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从颜色幼儿园的虐童事件、江歌案、大兴火灾，到最晚打算去光顾的饭店突发大火（十来辆消防车横在路上挡住了自己的去路），到近期的工作进展不佳、感情不顺心……一时间，接踵而来的负面消息迎面扑来，让人们不禁对社会产生了一些累觉不爱的感觉，也让本已焦虑的人感到更加没有安全感。

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一个人喝过两次闷酒后，痛定思痛，开始反思这一年在工作、情感、学习和成长方面的所得所失，算是给即将结束的2017年作个小结吧。尤其是，快而立之年的我，工作一年后才猛然意识到，自己的个人财务是相当缺失的，想来内心感到甚至愧疚。

尽管拿了博士学位，受过高等教育和专业素养的训练，到头来依然是两手空空的穷酸博士，还谈什么理想抱负、谈什么纯粹的爱情……或许高学历的人出来工作起点稍高些，但选择不见得很多。我愈加明白：理想是一种能力，爱情婚姻也是一种能力，反哺敬老更是一种能力。

或许习惯去反思、去总结自己的过往经历，也早已学会从失落和焦躁中去寻找重新上路的强心剂。所以，在看见和经历这些所谓的“不幸”之后，“个人的投资理财”竟成了让我迅速忘记过去、勇敢面对未来的良药之一。

庆幸保持学习、保持好奇心的我能让自己主动去寻找机会、去找人见面交流、去报名付费课程，尽可能地调动欲改善不满现状的内心。

这让我想起上半年参加李笑来线下大课时的一句话，

要盲目地相信自己，更要盲目地相信未来！

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是的，信心和信念总是难能可贵的，只有你自己才能真正给到你。多想想自己的社会竞争优势和劣势，如何做出人生抉择，又如何做到扬长避短，在不算糟糕现状的基础上，如何把时间和注意力放在真正重要的事情上。

过去20年的学生生涯里，我几乎从未接受过财务管理方面的知识，也未曾像现在这样产生如此强烈的挣钱意识，顶多曾把压岁钱攒起来、研究生补贴存起来然后一毛不剩地花掉……

但当我看到下面两句话的时候，猛然有种醍醐灌顶的感觉：

在学校里，判断你优秀与否是看你的成绩单；在社会里，判断你优秀与否是看你的资产债务表。

好的成绩在学校管用，而好的财务状况才在社会上管用。

是啊，只有真正在社会上打拼过、畅想过未来生活的人，才会有如此掷地有声般的醒悟。道理是简单的，但要深刻体会并非易事，至少对我来说是这样，所以有些小庆幸。

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赘述了这么多，那什么是资产债务表、又要如何才能打理好呢？

现在的收入不高、财富积累也少，哪有什么值得书写的资产债务表！当然，这绝非一两句话或一篇文章就能够说清楚的。不过，投资理财跟当下钱的多少没有关系，因为钱多有钱多的策略，钱少有钱少的打法。

当打算整理自己财务状况的时候，我查询到“标准普尔家庭资产配置”这个众所周知的理财知识。以前见过，但并未认真思考过，因为从前只觉得这个问题离自己甚远。

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从网上查询一番、也跟做保险的人电话咨询后，抛开“标普资产图”与某些个人情形不合、资产配置比例的科学性等问题，仅从折射出来的资产配置方案出发，去细读下它要传达的理财观念。

【“标准普尔家庭资产配置图”解析】

（1）第一个账户——日常开销账户——必须花的钱，一般占家庭资产的10-20%

要点：短期消费，随取随用，保障家庭3-6个月的生活开支，比如衣食住行、美容健身、学习或旅游等都应该从这个账户支出。放在银行活期存款、货币基金、各种短期理财产品等。最容易出现的问题是占比过高，花销过多（或为“月光族”），没余钱准备其他账户。

（2）第二个账户——杠杆收益账户——保命的钱，一般占家庭资产的10-15%

要点：专款专用、保障突发的大额开支，即保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。该账户平时看不到什么作用，但在关键时刻能保障你为急用钱卖车房、到处借钱、低价套现股票，避免了你家庭的破产风险。

平时不占用太多钱，每年一次性可购买生存/身故险、终身险和医疗险等，以小博大，到真正用时，你会及时得到一大笔急需的钱。（没想到，过去两年，我已阴差阳错地建立起了部分这样的账户）

（3）第三个账户——投资收益账户——生钱的钱，一般占家庭资产的30%

要点：重在高收益、关键是占比合理。通过个人的投资智慧，以你最擅长方式为家庭赚钱，如：股票、基金、房产、企业、区块链和新兴技术等，利用有风险的投资去创造高回报。该账户既要赚得起，也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，这样才能从容抉择。

投资≠理财，看到见收益就看得见风险。

（4）第四个账户——长期收益账户——保值的钱，一般占家庭资产的40%

要点：保本升值，本金安全、收益稳定，以债券、信托、分红险的养老金和子女教育金等作为保障。该账户要能抵御通胀侵蚀，保证本金不能有任何损失，收益不一定高，但能长期稳定。这个账户最重要的是专属，即：

1）不能随意取出。（养老金说是要存，但经常被买车或者装修用掉了）

2）每年或每月有固定的钱进入该账户，积少成多。

3）受法律保护，要和企业资产相隔离，不能用于抵债。（不少人年轻时很风光，老了却身无分文、穷困潦倒，就是因为没有这个账户。）

四个账户较详细阐述了家庭资产配置的合理性，犹如桌子的四条腿，必须齐全才能保持它的平衡。这启示我们静下心来，去思考个人的财务状况，是否需要增加或调整某个资产账户。

追求安全幸福的家，是人之常情，也几乎是每个人为此努力生活的不二理由。

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人生无常，风险无处不在；人生又很长，风险也不仅仅是文章开头的那些负面消息。一个人，从出生成长到成年、步入中年，再到暮年，无不处在各种风险的笼罩下，而能够平平安安、健健康康、快快乐乐地走过余生，油腻一点、多思一点、智慧一点未尝不可。

人的焦虑很大程度上源自不安全感，其核心指向金钱，谈挣钱是天底下理所当然的事情。然而，不管穷人还是富人，

社会财富的分配不是按照学历、经验和知识，而是按照风险承受的能力来确定的。

想要致富，没有风险是不可能的。

标准普尔家庭资产配置，是告诉人们如何去认识风险、拥抱风险和规避风险！

有能力的人财富分配多些，能力欠佳的人财富分配少些。但无论钱财多少，拖家带口的人们都想要安全感、幸福感，也都拥有一个不约而同的小目标：让家庭资产能够保值增值些，让家人子女能过得健康快乐些，让生活日子能过得舒适红火些。

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这些愿念，仅此而已。