无意中看到一个话题：人在成年之后最害怕什么？
从我的角度看，纵然人这一辈子还有许多未知风险等待挑战，但爸妈生病这件事绝对占据我内心恐惧榜第一位。
为什么？财力上支撑不住，感情上接受不了。
数据显示截至目前，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。老年人口越来越多，且老年人发生意外、重大疾病的几率最高，如何给老年人购买合适的保险，预防家庭“灾难性医疗支出”成为备受关注的话题。
我们可以捋一下，老人的保险应该怎么买？
01
购买的两大原则
给老人配置保险真的很磨人，在保费和保障内容之间周旋，很难做到面面俱到。可选的产品不多，但风险缺口又很大，所以爸妈的保险，更考验的是配置的功力。总结下来，有几个原则性的挑选建议可以分享给大家：
一、在力所能及的范围内买到最全面
能买长期的，别买一年期的；能买重疾险，别买防癌险。
父母需要的，可以覆盖整个晚年的保障，是生病了不拖累孩子的保障。所以，保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期，因为你不知道他们什么时候会生病。
二、报销型和给付型都要买，凑够保额最重要
因为年龄的限制，很多产品买不了或者买不到需要的保额。这个难题难住了我，所以专门咨询了业内的朋友，得到的建议是：保险型和给付型都买，凑一凑，用折中的方式把保额买够。
报销型：医疗险、意外险，给付型：防癌险和重疾险。
02
规划思路
买保险，是把自己最不想承受的风险转嫁出去。
所以你首先要明确，老人发生什么样的意外，会给家庭带来巨大损失？
毋庸置疑，他们这个年纪，最怕的就是患小病、生大病和身故去世。
但在解决这些问题时，如果保险知识不够，是很容易犯错的。
一、先把爸妈的医保给买了
我多次提到，社会医疗保险是最基础、最划算的保障，去医院看病大部分都能用上，很划算；而且有医保，买商业保险尤其是医疗险能便宜很多。
如果爸妈还没有医保，你可以拨打12333，咨询下当地的社保局进行办理。无论是居民医保，还是新农合都算。当然医保也不是万能的，能报销的有限，还需要补充保额。
二、医保虽好，但也不是万能的
城镇医疗和新农合的价格便宜，而且没有购买限制，不得不说，它是老人能买到的最具性价比的保障了。但医保虽好，但用起来也有不少限制之处，比如报销费用有封顶线、进口药不能报销等等。所以小病小痛可以靠医保解决，但要全面抵抗风险，这是远远不够的。
三、重疾险很重要，但不一定能买到
老人的重疾险，真的是你想买就能买的吗？老人买重疾险的限制多，像身体不健康、年纪超过55岁的情况，都是买不了的。就算能买，最高保额可能也只有20万，而且价格高，很容易出现保费倒挂。
03
适合父母的常见险种
过了55岁，能选择的保险就大幅减少了。到了65岁之后，基本就告别了重疾险。为什么说是基本告别呢？因为哪怕是年龄达标，身体也未必能达标。
有调查表示，在中国糖尿病高发年龄大约在40~59岁之间，糖尿病人又容易患心脑血管疾病。这个年龄段的人，也非常容易得三高。中老年人有这些疾病的，不在少数。而大部分保险的健康告知里，都有这些疾病询问。
爸妈虽然买不了重疾险，但还是有很多替代产品可以选择的。预算有限的情况下，这3个险种才是最适合父母的：
一、 综合意外险：都需要配置
老年人体质较弱，扭伤、摔倒、骨折的风险也在上升，非常需要为父母配置一份意外险：主要为意外身故/伤残进行赔付。
市面上，不少成人意外险都可以保到65岁。而如果父母已经超过了这个年龄，也有专门的老年意外险可以配置，有的产品可以保障到85岁这样的超高年龄。
价格也不贵，一般每年缴纳两三百元，就能换来10万的保障额度，比较划算。
二、医疗险：能保的尽量保
一般适合60岁以下、身体健康的父母配置。如果父母的身体状况不错，年龄在60岁以下，还可以考虑配置商业医疗险，用来报销医保外的医疗费用。
不过，医疗险对健康要求都比较高。像“2级以上高血压、糖尿病”这种老年人高发疾病，一般都不能投保了。在为父母投保前，要针对健康告知一条条过一下。
三、防癌险：锦上添花
适合针对癌症做重点保障的父母。癌症，是患病率最高的一种重大疾病，占保险公司理赔事件的50%以上。所以市面上，也有专门针对癌症推出的防癌险：罹患合同中的癌症，可以一次性赔付保额。
和普通重疾险比起来，防癌险只保障癌症，价格更低。选择短期险，每年保费也会再便宜一些。
04
给父母全面保障，不一定仅依靠保险
你可能也发现了，咱们仅仅通过保险，能给到父母的保障并不十分充分。想要给父母更全面的保障，我们还要多做些其他方面的准备。
一、储蓄，也是硬道理
如果整体算下来，父母的保障还不够。那就需要我们和父母一起，提前做些专项储蓄。比如，如果要在10年内，为父母预留出30万元来预防疾病风险。那可以每年存下3万元，并搭配一些稳健的活期、定期产品来投资。在保值的同时，也能比较容易变现。如果还有能力，还可以多准备一些，用于保健、康复的费用。
二、为父母定期体检，同样很重要
很多疾病，越早发现，越好治疗。不仅是父母，年轻人也同样要重视。现在很多大型体检中心，都有不同的体检套餐，可以根据父母身体状况和预算来自行选择。如果家族有既往病史，或是身边亲属有高发疾病，也可以多咨询下医生，增加一些检查项目。
另外，鼓励父母多出门交友、运动，都是不错的养生方法。
05
小结
有人说，保险是一个“今日备明日不时之需”的东西，考试时，临时抱佛脚或许能奏效，但买保险是不行的。这点我也认同。
所以如果爸妈还年轻，身体健康，该有的保障抓紧配置。如果爸妈真到了什么都买不了的年纪，也不必灰心，父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好，努力成为他们最好最安全的依靠比什么都强！
最后，买多少保险，都比不上常回家看看，更多的陪伴，就是给父母最好的保险。
网友评论