加收入，除非你积累了足够的资产，可以仅靠利息生活。
第八章 储蓄—支付自己
使你变得富有的是储蓄而非收入
储蓄意味着支付自己 你应该支付自己，而且应该首先付钱给自己！我的建议是：自己给自己发薪水。将每月收入的10%存入一个独立账户中。这10%会让你变得安乐富足。余下的90%用于支付其他开支。
从每次加薪中提取50%存入你的“鹅”账户中。因为你已经习惯于当前收入的生活方式，拿出加薪的50%对你而言并不困难。
教你的孩子支付自己 孩子应该在什么时候开始储蓄呢？从第一笔零花钱开始。你应该尽早将“支付自己”的理念告诉孩子。
第九章 复利的奇迹
决定你收益的因素 影响复利的，只有三个重要因素：时间、利润率和投入。
第十章 你为什么必须饲养金钱
因为经济世界和自然界一样，存在潮起潮落。作为投资者，我们必须把出现全球金融危机的可能性考虑在内。
对于金融危机，重要的并不是预测，而是准备预防措施。如果发生一场全球金融危机，你拥有金钱储备，这时你将会获得意想不到的机遇。
第十一章 投资者和股民应遵从的原则
第一部分 原则
原则一：识别什么时候投资，什么时候投机
一笔投资是从最开始就会定期获得收益的。而并不是要等到卖掉产品时。谁要是在转卖时才获得收益，那么他就不是投资者，而是投机者。
投资者赚钱，投机者赢钱。投机不一定是坏事。坏的是，你实际上做着投机的行为，却认为自己在投资。
在投机活动中，你不应该期望去获得定期的收益。购买股票也是一种投机行为，因为除了股息之外，你只有在卖掉股票时才能挣到钱。出于这一原因，你只能讲积蓄的一部分用作投机。大部分情况下，一般的积蓄就够了。以获取股息为目的而持有股票则属于投资。
有两种经典类型的行为属于投资：投资不动产和创办公司。你选中一处不错的不动产，在投资初期就定期获得收益。同样，运作良好的公司会持续带给你回报。
原则二：区分债务和投资
金钱流向何处？如果金钱流向你，那这便是投资，如果金钱远离你，这就是一种负债。
一处用于自己居住的房子其实并不是投资，而是债务。最多算是一笔奢侈资产。
原则三：确定你的资产类型
财务投资只有三个主要类别：
1、货币资产；
2、有形资产；
3、赌博
原则四：有形资产完胜货币资产
长期以来，有形资产投资一直都胜过货币资产投资。主要原因是通货膨胀导致货币贬值，但是，通货膨胀也同时让有形资产升值。
原则五：你必须承担风险
你想要实现财务自由还是更愿意追求最大限度的安全，两者不可兼得，没有人能够既追求财务自由又保证绝对安全。
原因很简单：自由和安全是互相排斥的。就如同两条反向延伸的道路，当我们选择其中一个后，就会离另一个目标越来越远。
从实践角度而言，你应该把一部分资金用于货币资产，包括定期存款、货币基金和债券。但是，另外一半的资金要用于有形资产。如果没时间投资股票，那么你可以选择股票基金。如果你想努力成为一名投资者，就还需要投资不动产和公司。
原则六：分散投资
这条原则是重中之重。无论你想选择一条快捷的路，还是缓慢的路，你都应该分散投资。
原则七：投资家和普通投资者是有区别的
两条道路，一条缓慢的路和一条快速的路，你可以像普通投资者一样，利用20年时间达到财务自由，但是，如果你选择走一条快速的路，那你必须比一般水平的人更优秀。你要么比别人赚得多很多，要么创办一家公司，或者作为投资家并取得非一般的成就。这三种情况中的任意一种，都需要你投入大量的时间，学习，学习，再学习。记住：有教练呆腻学习，会事半功倍。
第二部分：重要的决定
问题一：什么时候才是负债的最佳时机？
想要快速致富，那么你必须达到财务安全之后，才能选择负债。最富有的人甚至在实现财务自由之前都不会选择负债。
问题二：你想投资还是投机？
正确的做法是既做投资者也做投机者，但这需要你拥有很多专业知识和经验，需要继续阅读相关书籍，参加讲座，向成功人士学习。
问题三：你打算独自投资，还是和顾问一起行动？
集中全力做自己擅长的事情，别的领域则委托其他擅长的人来做。所以，应该为自己找一位优秀的值得信任的顾问进行投资。要找到等级顾问的最佳方法，便是向富有的朋友打听。
问题四：你打算如何分配货币资产投资和有形资产投资的份额？
你必须考虑自己的年龄，100-年龄=股票和股票基金的最高份额
问题五：你应当选择哪些产品？
可以通过多种途径去找到合适的产品：咨询优秀顾问、阅读财经杂志、互联网。
第十二章 财务保障、财务安全和财务自由
第一步计划：财务保障
个人和企业都一样，要准备足够的财务保障（至少满足3-6个月的日常支出），不到万不得已，不去碰这笔资金。经济运行是周期性的，没有哪个时期比经济衰退期更适合投资，但手上有资金才行。
第二步计划：财务安全
财务保障能让你渡过一次危机，但真正保险的办法是你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。
一旦实现自己的财务保障，你就应该将所有可用资金用来投资，以实现财务安全。当你实现了财务安全之后，你就不应该再去动用自己的本金了。
第三步计划：财务自由
绝不动用本金
如何计算梦想所需的花费。
1、首先，将所有的愿望列出来。
2、逐条列完之后，再在每一条后面写上大概的置办费用。
3、记住，永远不能动用你的“鹅”资金。因此，你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件。计算一下，每件置办物的月付额是多少。建议不动产分为120期来偿还，其他的置办物分为50期。
4、将你实现财务自由之后仍然存在的所有日常支出列出来。针对这笔支出，你应该使用你的利息进行支付。
日常支出总额+为梦想而支付的月成本总额=财务自由的月成本总额。
现在，你知道要满足你梦想的生活方式你的金蛋必须多大了。
投资策略 三个不同的财务计划都需要一个专门的投资策略
实现财务保障不要去冒险。全部放进保险箱或者货币基金中。
40:40:20原则保证财务安全，40%金钱依然用在低风险的投资上，但可以将40%投入风险适度的投资项目中。剩下的20%可以投入风险较高的项目中。千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。
50%中风险，50%高风险，实现财务自由
实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大风险，寻找收益远高于12%的投资项目。因为，即使一切跟你作对，你也只用了那部分你不需要用来实现财务安全的资本来冒险。
财务自由很难实现吗？
是的，很难。但是，不去实现财务自由，会更难。继续提升自己很困难。但是，慢慢地死去更苦。
你真的想实现财务自由吗？
在德国，百万富翁按下面的比例分布：
74%是企业家；
10%是高级管理人员（尤其是董事会层级）；
10%是从业者（主要是医生、建筑师和律师）；
5%是销售人员；
1%是其他人员。
从中能看出两种情况：首先，如果你不是企业家、不是董事会层级人员，你几乎没有可能成为百万富翁。
其次，如果你是企业家，那么你有最大的机会去变得富有。毕竟，4个百万富翁中有3个是企业家。
第十三章 教练和专家网络
成千上万的人自甘贫困。如果你被贫穷的人包围，你同样会变得贫穷。之后你会以抱怨生活的方式度过余生。——理查•狄维士
你必须为自己创造出一种能促使你成功的环境
个人环境会对你产生影响
如果你身边都是比你贫穷的人，那么你就会停滞不前。如果你身边都是比你富有的人，那么你也会变得富有。
我们的生活总是能为别人提供借鉴作用。我们或者被他们当作榜样，或者被他们当作警示。你更喜欢哪一个？
能给你最大帮助的三种人。分别是榜样、教练/导师、专家环境
你需要榜样人物，观察、分析和模仿他们的成功。
你至少需要一名教练或导师。99%的杰出成功人士都有一名教练。
你需要一个专家环境，一群你能够紧紧跟随的人，一群了解责任的概念、并且在自身所在领域属于大师级的人。
认识优秀人物的最好方法是参加讲座。
如何找到一名导师，如何与导师正确相处
1、写下你需要导师的原因 当你自己变得更好，你也会获得更好的导师
2、想一想，你能为你的教练做什么 你必须意识到自己的长处，运用自己的长处造福他人。
3、你要充分的理由和激情
4、展现出你的毅力
5、高资质的导师首先会对你进行测试
6、教练的作用是发挥你的长处，而不是解决你的问题 要让他相信，你有能力独立解决个人问题。
7、与你的导师保持定期联系
8、尊重导师的时间
9、考虑清楚你想问的是什么 学会习惯为每个问题找出3种解决方案
10、表露你的开放心态
11、赢得导师的心
12、马上回复教练的信息
13、给你的导师反馈
14、以你的成功来感激你的导师
15、模仿你的教练，同时保持真实的自己 记住：教练之所以富有，正是因为他喜欢自己的事业
16、不要寻找弱点 你只是想要向他学习东西，并不想要向他证明你是对的
17、回报
如何建立一个专家网络
通过每月结识一名新的成功人士来建立起你的专家网络。
首先请求你认识的成功人士为你介绍他们所熟悉的成功人士。
请求别人给你推荐，并约定一次见面会谈
首先记住你自己能为别人提供什么好处
问一问自己：你能为一个专家网络做些什么？做一切能提高自身素质的事情。
对卓越的模仿
至少为自己找到一个你能模仿的榜样
尽量设法了解此人，尽可能多方位地观察此人
将你的观察记录下来，以书面形式确定你的模仿策略
尝试找出你的榜样在生活的5个领域——健康、关系、财务、人生意义和情感——是如何行动的
分别为生活的每一个重要领域找到一个榜样
第十四章 你可以播种金钱
幸福属于那些学会以最安全的方法来获取金钱的人，那便是先付出。
爱这个世界的人，也会被世界以爱相待。给予这个世界金钱的人，世界将会以金钱回报他。
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