我们知道，医疗险是非常实用的一类险种，每年只需几百块钱，就能获得几百万的保额，杠杆比相当高。

但是呢，百万医疗险的条款也比较复杂，很多人都搞不清楚。

最近大白找到了一款大公司的百万医疗险：如E康悦系列，中国人寿的。

发现这款百万医疗险条款中有很多需要注意的地方，就打算仔细讲一下，算是手把手教看百万医疗险了。

文章主要内容如下：

 

如E康悦系列的条款详细解读

同类型产品横向对比

 

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如E康悦系列的条款详细解读

如E康悦医疗险系列分A、B、C三款产品，保障责任如下：

如E康悦 A ：

基本版，100万基本保额，癌症额外有100万保额，最高可达200万。医院类别限定在二级及以上公立医院普通部。

如E康悦 B ：

特需版，保额与A相同，医院范围扩大为二级及以上公立医院普通部和特需部、国际医疗部和干部、VIP病房。

 

如E康悦 C ：

提升版，基本保额为300万，癌症最高保额可达600万，医院类别仍然限定在二级及以上公立医院普通部。

可以看到A与B的区别在于医院的范围；A与C的区别在于报销保额。

A、C两款保费相差不大，B的保费最高。

初看条款，就是很普通的百万医疗险，但是仔细琢磨条款，就会发现很多需要注意的了。

以如E康悦A款为例：

如E康悦A条款中规定的报销范围

药品费

如E康悦承担中药治疗费用，只将部分不承担主要治疗作用的中药排除，这部分还算合理的。

医生费

对比平安e生保的医生费条款，如E康悦是用「医生诊查费」代替「医生费」，医生诊查费个人理解为医生的检查+诊断。

那如果意外住院了，请医生做手术，这个费用能不能报销呢？

对此，中国人寿的客服表示：

具体的医生诊查费最终按照医生给予的病历进行判断，而医生主刀的费用，会由专门的手术费报销。

如果按照这种解释的话，这部分费用还算合理。

只是其他方面的费用规定就不好解释了：

材料费

例如材料费，如E康悦的材料费不包括特殊矫正装置、器械仪器费用。

我们知道，一般治疗时所采用的钢板、钛金材料的装置，一些进口的材料，各种人工器官材料都是比较贵的。

一些性价比高的百万医疗险，会将材料费纳入治疗费中，治疗过程中的技术劳务费和医疗器械实用费以及消耗品的费用，都可以报销的。

 

这些如E康悦也“偷工减料”了。

除此之外，

大白找了好久，都没有看到重症监护室费用。

1.无重症监护室费用

一款性价比高的百万医疗险，重症监护室费用是不可缺少的。

一般来说，ICU一天的费用至少5千左右以上，根据医院等级及所使用的器械不同，收取的费用不一，如呼吸机、监护等等的费用不同，上万的费用都是有可能的。

仅仅用【床位费】+【护理费】去替代重症监护室费用，保障明显不够。

除了报销范围里的一些问题，在增值服务上，如E康悦也做的不怎么样。

2.没有医疗垫付服务

一般的医疗险通常是出院后凭发票后续报销的。

但如果一款百万医疗险有医疗垫付服务，那么一旦遇到重大疾病住院治疗，情况紧急、经济状况又不佳的时候，医疗垫付服务能及时减轻高额费用带来的经济压力。

要是没了医疗费用垫付服务，竞争力会大打折扣。

3.无住院绿通

 

住院绿通和垫付服务一样，虽说是个附加服务，但是关键时候，用处挺大。

我们知道，国内某些领域的医疗资源紧缺，一旦生病了可能要等几个月以后才会有床位，而重疾绿通服务就能够为用户的及时就医提供有效的帮助。

现在一些“小公司”的百万医疗险都附带绿通服务了，中国人寿这种体量的，在如E康悦上却没有，挺可惜的。

4.癌症保障方面：仅包含质子重离子的增值服务，还是可选保障

只包含质子重离子显得诚意不足。

质子和重离子技术是恶性肿瘤放射治疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，比普通放疗效果更好。一个疗程的总花费约在36万人民币左右，痊愈在4-8个疗程左右，费用压力很大。

如E康悦包含质子重离子的增值服务，但是是可选项，需要额外加费；

总体看下来，如E康悦的报销范围存在较多不合理的地方。

感觉就是花费少的就给报销，花费多的就排除在外了，大家还是需要注意下。

关于如E康悦续保问题：

 

如E康悦是一款百万医疗险，续保问题也不能忽略。

「不因被保险人的健康状况发生变化」而终止被保险人续保。

简单来说就是，第一年续保需要保险公司审核，之后续保，保险公司不再过问。

「不因被保险人的健康状况发生变化」又对应的是什么情况？

假设客户A在2018年6月1日购买了如E康悦百万医疗，后续一直续保，到2020年A体检查出甲状腺结节，此时甲依旧可以购买国寿如E康悦百万医疗。这叫不因【健康状况发生变化】而终止续保。

那假如客户B在2018年6月1日购买了如E康悦百万医疗，后续一直续保，到2020年甲因疾病花费了50万元，通过如E康悦百万医疗进行报销，在2021年时B是否还能可以继续买如E康悦百万医疗？

但没有提到是否理赔后可继续续保的事，这个问题大白咨询了中国人寿的客服，得到了可以理赔续保的肯定回复。

 

也就是说，只要第一次续保成功，后面的续保的话，都能理赔续保。

 

如E康悦在续保服务上还算友好。

 

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同类型产品横向对比

 

那如果我们将如E康悦和市面上的主流产品进行对比，性价比又怎么样呢？

如E康悦

如果是最基本的医疗保障，如E康悦还可以的。

但是在假设产品不停售的情况下，如E康悦最多续保到80岁对比尊享e生可续保至105周岁、好医保可续保至100周岁，显然是不够的。

另外，出院后的门诊报销只持续到出院后的7天内，也比较短，其它产品均持续30天，如E康悦在这个条款上没什么竞争力。

最后，没有绿色就医通道、没有医疗费垫付等增值服务，竞争力大打折扣，所以大白并不推荐这款产品。

平安e生保

平安e生保跟如E康悦一样，都是大公司的产品，从整体的保障来看，比如E康悦更好。

而且平安e生保（保证续保版）会更续保服务更佳。

如果与好医保、尊享e生2019相比，附加的增值服务平安e生保包含地较少，性价比要差一些。

但是满足基本的百万医疗需求还是可以的。

好医保长期医疗

除基本的医疗保障外，好医保有400万的保额，最多续保至105岁，理赔后承诺续保，出院后30天的门诊报销的，有医疗费垫付。

最大的优势在免赔额上，即6年共享1万的免赔额，更优于如E康悦。

尊享e生2019

尊享e生2019的基本保障也比较全面，最多续保至100岁。

就算理赔过也承诺续保，尊享e生在续保方面也比较中肯，它不承诺保证续保某款产品，但是假设某产品停售，可继续续保公司其它百万医疗险，不需要审核。

出院后30天的门诊可以报销，绿色通道，垫付功能也都具备。法律费用报销，术后家政护理费用报销、家庭额度共享、肿瘤特效药都是尊享e生独有的，增值服务还是非常丰富的。

综上所述，你们如果想选择一款保障力更好的产品，或者被保人属于非标体，大白寿险推荐尊享e生2019。