文 | 海椒妞
上周五晚上9点我一死党给我打电话，问我有没有10万块钱，他要临时周转下。他要得急，必须当天给到他。
我的乖乖，真会给我出难题。当时我手上能马上提现的资金不到4万，有些虽然是活期，但周五晚上提现要周一才能到，我就让他再问问别人那边，或者等我想办法。
我想到微粒贷和借呗里有些额度，但之前没借过，不确定借了能不能马上到银行卡。我微粒贷里有6.4万的额度，利息是日万5；借呗3.3万，利息日万4.5。
（比如你借1万块，日息万5，每天会产生5块钱利息，年化借款利率公式很好计算，就是0.05%*365 = 18.25%，跟信用卡分期的利率差不多。）
看了下规则，借款都能马上到，而且可以提前还款，微粒贷的额度高一些，加上自己手上的现金就够10万了。
整个过程从开始申请 - 审批 - 放款 - 资金到卡，5分钟搞定，朋友这个忙我就算帮上了，感觉自己老有面子了。
第二天朋友把钱还回来，我拿去还了微粒贷，6万4产生了32块利息，没额外费用。
写到这儿感觉我好像要推荐大家多去借钱，如果是这样那对各位就有些不负责任了。微粒贷和借呗虽然方便好用，但其中有个隐藏的风险，腾讯和阿里并没有针对这个风险做很清楚的揭示。
首先是微粒贷和借呗都会上征信，如果大家逾期，在央行征信中会产生不良记录，个人信用有污点对你今后做很多很多事情都会产生不利影响。
另外还有一个风险是绝大多数人不知道的，就是你在微粒贷或借呗上申请借款时，他会要求你授权他查询你的个人央行征信，你每借一次他就会查你一次，这个查询次数会记录在征信档案中。千万不要小看这个次数，做贷款时除了要查你是否有不良记录以外，对于短期内频繁查征信的贷款人，放贷机构也会非常谨慎的对待。
因为如果短期内查征信次数过多，表明此人向多家金融机构申请了贷款，说明他近期非常缺钱。如果是因为一家机构不能满足他的贷款金额要求，导致他必须要向多家机构借钱，那说明他资金缺口非常大，有负债过高的风险；如果是因为机构不为其放贷，致使他必须向更多的机构申请贷款，那说明这个人资质有问题。总之一个借款人的征信短期内被多次查看，对于他申请贷款是非常非常不利的因素。
还有更重要的是短期内查询征信过多对申请房贷会造成不良影响，有些银行在审批房贷时有明确规定，在6个月内主贷人查征信超过6次，银行会直接拒掉他的房贷申请。（因网络借贷遭银行拒放房贷的情况不是少数）
我建议各位在买房期间，最好不要以任何理由向金融机构借贷。银行现在查首付来源很严苛，首付贷是个很敏感的问题，如果你被判定靠借贷付首付，那估计没有哪家银行敢接你的单子。
总结下我的观点：
微粒贷或是借呗，本身都是很棒的产品，如果你有额度，可以好好利用起来，对个人或家庭的流动资金补充都非常有帮助。但是不宜频繁使用，真的只有到你急用现金且无法短时间筹集时，才会去考虑是否要动用他们。工具虽好，但要善用。
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