“经济下行”是近几年媒体上出现的高频词汇，民营金融企业对于经济的变化感知最为直接和迅速，那么，对于民营创新金融企业来说，应该如何进行战略转型升级，才能在这一轮经济周期中保持良好的生命力。总部位于深圳的小牛资本对于旗下普惠金融业务的转型升级为我们提供了一个良好的样本。
增速下滑更需保证消费信心
多年来被称为拉动中国经济的“三驾马车”——投资、出口、消费，在今年的内外环境下显得已经十分乏力。根据小牛资本旗下小牛新财富投研部的报告，中国1-7月城镇固定资产投资同比增长5.5%，再创记录新低。基建投资同比增长5.7%，增速比1-6月回落1.6%。民间投资进一步回升，1-7月同比增长8.8%，相比1-6月增速提高0.4%。可见民间投资的增长是推动这一轮我国经济增长的重要动力。
1至7月社会消费品零售总额同比增长9.3%，低于预期及前值的9.4%。汽车类零售同比-2.0%，连续三个月负增长。这显示出居民消费增长乏力。
有分析认为，消费增速的降低是由于居民负债比逐步放大，这两年家庭储蓄增加扣除家庭负债增加数已经呈现负数，对消费构成了排挤效应。
而在人们普遍消费意愿或者消费能力降低的时候，除了等待国家层面大规模减税增强信心之外，金融业的作用将变得至关重要。
以小牛资本为代表的民营创新金融企业，在这样的大背景下，开始了业务模式的创新、转型和升级，将发展方向放在场景化的消费金融和综合金融服务上。这正是增强人们尤其是那些不被传统金融机构覆盖的人群消费能力的有效方式。
大力发展场景化消费金融
8月18日，银保监会发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。其中着重提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
2017年末，居民消费信贷总量在8万亿左右，约占消费支出的20%，远低于美国的30%。而如何通过金融业务创新，激发人们使用消费分期服务的意愿，并给他们提供相应的机会、渠道和风险把控服务，这正是小牛资本旗下小牛普惠所考虑的重点。
小牛普惠相关负责人说道：“一方面，对于一些处于青壮年时期，未来收入水平具有显著增长预期的消费者而言，消费金融能够有效熨平收入水平与消费能力之间的时间缺口，实现个人人生的自主和突破；另一方面，大部分金融机构目前只是单纯分期产品提供商，缺乏深度经营商户的动因，而与我们合作的商户，我们有一对一精准服务机制去帮助这些商户经营客户，实现互利共赢。”
相比传统金融机构和竞争对手，小牛普惠自2014年起，在全国27个省市自治区率先设立218家门店，建立起10000余人的线下业务精英团队，合作商户达21000多家，同时建立了完善的线下普惠金融服务网络，深耕消费场景，开辟了良好的商户合作关系，为发展场景化消费金融服务奠定了坚实基础。
小牛普惠的消费金融业务主要集中于医疗美容和教育培训两个行业，“教育培训和医疗美容的消费分期，不良率很低，这样的业务是能盈利的，肯定要大力发展。”小牛普惠负责人说。
目前，小牛教育分期业务和各类综合教育机构如广东明世教育集团、深圳市明德盛世教育等以及舞蹈、美妆、健身等各类技能培训机构都建立了良好的合作关系，尤其在华南地区具有明显的领先优势。
建设线上线下融合的金融综合服务平台
信贷业务之前一直是很多民营普惠金融企业的主要业务模式，但由于信贷业务对于风险管理的要求很高，而之前的野蛮生长方式在目前严峻的外部环境下已经暴露出其明显的弊端。如何在新形势下管理好金融业务的风险，是摆在所有民营创新金融企业面前的考验。
小牛普惠面对这种形势，就及时调整了自己的信贷业务方向，将原来的信贷业务转型为综合性的金融服务。在网贷资金来源受限的情况下，顺势放弃高风险、高坏账的信贷撮合业务，而转为代销其他金融机构及合作伙伴的信贷产品或其他产品,充分利用地域及网络、人员优势，着力向信用卡衍生业务、金融行业信息服务领域推进，引进多家战略合作伙伴并形成战略联盟，共同推进信贷咨询业务与综合金融业务整合，实现差异化竞争。
除了业务模式的转变，小牛普惠还在致力于通过金融科技的创新，来推动转型升级的快速实现。全面升级了其大数据风控系统，改变原来主要靠人工线下获客与审核的方式，通过对之前积累的客户大数据的分析，制定出更加完善的风控模型和规则，统一入口，将所有业务环节整合到一个APP上，统一风控准入规则，统一催收的流程体系，统一材料审核和业绩统计，统一第三方产品代销业务流程，以及统一互联网营销获客以及用户自助提交审批等。而且未来还将打造线上金融超市，将越来越多的产品和业务通过线上平台进行发售和推介。 如此一来，就将小牛普惠线下团队和线上工具的各自优势有效的结合起来，并且通过科技手段更好的实现风险把控，减少坏账，还能让坏人变得越来越好，促进普惠业务发展得更快、更有效率、更扎实。
目前，一个以医美教育消费分期和第三方综合金融服务为发展方向的小牛普惠业务生态已经具备雏形。
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