用理财的智慧经营婚姻

人人都希望谈一场永不分手的恋爱，人人都希望自己的婚姻永远不触礁。

理想是好的，但若缺少经营的智慧，再多的柔情蜜意也经不起折腾。

婚姻里，谈钱无可避免。从业5年，接触上千家庭后，我发现一个现象——

但凡能把钱的问题处理好的家庭，夫妻关系都比较和睦，很容易感受到他们之间的尊重和恩爱。

作为一名理财师，同时也是一名女性，我深知这份工作的意义，绝不仅仅只是为客户量身定制一份家庭财务规划方案，还在于帮助客户实现自我提升，拥抱幸福的婚姻生活。

01

丽是一位我已经跟踪服务了3年的客户。初识丽的时候，她的宝宝刚满1岁，与丈夫生活在一线城市广州，家庭年入25万，有房。

“不知道为什么，我总是感觉自己手上没什么钱，特别没有安全感。”接通丽的电话，那头传来丽温柔而又迷茫的声音。

不是丽感觉没什么钱，而是她确实没什么钱。丽和丈夫虽然每月收入不低，但结余不多，特别是孩子出生后，各种开销增长，财务近乎每月赤字。年近30岁，存款不足10万，这让丽的不安与日俱增。

丽的担忧不无道理。如今，80后大军早已开启“上有老下有小”的人生模式。由于上一代人普遍缺乏理财意识，父母赡养、子女抚养、房贷车贷，成了压在他们身上的新三座大山，他们自嘲是最怂的一代，不敢穷，不敢病，甚至不敢死。

面向未来，这又是一个不断加速的时代，机会爆发式出现，但竞争也越来越激烈。万一夫妻双方中有一人收入中断，整个家庭财务都可能面临瞬间坍塌。

即使家庭收入稳定，在每年通胀率5%的情况下，若不能进行合理投资，现有的储蓄也难以保障未来退休后的生活。

我理解丽的担忧，在为她做理财规划前，我建议她先跟丈夫做深入沟通，分享彼此的理财目标，说白了就是好好地坐下来，谈一次钱。

02

幸运的是，相濡以沫之下，丽与丈夫早已建立起长久的默契。丽的理财提议很快得到了丈夫的支持，两人达成共识。

原来，丽的丈夫读书时成绩优异，有过出国深造的梦想，但是当时他家庭的经济条件不支持，这成了他内心的遗憾，现在他希望能给孩子创造机会。

梦想有了，该如何做呢？过去，孩子出生前，丽和丈夫的开销都比较大，一直没有存下钱。转眼间，孩子1岁多了，距离上大学不到18年，再不准备，计划就要落空了。

在与丈夫商量确认后，丽找到我，希望我来帮宝宝规划教育金的方案。

但是，我告诉丽：第一，你需要先给自己和家人配置足额的保障。家庭的风险保障是理财的基础，只有将这些风险降至可控的范围内，才能谈及教育金、养老金规划。

第二，增加开源，理性消费。假设你们想送孩子去美国留学，需要你们做到每月定存1万元教育金。然而，依照当前的收支状况，这个数值是很难达到的。所以，我建立丽坚持记账，控制不必要的花销，从每月定存5000元开始。考虑到丽和丈夫都很年轻，我建议他们努力提升职场技能，增加收入来源。

第三，手上预留3-6个月的生活费，作为紧急备用金。紧急备用金可以用货币基金+短期固定收益理财产品（如1个月期）的形式进行投资，剩余部分可用作收益更高的投资。

“原来要送孩子去美国留学，需要我们每月定存1万以上啊。”丽的眼神流露出深深地无奈与失望。

正想安慰丽时，坐在一旁，一直箴默不语的丽的丈夫，突然开口说，“提高到8000可以吗？咬咬牙，我可以负担的。”

起初，我和丽都愣了一下。月存8000对这个家庭是有压力的，而且不小。作为一名专业的理财师，我一贯的主张是，理财贵在坚持，就怕客户坚持不下去，导致计划流产，打击了自信心，陷入死循环。所以，我觉得很有必要把这样的风险告知客户。

但丽的丈夫以更加坚定的语气说：“公司有升职加薪机会，我相信自己可以的。还有，我把烟戒了。”

丽听完，也坚定地看着丈夫说：“嗯嗯，coach包包，我也不买了”。

平淡无奇地几句话，让我深深地感受到了他们之间的默契与相爱。

从业以来，我以理财师身份介入，目睹了人间婚恋百态，对各种同床异梦、各怀鬼胎早已司空见惯。丽是个幸运的女人，但她的幸运何尝不是靠自己的悟性与魄力争取而来的呢？

钱是婚姻的照妖镜，这世上因钱闹得不愉快的夫妻一抓一大把。所以，但凡那些能把钱的问题梳理清楚，建立共同的目标账户，这样的夫妻往往更能获得幸福持久的关系。

03

3年后的今天，丽早已从理财小白进化成理财达人，从月光公主蜕变成家庭首席财务官。

丽告诉我说，“刚开始的那段日子，真的很难。怕看到喜欢的东西舍不得买，连街都少逛，躲在家里看书，时间长了，也开始享受这种安宁。每到月末结算，看到自己还有这么多结余，想起孩子，心里就倍感安慰。还有，他真的把烟戒了，谢谢你。”

后来，丽的老公果然顺利升职，收入也水涨船高。原定每月定存8000的目标，早已轻松实现，而且还能攒下更多的钱，每年结余从过去的0到现在的20万，丽和丈夫在稳定地推进共同的财务目标，夫妻感情也得以升华。

丽的可喜变化，让我看到了理财能力对于女性经营婚姻家庭生活的意义。通过帮助客户理财，培育客户的理财能力，我在引导着他们奔向自己的人生目标，过上理想的生活。

04

钱是个敏感的问题，但越是敏感，越值得每一对想天长地久的夫妻好好探讨。

如何用理财的智慧经营婚姻？我有几点建议：

第一，分享彼此的理财目标。依据彼此的薪资收入、消费水平，制定五年、十年乃至终生的理财目标。

第二，约定家庭财务管理方案。包括夫妻双方共同承担家庭哪些支出，共同参与哪些理财项目，彼此亲戚朋友礼尚往来的标准，等等。

第三，探讨家庭消费大方向。比如先买房还是先买车，专注股票投资还是信任基金买卖，每年大致可活动的资金有多少，等等。

第四，建立共同的目标账户。确立理财目标后，双方建一个共同的理财账户，双方把各自一部分的钱存入进去。这个目标账户最好由女性打理，因为女方一般处于被动地位，容易缺乏安全感。

最后，也是最重要的一条，尊重彼此的消费观。建议给彼此留有私人支配金钱的自由，如果他用这部分钱去买你觉得特没用的越野自行车，或者她每月都进贡几千块在你看来就是垃圾的包包，只要ta量力而行，请睁一眼闭一眼。

求同存异，才是家庭和谐的秘密武器。