说起中国平安，应该没有人不知道，而平安福作为平安公司的主打产品这几年也卖的特别火。就在去年我儿子出生后，家人出于对宝宝的关爱也给他投保了一份少儿平安福2017版，然后这份保单就被放在了柜子里，直到最近我怀着忐忑的心情把保险合同翻出来看了看，不看不知道一看吓一跳，厚厚的一本合同接近200页。业内人士都知道，平安公司的套路就是以终身寿险为主险，附加了各种乱七八糟的附加险组合成一个产品计划书，不把人看蒙誓不罢休。大多数人看不懂保险合同，特别是这种组合式产品合同条款特别的复杂，对于不懂保险或不熟悉保险的人来说真的一点也不简单。
首先从风险规避上来讲小孩子是没有必要买寿险的，大家都知道寿险是保身故的，那么谁应该买寿险，一个家庭中谁的身故会造成家庭的经济崩塌就给谁买，显然小孩子不是，还有为了防止道德风险，国家对儿童身故赔付是有上限的，10岁以下儿童身故最多赔20万，18岁以下10岁以上儿童身故最多赔50万。
很多人买了保险其实根本不知道保障了哪些内容，以为有了保险，不论意外疾病大病小病什么都保，以至于遇到风险需要理赔的时候发现赔不了，于是认定保险就是骗人的，其实是在买保险的时候没有弄清楚到底保障的是哪些风险，什么情况可以理赔，什么情况是不赔的，而这些都是在买保险的时候特别重要的。在我了解保险行业的时候，我曾与多家主流保险公司的保险代理人交流过，发现其实大部分保险代理人也只是很熟悉某款保险产品的卖点也就是保障内容，对于合同条款的研究并不是很深刻，问其原因，合同条款那么复杂又很难理解，我看不懂，客户也看不懂，反正是大公司信得过。其实，买保险主要是买的合同条款，因为一旦发生理赔是以合同条款为标准，这跟公司大小没有关系。换个角度想大公司每年的巨额广告费，数量庞大的营销人员费用等等，这些支出都是从你我交的保费里出来的，羊毛出在羊身上，所以要想产品很好性价比又高可能吗？当然每家公司都有好的产品，所以需要专业人士来帮你甄别。
下面我们来分析一下合同条款
1主险：少儿平安福终身寿险
保障内容：
1.被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，无息退还保费；
2.被保险人于18周岁的保单周年日之后身故，赔付基本保额；
相当于18岁之前是没有身故保障的，18岁前每年交的主险部分的保费要等到18岁后才起作用，相当于保险公司提前占用这部分保费18年，并且是没有利息的。而且我上面也提到过儿童没必要买寿险，完全可以等孩子成年以后再考虑配置寿险。
2附险：少儿平安福重疾
必选内容：
1.重大疾病保险金：确诊合同约定80种“重大疾病”，给付保额；给付重大疾病保险后，主险保额等额减少；
举例：主险寿险保额31万，附加重疾保额30万，如果得了重疾赔付了30万后，主险就只剩下31-30=1万。这就是捆绑销售的弊端，如果我把寿险和重疾拆开来买的，纯寿险30万，纯重疾30万，如果得了重疾赔付了30万后，我30万的寿险依然还在。
2.少儿特定重疾保险金：在发生“重大疾病”前，确诊：10种“少儿特定重疾”，给付一次保额，保险继续有效；
3.特定轻度重疾保险金：在发生“重大疾病”前，确诊20种“特定轻度重疾”，给付20%保额，病种不重复，可以累计给付三次，保险继续有效；
先得少儿特定重疾，或者先得轻症，赔付后重疾的保障依然还在，如果是先得了重疾赔付后，少儿特定重疾和轻症的保障也终止了。关于病种后面再来分析。
可选内容（以下为每份限额）
1.25周岁的保单周年日前，确诊“重大疾病”，给付赔护金，2000元×6个月，身故退余金；
2.25周岁的保单周年日前，确诊“少儿特定重疾”，给付赔护金，2000元×6个月，身故退余金；
3.25周岁的保单周年日前，确诊“特定轻度重疾”，给付赔护金，2000元×3个月，身故退余金；
举例：1份是2000元/月，5份是1万元/月，被保人患轻症后，赔付3个月，就是3万元。患重疾赔付6个月，就是6万元，保障到25岁。这样看来也就是一款定期消费型纯重疾险了。这个170元的保费，如果买成其它重疾险，比如和谐健康的大黄蜂少儿重疾险，可以买多少额度呢？
保障到25岁，交费20年，保额30万，年交保费171元。保费支出完全一样，大黄蜂发生60种重疾赔付30万，发生30种轻症赔付30%保额也就是9万。还是一次性给。
同样保费，3万轻症 VS 9万轻症，6万重疾 VS 30万重疾，没有对比就没有伤害。
病种分析
一、轻症只有20种就算了，里面居然把其他公司产品的一种轻症拆成三种！！！
1.早期恶性病变 2.原位癌 3.皮肤癌
这三种轻症在其他重疾险的条款里只算一种轻症。
并且最高发的三种轻症也没包含在内：
1.不典型的急性心肌梗塞
2.轻微脑中风
3.冠状动脉介入手术（非开胸）
其实不管是轻症还是重疾的病种的数量都不是最重要的，重要的是要把我们的高发疾病都覆盖进去，因为理赔的时候是看合同条款有没有包含你得的病种，有没有达到理赔条件。
二、10种少儿特定重疾
除开白血病外，其余不是带“严重”字眼就是极少见病种，理赔条件极为苛刻。并且对于少儿高发的重疾：
1.血癌 2.脑恶性肿瘤 3.肉瘤类疾病 4.双耳失聪 5.重型再生障碍性贫血
其中除了血癌（白血病），后面4种都没有包含在内。
再次强调高发病种很重要。
三、还有一个小坑，如果是在等待期得了重疾只能退现金价值，而大部分公司是退保费。什么概念，以我儿子的保单为例保费6000+，首年现金价值大概100+。
3附险：少儿定期寿险
保障内容：
1.25岁前身故给付相应保额；
这个附加定寿就是为了弥补主险18岁之前没有身故保障的问题而且还有额外收费。
4附险：少儿长期意外险
保障内容：
1.意外伤残根据伤残等级赔付保险金；
2.意外身故直接赔付保险金；
3.自驾车护着乘车、乘坐交通工具双倍赔付。
该意外险保障到70岁，20万保额，年交保费740元，而且是消费型的，不会返还本金，这个价格简直不能太贵了，如果单独买一份长期意外险，到期后还会退本金有的还会有一点利息。
5附险：恶性肿瘤疾病保险
保障内容：
1.豁免保险费：得了“恶性肿瘤”的话，本附加险保费不用交了；
2.多次恶性肿瘤保险金：首次罹患“恶性肿瘤”，并且再活5年，第二次罹患“恶性肿瘤”，才赔付保额；然后继续再活5年，第三次罹患“恶性肿瘤，再次赔付保额，合同结束。
前提必须是先患恶性肿瘤才有机会赔付，如果先患的是其他重疾，本合同无效。恶性肿瘤可以赔付三次本来应该挺好的，但得注意中间要间隔5年，什么概念，就是得了癌症后要熬过5年再复发或再得其他癌症才可以赔付第二次，第三次，而在医学上有一个说法叫做5年存活率，约80%的癌症患者复发和转移发生在术后3年内，约10%的癌症患者复发和转移发生在术后5年内，剩下的能挨过5年的基本可以算作是治愈了，请问这是在逗我玩儿吗？
6附险：重大疾病豁免保费险
保障内容：
得了条款包含的80种重疾的话，后面保费不用交了，但不包括1年期险种。
得了重疾赔付后重疾合同就终止了，当然不用交保费了，但是主险还有1万的额度，意思就是可以豁免这1万额度的保费。额，一万保额的保费估计也就几十元吧，豁免就没什么意义了。
7附险：少儿疾病豁免保险费
保障内容：
得了“少儿特定重疾”或“轻度重疾”的话，后面保费不用交了，但不包括1年期险种。
所谓的轻症豁免，大部分重疾险都是自带的，这里还要额外付费。
8附险：健享人生住院医疗险
保障内容：
住院费用保险金以及手术费用，每份限额如下：
医疗费用：3000（其中门诊不超过300）
非器官移植费用：1500
器官移植费用：10000
这里的门诊费用只包含住院前后各30天内，并与该次住院原因相同的门诊，才能报销门诊费用，且门诊报销费用每次每份不得超过300元。没有产生住院的门诊是不能报销的。
这个额度跟现在卖得很火的百万医疗比起来真的可以忽略不计，而一款300万额度的百万医疗25岁左右的年轻人只要两三百元一年，老人和小孩要贵一些，但也基本都在一千元以内。
9附险：意外伤害医疗保险
保障内容：
每年2万元的意外医疗报销额度。
2万元的意外医疗报销，不带任何身故伤残保障。任意一个意外险都完爆这个附加意外医疗。
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