这两天，娱乐圈的瓜特别多，而且一个比一个大，
我朋友圈有条段子很有趣，11月28日，出轨队，家暴队，吸毒队，各得一分。
其实吧，不是圈中人，很难说得清这其中的真真假假，
就是觉得，作为一个公众人物，既然要做一个被人崇拜的人，就应该先把自己的生活过得明亮，不是吗？
而相比于娱乐圈，最近的保险圈也是热闹得可怕。
前一秒，百年康惠保凭借两次升级，又迅速夺回C位，成为最便宜的重疾险。
后一秒，又迅速推出大黄蜂2号少儿定期重疾，守卫者1号，
颇有一种一统重疾险市场的态势，赚足了眼球。
这其中受影响最大的就是复星联合健康，
复星联合作为专业的健康公司，其王牌重疾险康乐e生系列，一直是竹子的最爱，
复星联合2017年的营收，很大一部分是靠康乐e生系列支撑。
现在百年人寿这么一搞，对复星联合的冲击可想而知，反应不迅速，会很难看。
这不，就在这两天，复星上线了一款新品——康乐e生加倍保，
昨天，已经简单给大家做了介绍，后台咨询的人非常多，
原本纠结哆啦A保还是守卫者1号的朋友，这下更纠结了，
哆啦A保、守卫者1号，or复星加倍保，傻傻做不了决定。
今天重点了解下复星新升级的这款产品，性价比究竟如何。
首先看一下加倍保提供的基本保障：
①108种重疾，最多赔付4次，分5组(癌症单独分组)，间隔180天;
②可附加癌症多次赔付，重疾赔付之外，还可赔付2次癌症，间隔3年；
③56种轻症，最多赔付3次，不分组、无间隔，每次额外给付30%保额；
④身故/或疾病终末期，返保费；
⑤可附加投保人豁免
产品形态有点类似支付宝上的好医保终身重疾，身故仅返还主险保费，类似消费型重疾险。
不同的是，好医保终身重疾是单次赔付，2次癌症赔付是绑定的保障，且赔付额度只有基本保额的80%，
而加倍保可自由选择附加癌症多次赔付，赔付基本保额。
因为这款产品主要是冲着守卫者1号对打的，接下来竹子选取了守卫者1号、弘康哆啦A保、康惠保旗舰版三款产品做对比：
守卫者1号的对标产品主要是弘康哆啦A保，在主要保障上都是重疾多次赔付，且身故赔付保额，
在具体保障和保费对比上，守卫者1号都要优秀一些。
详细内容可回顾：守卫者1号，一款王炸型多次赔付重疾险！
此次，复星加倍保主要是冲着守卫者1号来的，整体来看，两款产品差的不多，但仍有区别：
1）和哆啦A保一样，加倍保的等待期是180天，守卫者1号是90天。
在时间长短上，加倍保没有优势，但这里有一个很棒的设计，
意思是，如果在等待期内确诊轻症，保险公司不会解除合同，只是这一次不赔。
相当于用掉了1次赔付机会，等待期过后其他保障依旧有效。
这算是非常人性化的设计了。
除了之前介绍过的信美三叶草重疾险这么规定外，大多数重疾险对于等待期内出险的处理方式都是“解除合同，退还保险费”，包括守卫者1号、弘康哆啦A保在内。
2）此前多次赔付多以终身保障为主，守卫者1号和复星加倍保首次引入定期概念，可以保至70周岁，
在缴费时间上，加倍保在守卫者1号基础上，多了一个交至70岁的选项，最大限度地降低了缴费压力。
3）在重疾分组上，都是6种高发重疾分在4组，几乎没什么区别，
虽然加倍保癌症没有单独分组，但是同组的侵蚀性葡萄胎的发病率是比较低的，
基本可以不做考虑，相当于是癌症单独分组。
竹子之前讲过，对于多次赔付分组重疾险而言，分组越细，能多次赔付的可能性越大，对投保人越有利。
目前比较合理的方式是分为5组：
重要器官相关的疾病（含恶性肿瘤）、心脑血管相关疾病、神经系统相关疾病、其他，
在这种分类下，重疾分布比较均匀。
其中，恶性肿瘤仍然是目前发病率和致死率最高的重疾，如果将癌症单独拿出来分组，大大提高了多次赔付的概率。
所以，从实用性上考虑，不管是守卫者1号还是复星加倍保，两款产品都是值得称赞的。
4）加倍保可附加恶性肿瘤多次赔付
加倍保有两个可选附加险，一个是附加投保人豁免，另一个是附加恶性肿瘤疾病保险，
其中，可附加恶性肿瘤多次赔付，是竹子认为这款产品最大的亮点。
复星多倍保规定：
在保险等待期后初次确诊恶性生存满3年后，再次新发恶性肿瘤，或者原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在，保险公司会再次赔付保额；再生存满3年并满足同样的条件，保险公司再次赔付。
我之前说过，间隔期越短，对被保人肯定越有利。
一般来讲，癌症的复发和转移多发生在头两年，只有10%左右的人发生在3-5年之后。
也就是说，如果五年后仍旧复发，病情极度凶险，治疗起来会非常棘手。
所以，五年间隔期相比较三年，更严苛，实用性也没有那么强。
三年间隔期更有人性，对于被保人来讲意义更大。
复星加倍保显然考虑到这个问题了。
所以，这个保障肯定是有用的，从某种角度来讲，我认为它比重疾分组赔付都要有用。
至于要不要附加，最主要的还是取决于它的成本多少，
拿竹子之前介绍过的多次赔付防癌险信泰i立方做比较：
可以看到，在少了1次赔付机会的前提下，加倍保比i立方便宜了2000多，
所以，如果看重癌症多次赔付，这款产品的附加险还是很不错的。
最后着重来对比一下保费，
以50万保额，保终身，30年缴费为例，
可以看到，守卫者1号和复星多倍保在不附加恶性肿瘤多次赔付前提下，在保费上都要优于哆啦A保，
多倍保和守卫者1号比较，前者价格稍优，而造成保费差距的原因：
一是身故返还保费和身故赔保额的不同，
二是轻症额度的不同，守卫者1号三次赔付分别是35%、40%、45%，累计可达120%，高于加倍保的90%。
综合这两点来看，不附加癌症额外保障下，可以认为，加倍保的性价比要比守卫者1号逊色。
再来看与同样身故返还保费的百年康惠保旗舰版比较，
保障内容上，不算可附加的2次癌症赔付，康乐e生加倍保多了3次重疾赔付，少了中症保障。
费率上，不含附加的癌症额外赔付，康乐e生加倍保与康惠保旗舰版相比，男性平均高了26%，女性平均高了31%；
如果选择身故返保费的重疾险，是否需要为了多出来的几次重疾赔付，多花费30%的保费支出，
竹子这里真的不好给建议，根据自身的保障需求而定了。
总体来看，复星康乐e生加倍保这款产品的设计，确实费了一些心思，
既应对了守卫者1号的多次重疾赔付，又避开其锋芒，通过差异化的保障，还错开了对康乐e生B/C的直接冲击。
市场定位也比较清晰：
一是多次重疾赔付需求；
一是癌症多次赔付需求。
在具体选择上，竹子的建议是：
如果看重重疾多次赔付和恶性肿瘤额外赔付，康乐e生加倍保是一个不错的选择，保费上的优势也较明显；
如果追求极致性价比的多次重疾赔付，百年守卫者1号是目前所有产品中的首选；
如果看重重疾多次赔付且附加300万长期医疗，那么，弘康哆啦A保依然是最好的选择，一份保单搞定双重保障，性价比依然杠杠滴；
如果预算紧张，亦或者不太看重重疾多次赔付，更看重保障全面，那么，康惠保旗舰版的保障也足够了。
当然，你也可以通过组合搭配的方式，获得更全面的保障，
譬如单次赔付重疾险+癌症多次赔付保险，
再比如单次赔付重疾险+多次赔付重疾险，
……
总之，
不管是重疾多次赔付，还是其他，这些单独拎出来都只是产品非常小的方面，除此之外，还有很多方面值得关注。
买重疾时，首先就是要把握好大方向，然后再比较细节，这样才能选出最适合自己的产品，
千万不要因为出了新产品就乱了原先的计划。
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