由于自己跟朋友一起做生意，有一阵子特别缺钱，所以就开始想各种途径各种办法借钱，用我朋友的话说就是没钱也是死，有钱起码还可以晚点死，抱着这种观念我们就开始从银行，网上p2p，金融中介，贷款机构包括高利贷都接触了一遍，做完一遍觉得对这个世界简直又有了一个全新的认识。
原来上班的时候每个月公司按时发工资，公司给交社保公积金，只要不是无赖公司，只要不是特别作或者有什么十万火急的事，一般是不会去接触那些小贷公司或者中介的。钱多点就多花，少点就少花，计划计划每月说不定还有点盈余。只有当人真正被逼到上穷水尽的时候才会去找那些人。在你缺钱的时候，刚开始你肯定是从身边比较熟悉比较亲的人开始借钱，然后你开始在手机上瞎点瞎看，各种广告诱惑也刺激着你。
由于原来没有经验，我首先开始从58上打电话，那些电话其实都是一些中介机构，又或者就是一些个人，他们只是比你更了解那些借贷渠道，然后骗你说有关系或者有办法能帮你弄到低息的贷款。接触一圈下来，最后得出的结论是他们只是比你多知道一个渠道，在这个过程中只是把你的手机号转给某个放贷机构或者银行，他们就敢收你贷款额的5%-10%的手续费。其中有一家最过分的是只是帮我推荐办一张大额信用卡就敢收我信用卡信用额的12%做为酬劳。在这里我特别要说的是顶呱呱公司，去他们公司还真是高大上，整层的办公楼，装修的也非常不错，但是他们的手段可谓有点卑劣，首先打电话给你说他们有合作机构独家放出低息贷款，月息只要6-8厘，相当于月利率0.6%-0.8%，做过贷款的人都知道这个利息是很低的，然后看你的征信说你的征信有问题，所以他们需要为你担保，所以如果做下来他们要收贷款额6%作为手续费，这个算下来年利率基本是在12%-14%左右。这个数你还真别吃惊，因为如果一般的人如果真缺钱能以这个利率贷到钱还算是良心价，千万别去跟银行给你的存款利率比，在中国银行有多赚钱你随便搜搜就知道了，到后面他们其实只是玩的更加高级的流氓而已。然后让你先签个合同，你需要多少钱，手续费是多少，然后让你交500订金，说办不下来退回，看起来很正规吧，没啥问题吧，但是真正到操作的时候就不是这样了，首先那个合同就有很大的问题，那里面规定了金额手续费啥的，但是可没说他们承诺以多少利率帮你做下贷款，一般人哪会去看那么详细的东西。然后他们就给你找各种金融机构，他们的作用其实就是把你的手机号和信息发给那些实际放款的机构。至于能不能做下来，利率多少那就跟他们没关系了，当然一开始他们也会为你找银行或者一些正规的金融机构，到后来可能就是饥不择食了，他们会给你带给那些不太正规的机构，他们也许会贷给你，但是利率高到吓死你，实际就是高利贷，但是他们会以一些名目来规避，而且直接收取断头息（就是比如你贷1w首先给你扣2k，最后到手的只有8k，但是你还得按1w还），当然你可以选择不要，这些机构不会拿你怎么样，但是dingguagua这时候就开始露出它狰狞的面目了，你必须按人家批给你的金额给他们手续费，贷下来你不要可以，但是手续费还得必须给，否则他们就不停的骚扰你，找你各种麻烦，他们所谓的总监给你打电话，以一种同情你但是又带着那种冷酷无情的口气跟你谈，谈不拢就是威胁，简直就是一群无赖。最后我们实在没精力跟他们耗还是给他们几千元了事。这个是号称在中国做的很大很正规的中介机构，脱光就是一群小丑无赖。
后来陆陆续续又接触了很多的中介，这个过程当中也看到了一些丑陋的事情，比如收你订金钱没贷下来但是订金就是想着法不给你，比如那个所谓的摩尔龙，收1000连收据都不给，然后告诉你资质不符，但是订金确实给各种理由找折不退。还有玩各种花招的，下各种套的，一句话就是把高利贷变成合法行为。最后我得出结论99%的中介都是在扯淡，他们比你唯一多的就是知道那些可以贷款的渠道，其他他们的作用为0。
说出来你可能会不信，我借的唯一一笔高利贷是我高中同学借给我的，利率你猜是多少，年利率50%，也就是说借1w一年之后还1.5w。厉害吧，但是也不是别人逼我的，实在是没办法，最后给的这个利率，没经历那种无奈的情况你是体会不到那种压力的。就是那样的利率你可能都没地方可借。
下面是我对借贷的一些经验总结：
第一，一定要保护好你的征信，信用卡千万别有逾期，哪怕1块钱，这种污点会非常影响你做的任何银行贷款，比如房贷车贷更严重的是信贷。一般银行或机构主要看征信的几个方面，1.是否有逾期，哪怕1块钱，2. 你在征信中反映出来的贷款额度，比如信用卡或者一些上征信的小贷 3.征信的查询次数，次数越多说明你这个人越缺钱 。所以请务必保护好你的征信。
第二. 别人为什么敢把钱贷给你首先你得有资产，比如房子，车子，又或者买的保险，所以多积累资产，哪怕社保公积金都是非常好的资产正面，起码证明你是一个具有稳定收入的人。
第三. 如果是做生意的个人流水非常重要，如果刻意刷钱需要在你的卡里停留一天才是能被别人承认的流水。
第四. 那些小贷千万别去碰，比如百度金融，招联金融，我为什么要特别说这两个是因为这些看起来非常正规，一个是中国一线互联网公司另一个是在招商银行app下的，但是他们真的是小贷机构，给的额度并不高，但是却非常影响你的征信，银行会认为你非常缺钱。这个些伪装着这么好的都这样其他那些不知名的app就更加了，现在的规定是只要网贷超过2笔，金额超过5000，基本所有银行都会拒绝你的信用贷款。而且你每下载一款网贷软件评估一次在你的征信上就会反映一次。所以千万别贪方便去随便点随便下。
第五。在平时不缺钱的时候养一些额度高的信用卡，特别是那种大额信用卡，但是别多，多了对你的征信也会有影响，而且一旦有逾期对征信简直是毁灭性的打击，银行根本不会跟你讲任何情面，他们直接用法律来干你。
第六。 信用借款正确的姿势应该是，首先是亲戚朋友，然后是不上征信的正规金融机构，然后是银行，然后是上征信的金融机构。除非万不得已，千万别去碰小贷或网贷。不过我非常能理解那种迫不得已的人。
最后我想说的是最好的信用还是在周围人群中积攒人品和信用，他们给你的帮助可能更无私和便捷，维护好自己的reputation，让周围的人这个社会看你都是一个拥有非常好的信用的人，这个在关键的时候真能救命，相信我，信用在未来也会变得越来越重要。
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