你的钱还存在银行里吗？

你的钱还存在银行里吗？

        有很多朋友经常抱怨，想做投资理财，却不清楚如何理财，又怕担风险，只好让钱躺在银行里，当然，这些都是有点闲钱的朋友，我个人对于投资理财也不是很精通，在这里只谈些粗浅看法供大家参考和交流。

        不懂投资理财的人，收入多数会存在银行里，银行存款分活期、死期、零存整取、整存整取等类型，但不管哪一种类型的存款利率都被日益飞涨的通货膨胀率狠狠的甩在后面，账面的保值不是真的保值，换句话说，你的钱不管是现金也好存款也好，是在一天天的贬值的，今天的一万块和十年前的一万块其价值是完全不同的，同二十年前的一万块相比更是差了十万八千里，个人认为，大家应当考虑留够应急准备金后，多出的部分闲钱做适当理财，以规避通货膨胀的风险，达到保值增值的目的。不管选择哪一种或多种理财方式，总之适合自己的就是最好的。

        下面简单介绍一下市面上比较常见的投资理财产品：

        一、银行理财产品

        银行理财产品按照收益划分为保本和非保本两类，按照投资方向则可划分为股票类、基金类、债券类、权益类、组合类等十多个品种，但总体上还是以低成本低收益类产品为主，这样的产品比较适合于稳健型和保守型的投资者，在这一类投资者中，风险承受能力较高的投资者可以适当选择些权益类、组合类等相对高风险高收益的长期理财产品，而风险承受能力较低的投资者则可以适当选择些固定收益的短期理财产品。

        二、保险理财产品

        保险理财产品是对社保的有益补充，分摊了家庭的部分风险，比如重疾和意外带来的风险，建议每个家庭根据自身的情况拿出相应的闲置资金购买保额不低于家庭风险最高值的商业保险理财产品，以保本型重疾险附加意外险为主，个人保额不低于20万，在有余力的情况下适当购买些寿险、财产险，现有的保险理财产品中有很多重疾险也同时具备了分红的特色，是不错的选择。对于一些稳健型的父母，可以适当投保些儿童教育险专款专用，但Cindy不太推荐，个人认为，给家庭顶梁柱买保险最合适，有大人在，小孩的教育还愁吗？保大人就是保小孩。

        三、信托投资产品

        这一类投资产品适合于闲置资金较多，风险承受能力较强的高净值客户，投资者有较强的理财观念，但没有过多的时间和精力关注具体的理财产品，可以委托给信托公司的理财顾问、投资顾问、基金经理等专业人士代为理财，大多数信托公司是与银行合作或者就是银行专门开设的服务于大客户的。

        四、股票

        股票这东东一般人炒不得，且不说这些年来股市一直低迷，当然低迷的股市也是有人赚钱的，但炒股是需要天分和悟性的。普通的散户看不懂上市公司的财务报表，也读不懂上市公司公布的信息背后的故事，更谈不上对K线图的分析和预测，多数是跟风操作，亏损的占大多数，少数散户玩成大户、庄家的，都不是一般人，Cindy的一哥们就是这方面的天才，从10万元起家，玩到现在的几千万资产，他说一看到数字的跳动他就特兴奋，天生的操盘手，几乎很少失手。Cindy是不建议大家炒股的，除非你也是那不一般的人。

        五、基金

        基金通常在银行或信托的理财产品中销售，具体的投资方向由基金经理专业掌控，相对于股票的风险低一些，相对于债券类理财产品的风险又高一些，网银操作比较便利，适合于普通的白领上班族购买，不像股市那样要天天盯盘（一般上班族在办公室也不方便看盘），隔三差五的看一下行情就行，适合长期投资，比较懒的投资者可以选择基金定投，长期累积下来很可能会有不错的受益。

        六、债券

        债券通常也是在银行或信托的理财产品中销售，相对于基金类理财产品的风险低一些，相对于存款的风险又高一些。债券又分为国债（人民币、外币）、企业融资债、票据资产类、结构性金融产品、协议存款类等类型。此种理财产品的特点是流动性好，安全性高，是大多数普通百姓代替存款的首选理财方式，适合于保守型投资者，当然收益方面只比存款高那么一点点。

        七、外汇

        外汇投资这个和股市差不多，也是要盯着汇市波动把握买入卖出时机的，也比较耗精力，风险系数介于股票和基金之间。同股票一样适合于风险承受能力较强，心理素质较佳的投资者，而且你还要对国际贸易信息、政治信息比较敏感，才能够把握大体趋势。

        八、期货、期权

        期货是以实物或金融资产为标的的标准化可交易合约，期权是期货的衍生金融产品，指在未来一定时期可以买卖的权利，具体在这里不作解释，感兴趣的可以找度娘。这种投资比股票又高了一个档次，一般都是大宗交易，需要投资者对现货市场和金融市场的价格波动和未来预期有很深入的研究，眼光独到且风险承受能力较强的激进型投资者可以尝试，也可以委托代客户操盘的专业期货经纪公司。

        九、贵金属

        贵金属以黄金、白银交易为主，可分为账面交易和实物交易两种。账面交易一般在银行操作的较多，当然金交所、黄金公司等也能发行。如纸黄金交易，不做现货黄金交割，兼有长期保值和博取差价收益两种功能，交易方便快捷，适合中短线投资。纸黄金还有一个功能，就是风险承受能力较强的客户可以选择放大一定比例的投资操作，有点类似于借鸡生蛋，四两拨千斤，当然，如果亏损了，你的亏损比例也是相应比例放大的，这个玩的比较大，稳健型的投资者可以选择组合投资，即1/3仓位放大比例，2/3仓位按实际操作。尽管最近金价波动厉害，但自古黄金的保值增值功能是毋庸置疑的，况且黄金是稀缺不可再生资源的硬通货，适当的做一些贵金属投资也是不错的。

        十、珠宝、古玩、字画、艺术品投资

        这一类投资产品比较适合有一定欣赏鉴定收藏能力和专业知识水平，并且具备一定财力的投资者，珠宝、古玩、字画、艺术品通常年代越久远、做工越精致、保存越完好、越稀缺的作品价格上涨空间越大。不过近些年这类投资也越来越平民化了，比如现在炒的很热的文化产权分割交易就让普通百姓多了一条投资渠道。文化产权分割交易说的通俗一点就是，一件古玩、字画或者艺术品的产权被分割成若干份进行上市交易，这些小份额产权可以像股票一样进行交易，当然这种产权交易也有相应的电子交易平台，有专门的公司代理销售，比如苏州的鼎祥浩就是一家专业做艺术品产权投资交易的公司，交易操作也是很简单的，有一定文化层次的感兴趣的投资者可以尝试了解一下。

        十一、产权交易

        这类投资产品又分为文化产权（艺术品物权、文学作品版权、知识产权、专利产权等等）企业原始股权、商业资产所有权等种类，可以在相应的交易所进行交易（比如上海文化产权交易所），目前国内对于产权交易越来越开放和明晰，感兴趣的可以了解一下。

        十二、动产、不动产投资

        这个老百姓最熟了，通俗点说就是买个房产啦、设备啦这样的投资，贷款买房通常比把钱放在银行里要收益高，钱存在银行里，存款利率扣除通货膨胀率往往就变成负的了，也就是说你的钱放在那里会越来越不值钱，而贷款买了房，往往房价的上涨率高于贷款的利率，你反倒赚了。

        常有人笑谈，在那个不限购的年代，某某人买了几套房，房房贷款，先如今坐拥十几套房产，吃香的喝辣的云云。也有钱不多的就干脆倒腾房产，搬N次家，赚得多少多少差价......中国的这个房价啊真的是，嘿，怎么说呢，你甭管它泡沫不泡沫，有心人是的确可以做些投资的，不过现在一二线城市房价太高，又有限购，对于普通投资者来说，是有一定难度的，恐怕暂时满足刚需的居多，温州买房团大手笔炒房的年代已经过去了，Cindy建议可以考虑一些正在发展中的三四线城市，有些县级市也是不错的选择呦，用很少的钱不用贷款就能买到房，且有一定的上涨空间，回头转个手，收益也不错。

        至于一些设备类投资，比较多的像挖掘机啦、土方车啦等工程用大型设备或者叉车等生产仓储用设备，通常由租赁公司或者厂商来牵线承租，当然个人也是可以操作滴，有人脉就行，一般的工地或工厂都会选择租赁，不管融资性租赁还是经营性租赁，都是有钱赚的，当然资金的结付还是有一定的风险的。奢侈品投资不是普通人的投资范畴，这里也不多讲了。

        十三、互联网金融产品

        最近互联网金融产品比较火热，比如余额宝理财啦，微诺亚理财产品啦，随着相关的法律制度和行业规范的健全以及互联网观念在金融方面的创新，互联网金融不再是雾里看花，年轻的互联网玩家们也越来越敢于试水各种新兴的网络理财产品，并且这也是未来金融发展的一大趋势，以后各种传统的理财产品都会转移到互联网上结合新媒体平台进行运作，这对于广大的投资者来说是好事，投资的方式、渠道、种类都更多样化、便捷化，投资者、专家、金融产品承销商等各个利益体用户之间的互动和知识交流更为频繁和多元，从而促进了投资者专业知识的提高、金融信息的精准送达以及加速了金融产品的亲民化发展。

        在这里，我还要提一下“众筹”这个概念，这也可以理解为一种投资方式，发起人通过互联网平台发布筹款项目并募集资金，这是一种开放式的融资方式，不仅为许多小本经营和创作人提供了无线的可能，也为广大投资者提供了一种新的投资渠道，当然这也是有风险的，好的想法、好的创意、好的作品不一定能真正的运作好和获利，它们的成功是受多方面因素的影响的，网友们参与众筹往往不是以赚钱为目的，是为了共同的追求和对梦想的渴望，在完成梦想的同时能赚到钱就更美了。

        火了一段时间的比特币也勉强算是一种投资方式吧，有朋友最近几天就在玩这个，比特币是一种建立在全球网络上的分布式的虚拟货币，去中心化是比特币安全与自由的保证，它可以在任意一台连入网络的电脑上管理，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币，它的产生是由P2P网络节点进行计算而产生的（我们俗称挖矿），比特币的数量是固定的，没有通货膨胀的风险，但比特币的风险在于它的合法化取决于各国的货币主管部门的态度。中国的官方态度是很明确的，各金融机构和支付机构不得开展与比特币相关的业务，比特币在互联网上的流通受很多的限制，大家感兴趣的可以玩玩，但要谨慎政策风险。

        十四、PE/VC

        PE/VC前者股权投资，后者风险投资，虽然都是对上市前企业的投资，但PE着重于企业成长与扩张阶段，可以是高科技企业也可以是传统企业，而VC的投资对象则为处于创业期的中小企业，而且多为高科技企业。PE/VC的投资期都比较长，PE的投资期更长一些，通常需要五到七年，比较适合于风险承受能力较强的高净值客户，当然风险高收益也是相当高的。

        正如我们常说这个世上从来没有“钱多、事少、离家近”的工作一样，这个世上也没有“低风险、高收益、不用分析”的投资理财产品，投资者应根据自己的性格特质（保守、稳健还是激进）、风险承受能力（资金能力、心理素质）、现实状况（时间、精力、健康状况、专业知识甚至天赋等方面综合衡量）以及所处人生的不同阶段来选择不同的投资理财产品组合。

          “你不理财，财不理你”这句老话说的很对啊，如果你仍然选择把钱存在银行里，或者死期或者活期，那么我上面说的一大堆对你来说就都是废话了，可能你的确不适合理财，如果你看完我这洋洋洒洒的通篇大论，有那么一点灵光乍现要跃跃欲试了，那么Cindy在此祝君好运，财源滚滚，Cindy也很欣慰啊，虽然我说的不见得全对，总归给人提供了一点思路，起到了一点正面的积极的作用，那么我著此文的目的也就达成了。

王颖于2014年2月19日作