生育保险指南

90后逐渐步入到了生育阶段，来咨询有关生育方面的客户也越来越多，我们今天结合Dora老师一些分享来和大家聊聊商业保险中有关生育险的知识。

总的来说，和生宝宝有关的保险一共有两类：

第一类，生育保险。

大家都知道，生孩子挺贵的，好医院更贵。所以，有能够报销的保险吗？

这也是很多准妈妈对于“生育保险”的直观需求。

简单说就是，能够全程报销生孩子的费用，比如产检、妊娠异常的调理治疗、分娩住院、孕产并发症治疗；

进一步地，还能包含孩子的护理和治疗费用，比如孩子早产儿进了保温箱、新生儿黄疸、疝气等等……

好消息是：有这一类的商业保险。

坏消息是：都不便宜。

除了社保之外，这类生育保险都出现在高端医疗险中，称为高端医疗的“生育福利”。

这类产品的特点主要有两个：

第一，价格较高

第二，有较长等待期，一般为6个月到12个月。

也就是说交了半年保费以后或者第二年保费之后，生孩子才报销。

我们以著名的高端医疗提供商 BUPA保柏 为例，都包含了备孕、生产以及新生宝宝的医疗，地理范围也涵盖到了全球，责任非常全面。

当然，价格也相对较高；一般来说，同类产品的价格普遍在5万/年~6万/年（适龄女性）。

高端医疗保险的价格偏贵，BUPA更是其中的佼佼者。有说法BUPA是高端医疗保险中的“爱马仕”，请大家可以自行体会。

上面说的是全套生育保险，我们可以看到，生育保险通常出现在高端医疗中，这类产品责任丰富，价格也偏高。

当然，必须至少提前1年买，才能享受生育报销的福利。

下面要说的第二类，是孕期也可以买的，也更有针对性。

第二类，孕中险。

报销怀孕和生产过程中的妊娠并发症的治疗费用。合同中会约定具体的生育并发症，符合描述的就能够报销。

有的并发症比较常见，比如妊娠期高血压、糖尿病等，准妈妈遵医嘱吃药控制、定期复诊，一般生完孩子了症状也会自然消退。

有的妊娠并发症就比较恐怖了，比如羊水栓塞。它的发病率只有十万分之四或者六，可是一旦发生将会导致过敏性休克，严重的会造成肾脏衰竭、甚至猝死。

还是没有概念的朋友，我推荐你看一部在妇产科拍摄的纪录片，《生门》。

都说母亲把孩子带来人间，要走过一道鬼门关，这个纪录片讲的就是这些故事。

妇产科是一个生命的起点，也可能是一个妈妈生命的终点。

不多说，大家看了就懂。

说到这里你可能也已经明白，妊娠期并发症有多么危险，治疗费的压力当然也不小。所以，针对性报销的孕中险是很必要的。

所以选择孕中险，尽量选择能够涵盖大部分高危的妊娠并发症，有一部分产品也会把新生宝宝的保障囊括进来。

根据覆盖的地域、医疗机构的不同，孕中险的价格集中在1.5万~3万。

那么，这两种保险怎么选呢？

下面这个问题是被问到最多的：

1、想去私立医院生宝宝可是好贵啊，有保险能减轻负担吗？

这种情况，高端医疗的生育福利是可以覆盖的，比如刚才举例的BUPA。

不过，如果你只是为了生宝宝的经济压力小一点儿，那我并不建议你投保。

原因主要有两个：

第一，时间不可控。

首先，生育有12个月等待期

第二，总保费与生育费用接近，并不经济。

两年的保费在10万上下，这与昂贵医院的生育费用也很接近，甚至可能要更贵。

近几年来医疗费在涨，保费也在涨，生育保险真的是越来越没什么空间了。全程报销的生育福利，更适合特定目标的人群，比如去国外生宝宝。

所以从保险的角度来说，我建议准妈妈们多考虑孕中险。

我们容易被眼前的事物迷惑，往往会忽略更大的风险。

其实仔细一想，与生宝宝的费用相比，发生严重妊娠并发症的危害和压力都更大，也是保险更能发挥作用的地方。

市面上孕中险不多，但是不联网平台上也出现了比较平价的报销型和给付型产品，当然保额不高但是也让孕中危险得到了保障。 购买时请注意等待期和条款中免责条款。