前段时间过生日，回顾成长的经历，第一个感叹的就是“能从孩子长大成人”真是不容易，让爸妈操了太多心。
我小时候，是属于那种特别“讨人嫌”的那一类孩子，就是大人越不让你干什么，我就越要去试试。
因为“好奇”，吃了不少亏。被火烫着过、被电着过、被人开过瓢、也开过别人瓢…溜滑梯非得坐滑梯边上溜，结果掉下来把腿摔成螺旋性骨折…所以真是感叹，自己长大不易，为人父母更不易。
孩子是父母心头肉，着急归着急，但什么都想给孩子最好的，连买保险也不例外。
但保险与其它商品最大的不同就在于，掏完钱后，很长时间都感知不到产品如何，花钱多与少，都不见得买的就是“最好”的。
因此，今儿北斗会给大家讲一讲给孩子配置保险的核心思路，以及我总结推荐的3套搭配方案。具体内容如下：
●给孩子买保险，主要考虑哪几个问题？
●每类保险该怎么挑选？
●推荐3套儿童保障搭配方案
给孩子买保险，主要考虑哪几个问题？
保险，就是为了转嫁财务风险而存在的一种商品。
对于大人来说，一旦发生风险，不仅支出会增多，而且很可能影响到“收入”，比如重疾、伤残等都无法再继续工作了。
而对于孩子来讲，孩子发生风险，会对家庭造成“支出”上的影响，一般不会直接造成“收入”上的影响，可能也会造成间接影响，比如父母的误工收入损失。
所以给孩子买保险，主要就是考虑如何减少财务“支出”，也就是解决“花钱”的问题即可。
那孩子会遇到哪些风险呢？
无非就是两类，一类是小的意外磕碰或感冒发烧去医院看病，第二类就是重大疾病或重大意外的治疗和长期康复。
这其实都是在解决“花钱”的问题。第一类是“花小钱”，第二类是“花大钱”。
解决“花小钱”的方式有两种：
第一种就是给孩子上“少儿医保”（指新农合、城乡居民医保）。这个一般在街道办事处或者新农合缴费地等交几百元（各地不等）就可以上；
另一种就是给孩子上商业保险。有的家长单位有团险补充医疗，如果可以给家属买的一定要买，比较实惠（但我也知道，好公司并不多）。还有就是自己给孩子购买小额医疗保险，补充门诊和住院的报销。
解决“花大钱”的方式就只有一种，就是给孩子购买重大疾病保险和意外保险。
因此综上所述，给孩子买保险，就买这3类保险即可：意外险、疾病医疗险和重疾险，而寿险（赔身故或全残）是无需购买的，几乎没有意义。
每类保险该怎么挑选？
推荐方案之前，我先要讲一下给孩子买的这三类保险该怎么挑选。毕竟产品在推陈出新，方案不能代表全部，授人以鱼，不如授人以渔。
1.意外险怎么选？
孩子购买意外险，主要看意外医疗责任，即意外门急诊或住院都可以报销的（强调！不能报销疾病哦），比如磕碰剐蹭、猫抓狗咬、烧伤烫伤等。因为这才是更常见的，也是最实用的。
为什么不看重意外身故或伤残责任呢？一是未成年人身故赔偿是有限额的，10岁以内最高20万，10岁以上18岁以内最高50万；其次，如果是孩子身故的赔偿，对家庭并不能起到什么实质的帮助作用，如果是伤残赔偿，倒是有用处；第三，这两个风险也是低概率事件，所以这个责任暂不做重点考虑。
那意外险怎么叫“更好”呢？
比如意外身故/伤残责任，记住，10岁（含）以内孩子不要选超过20万保额的，否则花了那个保费，也赔不到那个额度，白花钱。
比如意外医疗责任，免赔额为0，报销可以不限社保范围，额度适当（1-2万即可），整体产品价格不能太高，这就可以称为好。
2.医疗险怎么选？
对于10岁以内的儿童来讲，看个感冒发烧可能是常有的事情，因此更建议给这个年龄段的孩子购买一款带有疾病门急诊责任的医疗险；10岁以上的孩子，通常去门诊要少很多，因此比较建议购买一款带有疾病住院责任的医疗险就可以了。
目前市场上带有“疾病门急诊责任”的产品非常少，且报销的额度也不高。但带有“疾病住院责任”的医疗险倒是很常见，但是报不了门诊花费，所以这两个责任大家一定要搞清楚，切勿模棱两可就买了。
我举个例子，就会更清晰了：
比如XX少儿住院医疗险，含有疾病住院责任5万元，这里的5万元，都是指必须住院才可以进行报销的，普通感冒发烧之类的门急诊是无法报销的。
所以，不一定写着“医疗”二字就代表看病都能报，这是有很大区别的，一定是要带有“门急诊医疗”才能报销门急诊的花费。
那医疗险怎么判断“好”呢？
也是要看免赔额度（是否有）、报销比例（高或低）、报销范围（社保和自费药）、保障额度和保费高低。
单看某一款不好评判，需要几款类似的产品相互比较后才可以辨别性价比高低。总之，花同样的钱，对你越有利，那肯定性价比就更高。
3.重疾险怎么选？
给孩子买重大疾病类保险，重点考虑3件事：
一是充足的治疗费用。肯定是钱越多，治疗手段可选余地才越多；
二是父母为照顾孩子而造成的误工费用。可以想象的是，至少父母中有一人是很难再上班了，这部分就相当于对收入的补偿。
因此前两件事就是指的保额，在预算范围内，保额越高越好。
三是重疾多次赔付，尤其是含有癌症多次赔付的重疾险。因为，如果是单次赔付的重疾险，一旦孩子未成年时罹患了重疾，日后是没办法再购买其它任何健康类保险的，漫长的人生将不再有保险保障。所以多次赔付的重疾险就能起到关键作用了，北斗哥尤其建议购买癌症多次赔付重疾险，意义更大。
关于儿童买重疾多次赔付的意义，可以读读这篇文章《一款新的儿童重疾险，解决了一个难题》。
不需要考虑的是什么呢？
身故赔偿，即寿险责任（这里仅指疾病身故或自己导致的意外身故情况，如果是他人造成的事故，他人会有相应赔偿）。
因为孩子的身故赔偿金，对父母来说于事无补，没有实际的经济补偿意义，且有身故赔偿限制（前面讲了）。所以不建议购买带有“寿险”责任的重疾险。
比如少儿国寿福、少儿平安福、百年童佳倍、华夏常青树（少儿版）等这类的产品都是含有这个终身寿险责任的。多花了很多钱，但意义极小。不如等孩子长大成人，让其自己再单独购买寿险更划得来一些。
另外，不管是孩子还是成人，返还型重疾险都是不建议考虑的，这可以参考文章《不知道这8个误区，重疾险先别着急买！》。
Ok，三类保险的挑选方式都已经告诉给了大家，掌握好这些原则，再挑选保险时就不会那么迷茫了。
各类产品的评测，这里就不再赘述了，因为过往都写过很多产品的评测内容，相关内容，大家在公众号中间的菜单栏或者公众号里回复“儿童重疾险”、“儿童医疗险”等都会有相应评测文章的。
推荐3套儿童保障搭配方案
接下来给大家推荐3套方案，推荐的原则遵循上面所述，产品挑选的也是当前各类中性价比非常高的，大家可以借鉴参考。
以下方案中的举例对象均为0岁儿童，按照预算高低和责任全面程度设计。
1.<低预算>儿童保障搭配方案
（点击查看清晰大图）
可以获得保障是：
①重疾（30岁前最高130万），癌症终身额外2次，50万/次，豁免大黄蜂和惠加保保费
②少儿特定重疾（18岁前最高210万），豁免大黄蜂保费
③轻症（30岁前24万），最多3次，豁免大黄蜂保费
④意外身故/伤残 20万
⑤意外门诊最高报销1万，意外住院最高报销6万（含自费药品）
⑥疾病住院最高报销5万，不含疾病门诊责任（含自费药品）
搭配思路：
由于预算较低，因此主要考虑把孩子完全独立之前的保障额度做到足够高即可。
所以重疾险选择的是保障30年且保额递增的“百年大黄蜂2号”，同时补充一款保至终身的 “万能插件型”产品——惠加保癌症多次赔付保险，非常划算且有必要。
而医疗险选择的是不带疾病门诊责任的纯住院医疗险“平安少儿万元护”；意外险选择的是保障额度最低的“平安小顽童学平险”。
这套方案的缺点是，没有疾病的门急诊报销，重疾保障时间未锁定更长。
2.<常规型>儿童保障搭配方案
（点击查看清晰大图）
可以获得保障是：
①重疾（终身最高130万），癌症终身额外2次，50万/次，豁免大黄蜂和惠加保保费
②少儿特定重疾（18岁前最高210万），豁免大黄蜂保费
③轻症（终身24万），最多3次，豁免大黄蜂保费
④意外身故/伤残 20万
⑤意外门诊最高报销1万，意外住院最高报销1万
⑥疾病门诊最高报销5千元，疾病住院最高报销1万
搭配思路：
由于预算提升，因此可以将重疾保障时间整体拉长，并且可以购买带有“疾病门急诊”责任的医疗险。
产品选择上，重疾险和癌症多次赔付保险不变，只是将“大黄蜂2号”保障期选择至终身；医疗险和意外险可以合并购买一款“华泰少儿暖宝保”，含有意外和疾病的门急诊+住院保障责任。
少儿医疗险评测内容可以读一读《2018年全新6款儿童小额医疗险测评》，最近还未新出更好的少儿医疗险。
这套方案的缺点是，如果是非重疾的大额住院医疗费用是无法报销的。
3.<全面型>儿童保障搭配方案
（点击查看清晰大图）
可以获得保障是：
①重疾（30岁前最高190万/30岁后60万），非癌症5次，癌症终身额外2次，50万/次，豁免所有重疾险保费
②少儿特定重疾（7岁前最高372万/8-18岁最高330万/19-30岁250万），豁免所有重疾险保费
③轻症（30岁前42万/30岁后18），最多3次，豁免阿童木/大黄蜂保费
④意外身故/伤残 20万
⑤意外门诊最高报销1万，意外住院最高报销201万（含自费药品）
⑥疾病门诊最高报销5千元，疾病住院最高报销201万（含自费药品）
搭配思路：
这套方案的搭配，整体预算在6000元左右，但是保障额度非常高，保障责任也极其全面。
含有重疾多次赔付、癌症多次赔付、终身+定期相结合、疾病门急诊、意外保障、小额住院医疗和大额住院医疗均包含，再结合少儿医保，几乎无缝隙保障。
产品选择上，加入了一款儿童多次赔付的重疾险——瑞泰阿童木，含有不同种类重疾的多次赔付；同时加入了一款1万以上可报销的百万住院医疗险——好医保·长期医疗，来弥补大额住院医疗花费报销。
整套方案几乎没有什么缺憾，且保费仅为6000元左右，性价比算非常高了。
啰嗦几句
这次给孩子买保险的方案搭配，算是一次对儿童各类保险的总结性梳理。
推荐的每一款都是精挑细选的高性价比产品。如果实在是没时间了解保险知识的宝爸宝妈们，照着买准没有错。
不过，还是老生常谈的那句话：父母才是孩子最大的保障。给孩子买保险前，无论如何都要先考虑自己的保障，才是最正确之举。
在这一点上，北斗哥也会不遗余力的帮助大家完成的。
希望今儿的文章能为宝爸宝妈们解忧，也欢迎分享给身边的朋友，让更多人了解真实、有用的保险。
感谢阅读。
网友评论