一种实现财务自由的具体路径

美国的乔舒亚·菲尔茨·米尔本，瑞安·尼科迪默斯共同撰写的《极简主义》一书最近在亚马逊热销。尽管这本书说的是极简主义生活方式，但在书中却给读者提供了一种实现财务自由的具体方法。

在第四章“移除金钱的枷锁”一节中，两位作者介绍了一种实现财务自由的路径。乔舒亚和瑞安都是美国的职场精英，赚着六位数的美金，但是由于无法控制物欲，赚得多，花的更多，导致二人陷入债务危机。在他们拥有高收入时却并没有实现财务自由。

作者认为，要摆脱金钱的枷锁 ，最好的办法就是不那么看重金钱。控制你的财务所涉及的远不止获得更高的收入，而是要对所拥有的资源做出正确的决定，并且进行有计划的生活。

两位作者制定了一套分为五步的具体计划，重新获得了对于财富的掌控。

第一步 制定预算

大部分人都不知道自己的钱花到哪里了，这也是大部分月光族的悲剧产生的重要原因。因此，通往财务自由的第一步是要建立书面的预算。作者认为，“书面”、“每月”、“预算”这三个关键词缺一不可。

建立预算可以参考以下方法。

（1）分类

把过去六个月内的花费全部列举出来，一定要写下来，并检查三遍。然后将花销分为“需要”“想要”“喜欢”三个类别。

通过这种方法，我们要认清哪些是这正必要的消费，哪些应该优先，哪些应该削减。“你越严格，就能越早获得自由”。

（2）设定界限

既然制定了预算，就要明确花钱的界限。月初就要确定每一块钱花在哪里。如果一笔钱在月初没有列入消费计划，坚决不能在这个月花掉。

（3）团队合作

发动全部家庭成员。家里的每个人，包括孩子都必须对月初制定的书面预算有发言权。预算需要变动时要经过所有人同意。

这种方法非常明显的增大了预算变动的阻力，而且家庭成员越多，预算变动的阻力越大。一旦家庭全体成员都以财务自由为目标，那么自身的动力也会大得多，干劲也就足了。

不知是有心还是无意，作者在这里似乎没有考虑到单身人士的财务自由。众所众知，任何事情，团队作战的动力总是比单打独斗大得多。一个人时总是忍不住剁手。无论男女，有了家庭后，在花钱时就要考虑很多因素。所以单身人士还是抓紧时间找到伴侣，共同制定实现财务自由的计划，携手作战为了更有质量的生活。

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（4）调整

任何事情都不是一劳永逸的，在制定计划的过程中必然要不断进行调整，直到全体家庭成员都对每月的分配感到满意。

万事开头难。按照作者的话说，第一个月是最困难的，但是到了第三个月，“你就会为以前没做预算时浪费的大把金钱而咒骂自己”

（5）安全

无论如何，拥有一笔用于安全保障的专项资金是十分必要的。作者是美国人，所以我们不必照搬他所说的金额（五百到一千美元）。一般而言，有三到六个月的基本费用（衣食住行）就行。

除非真的出现紧急情况，决不能破这笔钱。如果自控能力不好，就需要把这笔钱放在一个单独的账户里，防止自己禁不住诱惑而花掉它。

第二步 为自己付钱

制定了计划，节制了花销，接下来就要让省下来的钱创造更多的财富。

（1）支付给自己

为自己付钱，在《富爸爸穷爸爸》一书中的说法是“首先支付自己”。罗伯特·清崎的富爸爸总是拖到最后才支付账单，他一定要让钱为自己尽可能的先为自己工作。

“为自己付钱”和“首先支付自己”的含义是一样的。在几乎所有的理财书籍中都会有类似的提法，指的就是投资。

作者的提法很有意思，不要把投资看作是投资，而是要把它当成为未来的自己付钱。

（2）配置自己的资产

作者用在线软件将钱放在四个分开的桶里，分别是安全保障应急款、退休基金、住房基金以及财富建设基金。他们的这种配置方法可以作为我们的参考。我们可以在此基础上寻找适合自己的资产配置方式。

安全保障应急款是为了应急使用，正如刚才所说，留三到六个月的基本生活开支，不到紧急时刻绝不使用。

退休基金和住房基金是为了未来生活的保障，以稳定为主，让自己的财富能够保值。住房和退休是老年时最重要的事情。

在保值的基础上，财富建设基金继续让资产进行增值。

资产的增值只受两个因素的影响，时间和收益率。作者认为，昨日已不可追，现在是开始投资的最佳时间。“不是下个星期，不是明天”，就是今天。

就算没有钱，也要制定一个计划获得本金。在京兆鸿董事长刘宇飞所著的《迈向财富自由》一书中，介绍过获得一种本金的方法。如果不太富裕，应该多与银行打交道，同银行建立连接，让银行了解自己。如果信用良好，准时还贷，可以通过信用卡获得很大的初期融资。

（3）善于使用工具

值得关注的是，作者大力提倡使用电子工具管理财富。

书中的这些软件大多是美国的，不必照搬使用。国内也有很多相同的软件。记账有挖财、随手记，炒股有同花顺、大智慧，理财有支付宝、宜投金服，买保险有众安保险。每家银行也都有自己的网上银行服务。智能投顾的发展也是如火如荼。在互联网十分发达的今天，管理自己的财富已经十分便捷。

第三步 免于债务

可能与作者早年深陷债务危机的经历有关，他们认为世界上根本没有良性债务，所有的债务都是负面的。没有车贷、房贷、信用卡还款的阴影笼罩着生活，我们才能真正获得自由的生活。

作者的这种观点有些偏颇，不必完全参考，但也不能说完全错误。余华的小说《活着》中，福贵因为赌博欠下大笔赌债，把祖宗家业全部赔进去，这种债务当然是要反对的。

如果我们没有制定一个花钱的计划，让自己因为消费主义的躁动而陷入债务危机之中，确实很难实现财务自由。

而如果我们已经制定了每月的预算以及花钱的规划，借来的钱是用来创造更多的财富，这种债务才是有意义的。投资以及经营企业都需要用到杠杆，而杠杆就是债务。如果我们能够学习使用杠杆，用杠杆为我们创造更多的财富，我们的财富自由之路就会越走越宽。

第四步 极简化

这一条是要求我们整理生活中的混乱，把不需要的东西都扔出去。

乍一看与财务自由没有什么关系，但实际上财务自由者的生活一定不会是乱糟糟的，家里不应该是乱七八糟，什么都有的。如果家里太乱，开始扔东西或者卖东西吧。

作者本身并不提倡一无所有，而是让我们别做收集控，别把用不到的、稀奇古怪的东西弄到家里。如果把这些东西扔了你会感到肉痛，你以后也就不会再买了。

第五步 奉献

这一点与钱就没有太大关系了，作者传达出来的意思是，财务自由者也应该拥有积极向上的状态，应该为他人、为社会做出贡献。财务自由者应该有计划、有决心，并为之持续努力。只要摆脱了金钱的舒服，就能实现财务自由。

这本书本身不是讲财务自由的，但却提供了一种实现财务自由的操作路径。其实所谓财务自由，如果被动收入能够超过支出，并就算是实现了。

工作仍然是非常重要的，两位作者之所以能够开始极简主义的生活方式，与他们本身曾是职场精英有莫大关系。他们毕竟曾经赚到六位数的美金，所以把那些贵重的东西，特别是豪宅卖掉后只用了两年就还清了债务。

关键是不要陷入消费主义的陷阱，有计划的花钱，把钱进行投资。与此同时，我们也应整理自己的家务，不把自己的家变成仓库，并且保持积极向上的人生态度。

财务自由不仅是一种财务状况，也应该是一种人生态度。