之前报道了这么一则新闻：6岁的小蕊突然和妈妈说肚子疼，杨女士以为是小孩撒谎就没有太在意。没想到小蕊说完肚子疼的第二天，杨女士发小蕊的尿液中带血。极度慌张的杨女士立即带孩子去医院检查，检查结果犹如晴天霹雳般劈碎了一家人的幸福。小蕊的肾里长了一个恶性肿瘤，也就是癌症。经过半年治疗，小蕊还是不幸去世。
*图文无关
不仅仅是癌症，这几年低龄儿童的健康问题越来越突出，不仅仅是天灾的重疾，更多是人祸的噩耗。孩子得了病，父母几乎都会全力以赴去救治，因为一个患病孩子而改变一个家庭命运的悲剧一直都是社会问题。
现在，越来越多的家庭都会考虑，在自己力所能及的范围内，给孩子充足的保险保障，规避成长中的各种风险。
我想给孩子买少儿险
我担心孩子会生病，想给他买份重疾险。
我想通过保险给孩子存一笔教育基金。
但是产品太多了，各种“花样”自夸，我该怎么分辨？
孩子是父母心中的宝，但很多家长不知道该如何给孩子买保险，而销售人员推荐的很多是捆绑式的保险产品，保额低、保费高，性价比低。
再加上，爱之深情之切的家长非常容易被一些喊着“保险等于爱与责任”的“有心人”利用——保险广告里的各种花式自夸里，不乏有实话，但也有各种坑，还有过度包装和误导的可能。
孩子保险，买不对，等于瞎买！
今天给大家祭出一篇四喜收藏了许久的干货内容，解析一下少儿险的广告套路，破解其中的真真假假——让我们尽量避免掉入圈套，少花点冤枉钱。
关于少儿险有话要说
少儿险是现在互联网保险广告的一个重度投放领域，再加上很多家庭都存在的一个思考误区：优先为孩子买保险。大众的思想误区遇到现在快消品的宣传套路，就很容易击中卖点。
另外，要明确一下何为“少儿险”？
少儿，也就是孩子，是我们最爱的人，他们出现什么事情会影响家庭财务健康呢？一般而言，有三类问题：孩子的健康、破坏性行为、教育。过去，保险公司推出的“少儿险”产品，就是解决这三类问题的。
第一，健康问题。这个不用多说，只要大家打开轻松筹，就可以看到很多的孩子重疾个案，家庭的财务瞬间坍塌。
第二，孩子某些破坏性行为。熊孩子还没有民事责任能力，出现打人等破坏性行为，只能由监护人背责任，可能对家庭财务造成的损伤。但关于这方面的保险产品比较少，今天我们就不作重点解读。
第三，孩子未来的教育。保险公司一度热销的分红险产品，被包装为教育金险，实际上收益不及定期存款，这种产品已经被自媒体层层扒皮。它实际上是低效占用了中产阶级原本就不多的理财资源，四喜也不建议大家购买。
过去，少儿险产品中，教育金险一支独秀，主要是因为佣金高，代理人有动力去卖；后来因为保监局“保险姓保”的监管要求，教育金险渐渐成了配角，以重疾险为主险的各类“少儿险”成为绝对主流，它主要解决的是孩子的健康问题，这是一大进步。
但是，目前大家接触到的“少儿重疾险”大多以组合的形式出现，重疾险为主险，搭配百万医疗，有的产品有返还、投保人豁免等功能。
所以今天讨论的广告词，讨论的就是这一类的“少儿重疾险”产品。
如何见招拆招？
✔ 我们首先要解决一个大众的思想误区
四喜一直强调的原则：“先大人后孩子，这是一个不可动摇的基本原则”，购买“少儿险”的前提——家长已获得充足保障。
✔ 然后再来看看现在流行的少儿险广告里存在多少过度包装的套路。
少儿险广告通常会强调十大“优势”，我们把这些“优势”分成三类：
第一类 集中强调少儿险的基本特征
常见广告词：
█ 可以转移儿童患病风险
█ 可以豁免父母作为投保人的保费
这两条本身的确是少儿险最应该强调的优势，它针对的是少儿险最基本的风险防护：
1、孩子患病，正常父母都会竭尽全力治疗，这就可能带来家庭财务风险；
2、父母出了问题，孩子的保费会有难以为继的风险。
对于这些基本特征，怎么强调都不为过。
第二类 不算优势，甚至是废话。
常见广告词：
█ 保费便宜
█ 承保概率高
█ 减轻孩子未来负担
█ 父母爱的体现
我们来逐条分析：
a.“保费便宜”“承保概率高”
保费便宜，是因为孩子年龄小患疾病的风险本来就低，相应来说保费就低；承保率高是因为孩子的既存病少，不像老人，当然保险公司的拒保率就会低。但这两点根本不应该成为购买保险的主要原因。
我们再看看老人保险的宣传方式：
为了开拓老人保险市场，销售时会强调老人容易生病，特别需要保险来保障，但老人买保险，同样保额，保费会比孩子高很多。如果按照这个逻辑，是不是老人就不应该买保险了呢？
其实保费便宜与否，身体是否健康，都不是购买保障的根本原因，谁发生风险对家庭财务有重大影响，才是真正的保障需求。
b.减轻未来负担
越早买，当然可以越早缴完费，但真的能减轻负担吗？并不一定。保障需求是一个动态发展的需求，现在投保的金额肯定不能覆盖未来的保障需求，总是还需要补充缺口，所谓减轻负担其实可以忽略不计。
c.父母爱孩子的体现
这是一句偷换概念的废话——给孩子买保险本质上是父母为了规避孩子生病可能给自己带来的财务负担，与爱不爱孩子并没有直接关系，只是让父母的爱变得有底气，父母也不会因为钱包不鼓而放弃治疗。
这一类广告词属于“听听就好，千万别当真”。
第三类 故意误导，缺点“变身”优点
常见广告词：
█ 为孩子准备养老金
█ 让孩子养成储蓄习惯
█ 让孩子形成风险规划观念
█ 永记父母恩
这类广告词是我觉得最应该防范的：
a.用保险返还的方式为孩子准备养老金。
这是一种只适合超级有钱人的理财方式，保险返还的部分绝对赶不上通胀速度，效率实在太低，真还不如节约保费，去定投最保守的货币基金或债券基金。这实则是部分“少儿险”的弱势。
b.让孩子养成储蓄习惯、风险保障观念。
这可以归入儿童财商教育的范畴。儿童财商教育的核心是：任何儿童财商教育都得源自孩子主动做出的行为，如果买保险是父母做出的决定，根本无助于财商培养，只有源自孩子自身的财务决策，才是财商的体现。
如果你买了返还型的少儿险，这只是你的一种理财方式，与孩子无关；如果你用孩子的钱去买了这种保险，其实是剥夺了孩子提升自己财商能力的机会。
c.“永记父母恩”：
产品一直有返还，孩子就会一辈子记得父母的好，已经上升到说教层面，四喜就不予多评了。前面已经说过，这种返还的效率极低，还追不过通胀。
如何选择正确的少儿险产品
你可能会说，广告当然是会过度包装，这是正常的啊。
你没看到过这则新闻？“瓜子二手车”一直在广告中声称自己“创办一年，销量遥遥领先”，结果被有关部门认定为宣传失实，可能会面临1250万元的处罚。
广告嘛！听听就好。它之所以盛行，只是因为大部分的人容易被感性冲昏头脑。
四喜在公号上分享各种对保险知识的普及小文，其实都是在践行一个理想：希望消费者能用理性思考，代替感性先行，最终颠覆这种又low又多坑的保险营销体系。
从“爱与责任”的感性基础出发，做好理财规划，做好保障规划，当然是对的，最终的决策基于理性分析。
这就好比生病以后的选择：
你是看着电视广告去买药，还是去医院看完医生按药方吃药？那些只有退休大爷大妈才会掉坑的套路，会换个马甲发生在你身上吗？
那么，我们应该如何从理性出发，给孩子配置保障？限于篇幅有限，下回再说吧。
总而言之，热销产品之所以热销，大多经过美好的包装后出售，但中间需要付出很多行销成本，包括人力、广告渠道、推广等等，这部分成本也要折算到产品中去，由消费者买单。
你对孩子的一腔爱，可能相当一部分都“烧”到了广告溢价里。
作为一个成年人，财商成长的一个重要标志就是，能够在越来越多、日新月异的行销手段下，作出理性分析，保持独立思考。我们并不是针对某款产品故意发难，只是希望在给孩子买保险的时候，每一个爸爸妈妈都能做到这一点。
———— 来源：四喜的微信公众号“私席保社”，关注四喜，一起来见超拆招，躲避大坑：
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