什么是保险？

保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！

那转移的是什么风险呢？

财务风险。

保险的核心作用是风险事故（发生后）的家庭收入（损失补偿）。

我们来看一个例子，话说有个有志之士小明，三十而立，努力上进，工作做的棒棒哒！虽然还是一枚单身狗，但是也有十几万的积蓄啦（不算太少吧）。

说下月要升经理了，升职加薪迎娶白富美的美好生活简直唾手可得呀。

可是，天有不测风云！

就在这个时候，小明不幸查出患了某种重大疾病，需要50万医疗费（在大城市够不够还是个问题）。

他自己的十几万扔进医院都听不到叮咚响！

小明爸妈当然不会看着儿子见死不救，于是拿出了他们辛苦攒下的30多万养老钱给儿子治病（上一辈能攒下这么多钱也真是不容易了）。

大概是苍天垂怜，小明的病竟然有得治（根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%）。

可是还没来得及高兴呢，医生说了，要痊愈，得花个三五年。这几年的花销、营养费，又是一笔不小的开支。

同时小明因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。

公司在得知他患重大疾病之后劝其"安心休养"，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。

原本小明眼看着就要升经理了，但是因为得病，他的事业黄了。

失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。

两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也没有了，而此时，上了年纪的父母已经失去了赚很多钱的能力，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。

如果小明再有孩子，此时孩子的境况……他如何长大都是个问题，更不要说受到良好的照顾和教育了。

简直不敢想了，也不愿意去想了，太惨了。

就让小明永远活在故事里吧。

因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。不然就不会经常出现轻松筹，滴水筹等各种筹了。

如果时光可以倒流，小明缺的，可能仅仅是在此（被查出患有重大疾病时）三个月（重疾险生效的等待期是90天）之前，买一份重大疾病保险。

通过上面的故事我们可以明白，保险的核心就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机，进而避免一个家庭的悲剧产生。

那么，为什么要买保险？

大家知道俄罗斯轮盘赌吗？

就是一把左轮手枪里有6个子弹孔，只放一颗子弹，参与游戏的人轮流对自己的脑袋开枪，直到一方死亡或认输，这个游戏死亡的概率是1/6，所以正常人都不会参与。

但是现实生活中却真实存在着俄罗斯轮盘赌，只不过概率不是1/6，而是千分之一，万分之一。

就是我们不得不面临的风险:意外和重疾。

什么是保险？ 什么是保险？

汶川地震，凉山火灾，李咏的去世等都使我们久久不能忘怀，所以重大疾病没有想象的那么远，意外的概率比想象的高。

因为世事无常，风险无处不在，人生就是一场不得不参加的俄罗斯轮盘赌，意外和重疾就是我们头上的达摩克利斯之剑，我们无法预测，只能应对。

有的朋友可能会说，我有社保，不也是保险吗？有就行了。

我只能说，有社保固然好，可是还不够，只能应对一些小病小灾，遇上重疾和死亡这样的终极大BOSS，他就hold不住了。举个栗子，社保好比是内衣，遇上大风大雨就会立马透心凉。

什么是保险？

因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过50%。

如果你看到你看到上面的话头大如牛，你只需要记住一句话，一旦重疾发生，社保局就会告诉你:这个药不能报，那个检查不能报！而这些药和检查往往都是很贵很贵滴。

当然，社保对于个人而言还是很有必要的，因为它跟政策相关的东西绑定在一起包括买房、统筹医疗、上户口，子女上学等等。

但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想要全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

那么，怎么买保险？

上有老，下有小，我们应该先保谁？

答案是家庭经济支柱。

比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险，即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去，也就是他的爱延续下来。

这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。

但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生了意外，我们是可以用到保险。

但即使没有保险，家里还有一对年轻夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。

但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就塌崩了。

退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保费？

我们应该明白，保险不能转移风险，而是在作为家庭经济支柱的我们倒下之后能够给剩下的家人留一笔钱，帮他们渡过经济困难期。

这就是保险的第一原则:先大人，后小孩，优先家庭经济支柱！

就是保险需要组合配置，而不是单独只买一种。

因为我们面对的风险主要有三种:意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险。

意外和重疾所承担的责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于重疾和意外。

举个例子，跑马拉松猝死，平时锻炼不够，或者因为一些其他原因，导致的死亡。加班太多猝死的，比如连续通宵直播的主播。

什么是保险？

在保险条例上，猝死不算重疾也不算意外，那这个时候，如果我们只有重疾和意外，是得不到赔偿的。

另外还有就是，蹦极、漂流、做极限运动，如果出现事故，不做不作死那种意外险也是不赔的。但是这个时候，寿险会陪。

这就是配置保险的第二原则，就是要保障全面，组合配置。