日常很多客户跟我咨询孩子的教育金，想给孩子存一笔钱，还有我这样的单身人士，对于老年生活的担忧，也准备规划一笔养老保险。其实这两类都是一种保险的属性，那就是年金保险，这也是会计学的概念，每月领一笔钱，每年领一笔钱，实际我们每年交的保费，每月还的贷款都是年金。
规划教育金，关注的是到了18岁到21岁，每年可以领取多少，或者初中 ，高中大学。养老呢，就是希望55或60 岁退休每年或每月能领多少，非常有规律性。问题来了，为什么需要存这样的保险？
比如我们现在通过自己努力工作或投资渠道或拆迁赔款也好，总而言之，通过各种渠道拿到这笔钱之后就立马变成了金融资产，无论去到哪个渠道，比如，基金，银行定期，股票，或者信托产品，甚至是期货，纸黄金。但我们会发现一个现象，除去保险，所有存进去的钱都不是按照用途来划分的，不过是数字而已。比如股票，是一种追求收益和投入产出比的工具，没有人会坚定的说我买的这只股票或几只股票是作为未来孩子教育金用的，或者未来养老用的，对吗？放银行的钱也一样，在以前，每个家庭都会有一张存折或几张 ，现在变成了银行卡，没有一张银行卡会写明教育金，养老金，或医疗费的准备。反正需要就从里头支取。所以，综上所述，所有的金融资产都不时完全按照用途去划分的，就导致这些资产都是短期的，眼前的资产，可以用来买车买房，到处旅游，改善生活等等。只有保险里头的钱会有专款专用的概念和用途，在存的时候就会作为是教育金或婚嫁金或养老金的安排。那这到底是为什么呢？
问题就在这里，如果不了解这个为什么，我们就会把保险和其他的理财工具相提并论，甚至是比较收益问题，但当我们完全理解保险在这些方面独特的功能和作用，就不会去比较，根本没有可比性，就好比拿空调和电冰箱做比较，哪个好哪个不好。
保险，是一种长期的规划，关系人生的规划，不是一种投资，在年轻时赚的钱一部分现在花，一部分留着未来花。在我们财务不自由的时候（就是停止劳动，不上班不赚钱就没有收入）绝大多数人一生都处在这样的阶段，而财务自由就是我不上班不工作，还是会有源源不断的收入。所以，当我们想财务自由，实际就在做一件事情，很多人对于这件事没有想明白，没有提早做，所以一辈子都不会财务自由，因为这是一种规划，凡事预则立，不预则废嘛。就需要我们源源不断的做金融资产的投资，赚到的钱一部分花掉，一部分必须要进行投资资产。投资能增资的资产。源源不断的钱生钱，就这就是投资生财，当投资生财大于我们劳动性收入，那么，我们财务自由了。
我们当代最热门的词语是房东，家里有很多套房，不用工作只需要收租金，每套房租5000，十套房下来5万块，月入五万的人的确不用上班。银行存款1000万，5% 的利息，50万的收入，也不需要工作，关键是要有这1000万的第一桶金啊。
所以，我们需要具备理财的知识，理财是一种科学，财商也需要学习和训练，当我们有了第一桶金，需要及时做规划，一部分现实消费，解决当下生活，提升生活品质。另一部分就需要为未来做准备，因为我们不清楚哪一天收入可能会中断甚至是终止，古人说饱带饥粮就是这个意思。当我们把钱存银行，放基金股票里，深层次的想法和需求也是为未来做规划和准备。否则，花光就行了，为啥还要存，所以内心是有这个隐忧的。只不过，我们很少认真想过，这些不时之需有哪些具体的情况。要不要把我们的资产按照这些用途专款专用，利用专业性去管理起来。比如孩子的教育，我们自己养老的钱，如果更多，还会考虑给子孙后代传承，这些是需要理财专家来做规划的。钱放银行只是数字，如果不赋予它意义和用途，是没法管理的，管理的只是数字没有意义。所以，财富管理的核心是用途管理，而保险，不是眼巴前的钱，不是为了现在的生活，存的年金是为了未来要花的钱。
为什么保险需要这样做，专款专用，强制储蓄，中途不能退，损失会很大，包括社会养老保险也一样。老年才用的钱，现在拿出来干嘛呢？
因为人性，是贪婪，恐惧，随性和冲动的，一旦拿出来，90%都不会很好的投资和管理，让它在20年30年里安安全全的还在，我们都对自己太自信，相信这笔钱在自己手里能赚更多的钱，很好的管理，而现实是80%的人都没有这个能力，用事实说话，看看周围的人吧，除非当年走大运买了好几套房，可买房这样的时代一去不复返，那是特殊时期的特殊产物，就像处在牛市的股民都能赚到钱，而真正能在熊市赚到钱的才是高手。高手和大师永远是少数，对于普通老百姓来说我们是无法克服人性的弱点的，我们必须要通过机构的约束和纪律性来管理未来要用的钱。去看看身边那些上当受骗的人，都是贪心不足。
保险是长钱，是慢钱，是未来不确定的日子里一笔确定的钱，在老年时，我们可以确定只要每个月最少有多少钱，在孩子受教育金的时候确定每年有多少钱，这些只有保险能够做到，其他所有投资都做不到，包括房子。我们可不可能和房租中介签订一份合同，保证30年租金最少是多少？银行也不可能跟我们确定未来某一年确定能领取多少钱。这是保险独一无二的功能，也是区别于其他任何金融工具的不同，确定性就是安全感。
我们会发现一个现象，为什么每年有无数的人报名考公务员，几十上甚至上百人争取一个名额，就是寻求一种相对的稳定和确定性，公务员的工作可以保障我有一笔相对稳定的收入，这笔收入在未来对很多人可能都是一根救命稻草，因为公务员是在为政府为国家工作，不担心行业发生变化。我们能想象未来20年还从事的工作吗？未来的行业是什么样，未来的健康是什么样？一切的不确定性都是变数，都给我们带来不安全感。
养老金和教育金的规划是动态的，变化的，不是一成不变的，不是买了一份保险存了一笔钱就不用再存了。另外，关于通胀的问题，钱放哪里都存在系统性的通胀，抵御通胀是为了保证我们的购买力，实现我们的人生目标，我们的目标就是为了养老能有钱花，教育能有钱花，保险是一种制度和约束，帮助我们一直存下去，就好比我们每月需要按时还信用卡，房贷车贷，这是自我约束的作用吗？ 其实是外力，是制度的约束。那我们存银行存基金有这样的约束吗？其实是没有的，因为就算是基金定投也可以随时终止，因为停止不会有违约金，没有强制性和纪律性，所以就很难继续下去。问问周围的朋友，有基金定投坚持5年甚至10年的吗？根本没有，但是交了10年20年保险的大有人在。
所以，保险真正的作用是强制性和确定性，也不要期待保险的收益有多高，保险是一种约束我们强制储蓄专款专用的工具。帮助我们实现理财目标的制度。约束我们，提醒我们，一旦开始就不要停止，她是个好的老师，给我们不断提出更高的要求，让我们为未来打下很好的基础。为什么是基础，因为她不是全部。她更多的是一种底线思维，是一种帮助我们管理人生的工具。
归根到底，储蓄是幸福生活的开始，更是一种人生智慧。
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