黑科技带着“未来感”将支付隐于无形支付企业为中国队摘下的桂冠瞩目
与此同时
第三方支付也面临着问题和挑战
日前，蓝鲸传媒专访
易宝支付联合创始人、总裁余晨
探讨支付企业在互联网金融行业链条中的角色
以及支付行业的发展趋势和风险。
支付企业为中国队摘下的桂冠瞩目，企业之间也竞相逐鹿，抢滩支付市场。而黑科技的革新，带着“未来感”将支付隐于无形。但监管出鞘的利刃寒光凛凛，已取消第三方支付机构的网贷资金存管资质，建立“网联”统一了支付机构与银行的接口，发文严查支付机构为无证机构提供支付服务。
易宝支付在上海主办消费金融发展暨资金供需洽谈会期间，蓝鲸传媒专访易宝支付联合创始人、总裁余晨，探讨支付公司在互联网金融行业链条中的角色，以及支付行业的发展趋势和风险。
余晨曾于央视互联网纪录片担任顾问，访问扎克伯格和伊隆马斯克等互联网界引领者，并曾在甲骨文总公司、AT&T贝尔实验室任职，2003年创立易宝支付，成为中国电子支付市场最初的入场者。
网联一统非银支付，传统支付才是对手
11月，民生银行、华夏银行等传出关闭支付公司的通道业务目前遭辟谣，但网联收编网络支付已大捶定音。央行下发文件，明确要求2018年6月30日前非银支付机构的网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理。银行与支付机构皆需集结网联。
余晨表态，网联提供了一次性接入通道，让支付平台不需要挨家去接轨银行，网联能够让定位做行业支付解决方案(2B)的企业，从底层的“脏活累活”里解脱出来，留有更多的精力应对应用层和服务层的业务。对于网联的存在，余晨认为对于易宝支付而言一本百利。
“当然会有争议，腾讯、阿里还有类似虚拟发卡行的概念，易宝没有C端账户资源，大家对网联的看法不完全一样。”余晨表示，对于只提供通道层的支付公司而言，如果其唯一价值就是连接各家银行，接入网联将是挑战。
谈到支付行业的竞争关系，余晨强调，由于支付是一个生态链，产业上下游聚焦不同环节，支付公司之间并不是简单的竞争关系，而可能是一个竞合的关系。他举例到，易宝支付可将前端的支付通道例如银行、银联、微信支付和支付宝以及Apple Pay都整合起来，为其提供支付解决方案，并透露，目前易宝支付与阿里和腾讯均有合作。
与阿里和腾讯不同，易宝支付的定位是从收银台到企业的后台系统，针对商户和企业做解决方案的后端服务。余晨表示易宝自2006年定位做的是行业支付，支付宝通过淘宝，微信支付通过微信钱包，天然形成C端流量入口，而易宝需依靠垂直行业厂家，选择做行业支付的模型成了必然的选择。
余晨谈到，中国虽然已是最大移动支付市场，但各地发展不均匀。支付市场最大的竞争是电子支付与传统支付的竞争，要从传统的支付，包括现金、邮局汇款手里抢蛋糕。
支付盗刷，数据的风险和价值
面对记者关于第三方支付盗刷问题的提问，余晨谈到黑名单和白名单共享的重要性，但是金融公司为保护信息安全默认信息不共享，黑名单和白名单共享仍是需要持续努力的方向。
从风险管理的角度，余晨认为，在技术层面之外，要做立体的风险防范，其中包括商业规则和业务形态。事前判断该支付行为是否存在风险，提前阻断有钓鱼风险的IP地址的交易；事后提供数据支持公安部门和执法部门破案。
但与支付宝等前端支付工具不同，由于易宝支付与商户对接，对用户而言易宝是无形的。余晨表示，防止盗刷，需要产业链上下游联手解决。
论及大数据的风潮，余晨称“支付只有部分信息”，在前10年间，支付公司基本仅为网银的接口，除交易金额和银行名字外，无法搜集货品和购买方的数据。但是快捷支付或移动支付后，更丰富的数据开始汇集，比如Apple Pay会有交易地点的信息。
余晨谈到，交易数据可给支付带来收单之外的增值服务，支付产生的交易数据有最后一公里的闭环，因此根据交易数据可以建立风险模型。此外还有营销类的增值服务，通过交叉营销把相关的交易推荐给客户。余晨提到了易宝系公司在进行大数据和征信业务，用数据来做金融和营销相关的增值服务，以此进行风险判断和管控。
比较海外的支付行业，余晨分析，在核心技术方面，发达市场有很多成熟的经验。但中国市场的规模以及入场的时机成就了支付行业的“蛙跳”。欧美对隐私和数据安全问题较敏感，而中国市场相对开放。同样，数据规模也是推动国内大数据发展的先天性优势。
电子支付市场十年磨剑
问及支付行业的趋势，余晨指出线上线下场景的电子支付的核心是“传统行业电子化”。10年之前，航空公司使用纸票，要求现金支付、货到付款。
2006年、2007年起推行电子客票，带来了电子支付的需求，以及资金流的电子化。航空电子客票是易宝支付最为成熟的领域，2008年，易宝首次给联通做电子渠道和网上营业厅，在此之前三大运营商仅有线下营业厅。
关于易宝支付想要拓展的垂直领域，余晨表示，电子化渗透率低的领域发展空间更大，比如三农，并提到易宝正在和大北农合作征信项目，为其提供信息化服务。
余晨认为，支付市场成熟后，关注会从C端到达B端。支付后端的逻辑很复杂，企业对支付的要求不仅是收单。以航空机票为例，航空公司和一级代理、二级代理之间的资金流存在分账的要求。余晨认为由于行业变得复杂，企业会有分账、资金归集、快速结算等需求。
易宝2003年开始做移动支付，当时中国移动市场增长很快，但由于没有智能手机和移动互联网，支付手段仅有短信，欠缺便捷性和安全性。当时行业没达到完整的移动支付交易的层级，真正的移动支付是今天才开始的。
移动智能手机作为工具正在连接线上线下。余晨表示“原子是新的比特”，互联网原本是纯信息的比特，今天的互联网已融入原子的物理世界，共享单车、滴滴、携程都是互联网在真实世界里提供价值。
黑科技在支付领域翻新，生物特征验证、二维码、NFC，大数据、人工智能和区块链在支付行业得到应用。但余晨认为，今天的移动支付二维码仅是一个次优解，NFC技术更便捷，然而由于NFC技术对商户安装注册和用户的设备升级的要求，代价较高存在局限。技术将继续改造支付，无感支付会是可预见的理想状态。
互联网金融全布局“组合拳”
采访中，余晨表示支付是行业的连接器，此次参与消费金融大会的平台以及资金方很多是易宝支付的合作方。易宝系在支付外还派生出多家金融科技公司，包括“懒猫联银”在运营托管和银联业务，“天创信用”做大数据和征信，以及“哆啦宝”做线下收单。
关于互联网科技未来的见解，余晨谈到，传统行业从线下搬到线上仅是工具层面的互联网化。
第二个层面的互联网化是结构型的互联网化，重构价值链，带来新的业态跟商业模型，比如共享经济。
第三是理念层面的互联网化，即去中心化，运用到企业后台管理中，比如无边界组织、管理的扁平化、绩效管理的去KPI化、包括粉丝经济，某种意义上是虚拟的营销团队，也体现了无边界组织去中心化的架构。
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