这是保险工具的实际运用系列的第七篇，也是最后一篇。

之前提过，保险会有不同的功能，除了最常见的保障外，还有灵活性，清晰的法律框架，强执行性，高私密性，确定性等特性。

这次就给大家说一下保险的一个新特性：独立性。

什么叫独立性？简单理解，就是独立于我们资产以外的资产。因为这个特性，保险也是除高门槛的信托外，最好的用来债务隔离的金融工具。

这特性具体会怎么运用呢？小文今天就和大家具体分析一下吧。

保险属于我们的资产，但和普通资产不同，这资产中有三种人，分别是：持有人，受保人，受益人。

由于保险有清晰的法律架构，分别区分开这三种人，所以这三种人是可以相对独立存在的。

只要我们能分别设定好这三类人，就能让我们的资产和债务相对独立起来，这就是保险的独立性了。

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这话理解起来可能有点难度，那么现在还是以具体事例给大家说明一下吧。

李先生是一个很踏实的实业家，一直兢兢业业的经营自己的企业。之前因为国内人口红利增长，成本相对较低，企业盈利十分理想。

但自从13年国内人口红利达到最高峰后，人力成本越来越高，像李先生这样的劳动密集型企业的生意也开始步入了衰退。

生意衰退，企业成本也越来越高，有很多下游企业根本支撑不了，最终破产跑路，这让很多之前产生的三角债根本收不回来。

而李先生却要付钱给供货商，这就让李先生的生意陷入了一个恶性循环，最终资金无法周转，企业只能清算倒闭。

和很多民营企业家一样，由于企业是自己的，公私账用起来没有严格的分清，本来公司欠下的一屁股债，就这样落下了李先生家庭中。

为了还债，房子要变卖，车子要变卖，所有基金和股票都变卖来抵债，家里一穷二白，多年辛苦打拼还是敌不过大环境的变化。

唯一没有被清算的只有他们之前给自己和宝宝计划的保险。

正常保险是属于李先生的资产，一旦涉及法院强制执行，这部分资产也是需要清算价值来偿还债务的。

但李先生在大环境开始改变时就已经有计划的将这部分作为守护家庭的理财金字塔底层进行了隔离。

具体方法是把宝宝的保险和自己的保险的持有人都转给了他母亲，那么这部分的资产的拥有权就不属于李先生了，但作为受保人，他和宝宝计算是破产清盘后，还是可以继续享受这保险的功能，继续保障着李先生家庭，让李先生可以安心的东山再起，宝宝也能按计划接受良好教育和生活。

不过，实际如何操作需要先咨询专业的保险顾问，因为不是什么时候转换都可以的，以香港的破产制度为例，这种持有人的转换是有一年的追溯期，如果这个月就申请破产，上个月才进行持有人的转换的话，也一样会作为破产者的资产来冻结清算的。

这就是利用保险工具使用权和拥有权的不同来进行资产隔离的方法。

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除了持有人和受保人外，还有一个是受益人，那么受益人这部份可以怎样用来资债隔离呢？

小文就以当年的“中国真皮鞋王”富贵鸟这家福建名企为例子吧。

富贵鸟是中国十分出名的皮具牌子，从1984年4万元开始起步，一步一脚印的打拼，成长，在2013年成功地在香港上市，巅峰时期员工近万人。

这样一家民营企业，拥有中国这么庞大的市场，已经做到中国真皮鞋王了，当然不能只满足于做皮具这单一市场，就开始像很多公司一样，开始向不同的市场进军。

成功上市后，富贵鸟旗下迅速发展出10多家企业，其中包括矿业公司，P2P平台，还有小额贷款公司等等。

作为实业出生的企业家，没能专注于自家产业的发展，试图通过金融杠杆来赚钱，最终却变成了搬起石头砸自己的脚。

企业年年下滑，出现亏损，开始不断地向银行借贷。“富贵鸟”也从本来信贷评级AA一直被下调到CC。

后来富贵鸟一直欠了超过30亿！

2017年6月，主要合伙人林国强突然去世，他欠了很多金融机构的钱，而且很多都是连带责任，最后银行帮他变卖清盘后还要欠银行2.3个亿！

他儿子唯一能做的就是当庭放弃继承权。

他爸爸从1984年到2017年这30多年的奋斗，所有的成果，所有的辛酸，跟他家一点关系都没有了！

作为弱势群体，这就是现代企业家都有机会面临的实际问题。

如果当初有认识小文就好了，提前准备一些保险，就算林先生离世了，虽然林先生是债务人，但他作为受保人，而儿子作为受益人，只要儿子没有签任何保证，赔付出来的保险金是可以安全地留在儿子手中，从而把这部分资产和林先生原来债务的隔离出来。

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保险工具特有的拥有权，使用权和继承权的三大独立架构，只要通过专业的运用，是能帮我们把资产和债务进行有效地隔离。

当然具体如何如果配置还是需要咨询专业的保险顾问。

那么保险的实际运用的一系列文章就到这结束吧，当然保险还有很多不同的功能可以帮我们解决生活中不同的问题，例如如何用保险来进行婚后财产的隔离？如果用保险作为教育基金来管理小孩以后的行为等？由于篇幅有限就不详说了，有兴趣的话可以加小文继续交流进步，下周就开始写一些新的理财文章分享给大家吧。

希望这对大家有启发。