最近在研究银行系科技公司都能做啥，研究了建信金科、兴业数金、招联金融、民生金融科技公司等，发现有的是已经做得不错了，有的才刚起步，有的就是纯忽悠、还没有实质性的落地。

金融科技子公司在银行集团内属于非典型性公司，不同于其他子公司，集团对它的业务考核并不是刚性的利润指标或是规模发展指标，业务发展规划更多的是金融科技子公司层面制定，而不是集团分配，一切都还是探索的阶段，包括行领导层面如何界定这个子公司运营成功的标准也都在探索。

对于银行系金融科技公司真正能做的一些事，其实不少银行早就已经在涉足，通过将本行的一些金融科技产品，输出给其他行，实现互利共赢，国内目前做的最好的，个人认为，当属同业之王：兴业银行“银银平台”。

银银平台

银银平台介绍

银银平台是兴业银行于2007年，在国内率先推出的银银合作品牌。银银平台是结合了互联网金融和线下金融的完整服务体系.

银银平台业务模式

银银平台改变了商业银行只提供金融产品的传统经营模式，“将管理、科技、业务流程等作为可输出的产品，为各类合作银行提供全面的金融服务解决方案，既开拓了全新的业务领域，也是实现业务发展模式和盈利模式转变的大胆尝试。

截至目前，银银平台已成为中国规模最大的支付结算网络之一和最大的商业银行信息系统提供商之一，通过整合线上线下资源，旨在打造一个更加高效便捷、互利共赢的财富管理平台。

为什么需要银银平台

作为国内率先推出的银银合作品牌，银银平台是结合互联网金融和线下金融的完整服务体系，为各类合作银行提供包括财富管理、支付结算、科技输出、培训服务、融资服务、资本及资产负债结构优化等内容的全面金融服务解决方案，成为国内最大的商业银行信息系统提供商之一。 。

第一：银银平台解决汇款问题

众所周知，银行的基本业务可以归结为存、贷、汇。对于地方商业银行来说，存和贷都没有问题，银行本身在当地可以解决。汇，也就是结算，一直是一个头痛的问题。这不仅有个异地跨地域的问题，有个银行间跨行的问题，还有一个结算的时效问题。

央行的支付系统(详细可以看我的上一篇文章介绍中国现代化支付系统CNAPS介绍)存在的问题：

1: 央行大额结算是有时间限制的，从早上10点到下午4点为止。意味着下午4点以后产生的大额交易，无论线下还是线上，当天无法完成结算。

2：央行要求各结算银行存入一定数量的结算保证金，而给出的利率估计很低，可能仅仅是活期利息。

3：央行对每一笔交易收取一定数量的费用。

第二：银银平台成了像阿里巴巴的平台公司！

兴业银行银银平台的价值，就在于它连接了近3.5万个物理网点（2016年底，农行的物理网点也就21000个），各个签约银行之间，可以通过兴业的这个平台，实现柜面互通，全天候完成交易结算，完成信用卡还款等业务，无须通过央行平台，不受时间限制。兴业银行也收取交易费用，每一笔据说是0.5元，极其低廉；它也要求签约行存入结算保证金，但是支付的利率超过央行。

本来那些有志向的地方商业银行，可以通过自身的发展，逐步解决网点不足的短板。但是自从2011年两会期间北京银行呼吁解除对地方银行发展的地域限制，从而被痛批后，不少地方商行断了这个念想，老老实实加盟了兴业的这个平台。近年来风起云涌的村镇银行，又为银银平台添枝加叶。

看起来，银银平台对各个地方商业银行的吸引力，无疑是巨大的。它有效地解决了各地分散的商业银行头痛不已的支付结算问题，很好地满足了自身客户的支付需求。而持续、迅速增加的网点总数，反过来又使得这个网络越来越完善，越来越有吸引力，它的护城河也就越宽越深。

第三：科技输出

这一点是所有的金融科技公司都想要做并且宣称自己在做的。

而兴业银银平台真正做到了，科技输出、数据备份。这招，简直就是给村镇银行等小银行和以后即将诞生的民营银行们量身定做的。便宜，据说每套只要100多万。安全，兴业银行很早就建立了主数据中心、同城灾备、异地灾备三位一体的灾备体系，是国内首批符合国际公认灾难备份5级标准以及中国人民银行灾难备份要求的银行。即使两个地方同时遭受地震、火灾、泥石流、海啸、战争等天灾人祸，系统运作依然不受影响。

因此，在反复衡量比较了利弊得失之后，不少小银行义无反顾地投入了兴业的环抱。对于这些只能在本地开展业务的小银行而言，加入兴业这个平台，直接使用现代化的操作系统，享受高等级的安全备份，无疑是个质优价廉的极佳选项。代价是，从此牢牢地绑定在兴业的战车上，与兴业共同繁荣。

第四：高昂的更换成本，这个类似于腾讯的产品微信！

对兴业而言，操作系统是有自主知识产权的，只需要COPY、对人员培训即可。但是用户粘性不言而喻，更换操作系统的成本太大。这些接受兴业科技输出的地方商行，成为银银平台的支柱。有他们存在，银银平台上的签约行就不会轻易消散，总规模只会越来越壮大。

第五：兴业银行的创新精神！

作为市场竞争中成长起来的兴业银行，时刻在琢磨用户的需求。除了基本的结算支付功能外，兴业把银银平台打造成开放式的平台。只要有能力，签约行可以投放各种合规的金融产品，在平台上销售，所得收入按照约定比例分享。产品的标准化设计、智能手机的普及、投资意识的觉醒，给平台添上了腾飞的双翼。

总结

相信看了上面的资料，大家已经了解银银平台是个什么东西了。这个平台就是银行的阿里巴巴+腾讯，

根据中国银行业协会的统计报告来计算，中国一共有营业网点数19万个，而兴业目前的网点数为13000个，约占7%，如果按照兴业的规划，初期目标是2万个，也就是10%。根据目前了解到的数据，四大行的网点数为农行2.4万，建行1.4万，工行1.7万，中行1万左右。在这个情况下可以对比一下兴业银银平台的优势，一旦完全成规模，那么其网点数的级别大致在什么程度（当然，其网点数并不代表是完全网点，但是考虑到兴业认为接入网点比自己开网点还赚，那么其结果是不言而喻的。）

从数据支撑角度来看，兴业银行拿到了各个合作银行的核心数据，可以从中分析银行间货币紧张还是宽松是很敏感的以及银行的一些其他客群信息，另外，由于核心系统在银银平台，要更换的成本是非常高的。

这就是银银平台的价值，被兴业一家银行做到了现在规模，这也许也是兴业被称为同业之王的真正有护城墙的业务模式。不知道后面的其他金融科技公司能否借此机会后来居上，还是找不清自己的方向、迷失在历史的大潮中。

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附录

银银平台产品介绍

介绍几个用的比较多的，也适合金融科技公司来做的方面。

支付结算类

柜面互通

柜面互通是兴业银行与国内众多银行类金融机构通过银银平台系统联网，实现在各联网网点柜台为所有参与银行个人客户办理银行卡（存折）的现金存、取款、转账、余额查询及信用卡还款等业务，任意一家银行参与银银平台柜面互通联网后，即可实现与各家成员行之间的柜面互联互通、通存通兑。目前银银平台柜面互通业务已连接全国180多家银行，连接网点20000多个，已形成遍及城乡、畅通便捷的服务网络。

代理信用卡还款

银银平台代理信用卡还款合作是指依托柜面互通网络，各柜面互通联网银行为其他各家合作银行提供信用卡代理还款服务。

快捷支付

快捷支付合作是指依托银银平台理财门户和柜面互通系统，各合作银行可以为其客户提供便利的网上购物支付渠道，丰富支付手段，提升客户服务能力，现已开通“支付宝”、“财付通”快捷支付服务。

财富管理

理财门户

理财门户是兴业银行在银银平台的基础上，通过对行内理财产品、贵金属交易、银证转账、基金代销等财富管理业务进行整合，形成的一个面向各合作银行的综合财富管理平台，为合作银行的个人客户提供一站式全方位的财富管理解决方案。作为一个开放式的门户，理财门户也可以为合作银行的优秀财富管理产品提供强大销售渠道。

理财产品托管

兴业银行为各金融机构发行理财产品提供专业、高效的资产托管服务。根据《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发［2009］ 65号）要求“商业银行发售理财产品，应委托具有证券投资基金托管业务资格的商业银行托管理财资金及其所投资的资产。”兴业银行根据监管要求在行业内率先推出理财产品托管服务。

科技管理合作、输出

商业银行信息系统建设与运维服务

1、核心业务系统建设服务

核心业务系统建设服务是指兴业银行包入建设合作银行的核心业务系统、渠道服务系统、管理系统等。核心业务系统部署在兴业银行数据中心机房（上海），核心附属、渠道、监管、管理类系统部署在城市商业银行前置机房。兴业银行负责其提供的各系统的建设、培训、部署、维护升级等服务。外围关联系统（包括管理信息系统）由兴业银行推荐合作公司软件产品，合作银行负责与合作公司签订外围关联系统的建设、运维合同。

2、核心业务系统运维服务

由兴业银行承建的核心业务系统上线后，由兴业银行对核心业务系统提供运维服务，并对部署在合作银行机房各系统的日常运维提供指导和技术支持。兴业银行建立了三级客户服务体系，由客户服务台、后台支持中心、专家组组成，保证核心业务系统7×24小时提供服务，核心业务系统的可用性全年应达到99.7%以上。运维服务的内容主要包括系统监控、日终批处理作业、系统管理、网络管理、问题管理、变更管理、需求管理、软件版本升级、数据备份、灾备服务、客户培训、技术文档提供、客户服务报告等。

3、业务流程与合规体系建设服务

兴业银行通过总结信息系统建设的丰富经验，将持续为城市商业银行提供与核心系统相匹配的业务服务方案输出和业务指导，包括：人员培训、规章制度建设、劳动组织结构建设、会计层面的业务管理框架、内控制度建设、与监管部门有关的业务办理指导等。

商业银行灾难备份与恢复服务

兴业银行可接受城市商业银行委托，为城市商业银行提供全方位、周到的同城灾备、异地灾备整体灾难恢复解决方案。

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参考资料：

银银平台官网
百度百科-银银平台介绍
解密兴业银行的“银银平台”!
兴业银行:银银平台，是蓝海还是死海？

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