蒸汽机时代、计算机时代、互联网时代，技术的变革带来了时代的变革，在过去的数年里，我们看到了很多行业的巨变，这个时代，不断更新迭代我们的知识体系大有必要。在互联网兴起以后，出现了很多不一样的玩法和网络产品，接下来我们来分析一下常见的网络产品，是否值得购买？
1. P2P网贷
即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在中国，最早兴起是在2007年，而到了2017年底，有将近一半以上的平台倒闭了。经过这些年的行业发展和洗礼，一些有海量的高质量数据，和良好的风险识别技术的公司保留了下来。但是网贷本质上是债权项目，并且大多为银行不愿意接收的小额贷款，它的风险中高，回报率适中。不可否认，网贷的固定收益特性还是非常有吸引力。
是否值得购买：网贷可作为家庭资产配置的一种工具，但需要持续观察平台经营情况，同时控制好投资比例，将投资资金做好分散配置。
2. 智能投顾平台
智能投顾又称机器人理财，是虚拟机器人基于客户自身理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。目前，这个部分比较火热，一些智能投顾平台不惜重金邀请各大平台及理财大V做宣传。
相较于传统投资顾问来讲，智能投顾的管理费率更低，同时有较好的执行力，可以克服人性的贪婪和恐惧。不过机器人的程序也是由人来编写的，在不断变化的市场中，要走的路还很长。我们也观察到不少平台夸大宣传，我们看到的业绩有可能只是某些公司指导很多客户中业绩靠前的一些。
同时，智能投顾需要大量的实时数据，强大的数据分析能力，以及顶尖的人才，目前来看，真正具备这样能力的公司在中国也没有几家。
是否值得购买：智能投顾需要时间的考验，需完整的经历2-3个牛熊后，再做评判。同样，该部分可以作为家庭资产配置一种工具，但需控制投资比例。
3. 网销保险
网销保险是以保险网站为主要营销工具，结合传统保险营销方式，展开保险营销活动。目前这类平台非常多，包括支付宝，微信也纷纷加入行列。相较于传统保险公司以代理人身份销售产品而言，网络销售成本更低。我统计了市场上绝大部分网销产品，通过对比发现，网销产品的费率往往更低，数据也更加透明，产品设计能解决不少人的痛点。
是否值得购买：值得购买，但需要注意以下几个问题：
1）买产品很简单，但要搞懂为什么要购买；
2）购买前要做好自己的需求分析，财务分析，产品分析，条款解读，货比三家等等；
3）需要关注后续的服务。
4. 数字货币
去年年底的时候，虚拟货币在创出历史新高后，出现了一波较大的下跌，不过即使跌去了一半，其回报率也非常惊人。以比特币为例，这种出现不到十年的虚拟货币，涨幅高达几百万倍。在如此高的回报对比下，股神巴菲特的回报都显得很一般。在我们看来，某个单一品种的虚拟货币确实具备一定的稀缺性，但虚拟货币不具备常见投资品的属性，通常，投资资产具备一定的生息属性。例如股息、债息、房产租金等。
是否值得买：数字货币的回报率确实非常吸引眼球，这种暴富的方法可能比坐上火箭还快，对于普通朋友来说，小赌怡情，拿出资产中很小的一部分去做尝试是可以的。不过，在投资之前，要做好心理准备，因为，即使某个产品具备投资价值，你付出高额成本，这仍然不会是一笔好投资。而投资比特币，你还得做好它变得一文不值的心理准备。
每个人的家庭财务状况有所区别，需结合自身情况来判断是否值得购买。以上内容属于个人观点，仅供参考。
文/如是 国家理财规划师
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