为什么你会买错保险

为什么你会买错保险

本文速读重点：

1、保险公司的盈利方式?

2、贵的保险一定比便宜的保险好吗?

3、同样的产品，为什么不同公司的价格差别这么大?

4、只买大品牌的保险，小品牌倒闭怎么办?

5、保险公司的偿付能力榜代表靠谱榜?

6、买保险就是买保额!!!

前言：

很多人因为信息的不对称，加上保险原本就是一个复杂的金融工具，金融知识受限等因素，花了很多钱却买了不适合自己的保险。

其实，我们生活在一个神话的互联网年代，只要稍用心学习，很容易发现众多专业网咖通过自己的媒介免费输出专业知识，并测评市场热销的各个产品，俨然是一台台免费的产品测评机器。

笔者3年前因为需要给自己家庭配置方案，怕买错、怕买贵，所以花了大量时间持续细读各网咖的几百篇文章，从而让保险小白的我进步到如今在保险方面也算小有研究，写到这，不得不感谢互联网、感谢专业人士的免费知识输出。

一，保险公司的盈利方式

保险公司不是慈善机构，通过承保盈利、投资盈利两个重要的盈利点保证公司可持续性运营的根本。

承保盈利：一个客户一定时期缴纳一次或数次保险费，保险公司将大量客户缴纳的保险费收集起来，一发生保险事故，保险公司就支付约定的赔款.如果自始至终保险公司的赔款支出小于保险费收入，差额就成为保险公司的"承保赢利"。

投资盈利：从保险公司收入保险费到保险公司支付赔款之间的时间，保险公司可以将余款进行投资赚取赢利。投资回报是保险公司利润的重要来源，可以这样说，对于大多数保险公司来讲，投资回报是其利润的唯一来源。

二，贵的保险一定比便宜的保险好?

拿我们人手一部的手机为例，根据品牌、配置，不同的手机价格也有数十倍的差异，买保险也同样存在这个问题。我们知道手机贵有贵的道理，便宜的手机大多数机能赶不上贵的手机。

那这个思考模式是否可以直接用在保险上，贵的保险就一定更好，便宜的保险就会偷工减料?答案是这个思考模式用在保险上十分不理性，买保险买的是合同条款及合同保障内容，申请理赔，任何一家保险公司均是严格按照条款理赔，并不会因为你买的是贵的就理赔顺利一些，也不会因为你买的便宜理赔就慢、难一些。

用药来做比喻更合适，能治病的药不一定都是贵的，能治好病才是好药。买了万一需要用到，能够顺利理赔的保险才是好保险。而是否决定顺利理赔的唯一条件是符合条款。

三，同样的产品，为什么不同公司的价格差别这么大?

我们给保险公司交的保费分文：纯保费、附加保费，纯保费用于应对理赔风险及一定储蓄的带来的固定投资收益。附加保费用于产品的广告包装、销售渠道搭建及成本费用等。

为什么很多小名气的保险公司推出的产品性价比高一些，因为设置费率时除去了大部分的附加保费。同理得出，因为代理点的搭建、广告媒介的投放、销售人员底薪成本及佣金的支出，导致我们耳熟能详的大公司，同样的产品内容但费用相对偏高一些。

不同公司的产品定价方式是由经营初期或者后期产品定位、销售模式、经营成本等多方位的因素决定的。有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销，消费者无非是根据自己的情况选择自己合适的公司及产品就好。不同的定价方式也没有对错之分，各有受用的消费者群体。

四，我只要大品牌的产品

很多人挑产品时明确表明：“我只要大公司、大品牌的产品，小公司倒闭了我就白买了”。很多人认知的大公司，一般像人寿、平安、太平等，这些公司因为成立的时间早，广告投放多，销售渠道搭建的成熟，被大多数人判定为大公司。

而行内人判定大公司的标准为：每年保费的收入、股东背景、成立时间的长短、注册资本等都是重要因素。

我们举例：

工银安盛人寿保险有限公司(简称“工银安盛人寿”)由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司强强携手打造。公司的股权结构为：中国工商银行持股60%，AXA安盛集团持股27.5%，中国五矿集团公司持股12.5%注册资本37.05亿元。

工银安盛应该没有多少人听过，但你觉得这个公司小吗?可靠吗?

成立一家保险公司是非常难的，接触保险业一段时间，有些朋友问我，“你推荐的那些小公司的产品可靠吗?”，听到这个“小”字我非常无奈。国家对金融的管控十分严格，银行、保险、证券、信托、基金等要开展业务，就必须先拿牌照，而保险牌照是最难拿的牌照之一。怎么拿?什么条件才能拿?有多难?我们看一下保险法第68条：

为什么你会买错保险

“一行三会”央行、银监会、证监会、保监会。如今，银监会和保监会合并了，变成了银保监会。银保监会对于保险公司的管控是非常严格的，季审、半年审还有年审。

2018年年初，安邦保险原董事长犯罪，银保监会接手监管，保险保障基金投入608亿保障消费者安全。

再巩固两个重点：首先并不是自己没听过的公司就是小公司，换言之，保险公司没有一家是小公司。其次，我国银保监会的严格管控，及后续托管保障，你需要做的就是擦亮眼睛选择适合自己的产品，如实告知，符合合同条款，不管是任何公司，投保后的权利也同样安全。

五，保险公司的偿付能力榜代表靠谱榜

保险偿付能力是指保险公司的资金用来支付所有到期债务和承担未来责任的能力，它是十分重要的一项指标，简单来说就是“理赔能力”。

那是不是保险公司偿付能力越高，就越靠谱?并不是，首先偿付能力是个动态指标，每年会变化。其次，偿付能力太高说明这家公司的资本利用率低下，专业上叫做ROC太低。最高偿付能力的公司一般来说是新公司，都还没开展业务，全是注册资金，它的偿付能力高达好几千，这显然不能说明这家公司是好的。

附上2018年偿付排名（此图来自网上）

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从报告上不难发现，上市的保险公司的偿付能力均在200%左右，这是一个比较健康良好的数值。投保时避开风险评估C和D的，B以上的就可以选择。

六，买保险就是买保额!!!

最近因为初涉保险业，不少朋友给我发保单诊断保单内容，发现一个共同的不足：

保费不便宜、终身返还型、保额非常低。例如10-15万保额，保费5千左右，带终身返还。我下意识就推荐朋友必须加保，然后附上目前极致性价比的产品，可能部分朋友都感受到了推销的压力，感觉不好，而我后知后觉。

为什么笔者从业保险业，一方面是自己认可保险产品，另一方面就是深知身边的朋友因为信息不对称，缺乏专业知识，加上部分代理人因为业绩的关系，致使很多人投保的产品不合适。我一直定位自己为佛系经纪人，帮客户用最少的钱做合适的保障计划，这是我的追求，而赚钱这个小事情还真的没去多想，总会有收获的那一天吧。

扯远了，买保险就是买保额，如果保额太低根本无法起到转移风险的作用。拿重疾险来说，30岁男性，同是五千预算，要保至终身：

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我们仅仅是通过一个相对偏激的客户，有固定的预算和要求重疾保障必须至终身的客户来看不同公司，不同产品的设置，最后所获得的保障是完全不同的。而一份合理的保障是因人定制的，年龄、收入、身体情况、家庭责任等都是决定如何配置的重要因素。十个同龄男性，可能通过风险评估、需求分析后出来的是完全不同的十个保障方案。并不是市场上任何一款产品就可以符合所有人的需求。

本文小结：

中国有近200家保险公司，很多公司都会推出性价比很高的产品，如果不去纠结品牌，其实很大概率会找到好的产品。像笔者推荐的消费型保险，相同的保额，可以将保额做的最高也是理性选择的好方式。

每个人价值观不同，买不买保险，买什么保险都没有绝对的对与错，各人的选择各人承担所需付出的代价，这就是公平的结果。