转自保险一点通
保监134号文的发布，新的政策将带来哪些改变呢，对我们配置保险有何影响？保险一点通做个简明的解读，所有政策的出台都有其现实背景：
在过去几年，随着利率市场化、产品设计创新，保险产品在保障基本属性基础上，附加了极强理财属性。特别是一些年金附加万能产品，强势碾压很多传统理财产品，尤其是附加的万能账户，灵活堪比余额宝，收益还要高的多。
市场上的主流年金险多是第一年就开始领取年金，年金搭配万能账户满足了客户短中长期理财的全部需求，既灵活返还又高，但这不是监管想看到的，这是抢了理财的饭碗！
感觉保险做了理财的工作，而不是在保障上下功夫，特别是灵活性的增加其实就是强制储蓄功能的下降。
回归“保险姓保”保险产品的设计需要进一步规范
解读一：以消费者的需求为中心的原则，符合国情，保障功能突出
以消费者需求为中心，在产品端就是要做到产品的多元化、差异化、重保障，在销售端，需要保险代理人根据不同客户的实际情况和需求，定制专属保障方案。
解读二：差异化定价原则
定期寿险、终身寿险今后会面临更加细致和个人化的核保，生活习惯、吸烟状况、健康状况都会影响费率。保险也将助力健康中国，指导更健康的生活方式，同时也是一种公平的体现。所以吸烟的朋友要购买保险要趁早了，因为现在还可享受同等费率，否则以后就要区别对待了。
解读三：强调产品的保障属性——年金重积累，健康重医疗，特定人群要有专属保障
❶ 年金险重长期和积累，就是突出保险的强制储蓄功能，降低前期的灵活性。因为灵活性会为年金险的规划带来消费风险，影响其保障的养老等专属规划。
两全保险、年金保险首次生存金给付应当在保单生效满5年以后，且每年给付和部分领取比例不得超过已交保费的20%。
这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！生效即返、当年即返、高额返还的，通通准备下架啦！这一规定将指引纯正的养老年金保险，匹配养老生活，60开始领取养老钱。
万能账户不能再作为附加险出现，返还的年金再也无法享受“日计息月复利的账户”的二次增值了，特别是可以直接追加部分资金享受日计息月复利。“年金+复利账户”二次增值的时代将一去不复返了“
❷ 健康重医疗属性，是保险姓保的延伸，降低健康险的其他属性，提高保障的覆盖面和保障的针对性。
护理保险和失能收入损失保险（重疾）除出险外不得在到期前给付生存金，摘除掉重疾类保险非医疗保障的属性，将保费成本更多的用于健康保障。所以返本型的终身重疾险通通要下架。团体医疗险要让利客户，医疗保费要全部用于医疗金给付。
解读四：命名与宣传规范化，突出保险责任特点
清晰明了。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得出现理财、投资计划等描述。要知道保险是最安全的金融工具，是行业的口碑和金子招牌，不要和理财与投资混为一谈，因为保险最重要的是保障，年金险也是保障。
解读五：整改期限为2017年10月1日
自通知发布后（2017年5月12日），新报送的产品要符合上面的规定了；已经上市的产品，最迟在2017年10月1日前完成整改。所以很快，新的产品退市潮就要到来了！
今后的保险规划，更加回归风险管理的本质，寿险需要提供身价的保障并差别定价，年金降低灵活性注重长期积累，落地中期教育金的储备和长期养老金的储备，短期理财的成分遭抛弃。
当然想要短中长结合又自感自制力较强的客户，要抓紧时间搜罗市场上的好产品了。现在不是犹豫买不买的问题，是犹豫买多少的问题。
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