Chapter3

不准备,需要付出多少代价

    现在,我们正迈向一个称为中年的奇异星球,开始感到时间过得比较缓慢,肌肉比较僵硬,以及钱好像愈变愈薄。欢迎来到40-60岁的族群,在这个阶段拥有更多或更少的东西都不是重点,而是恐惧一无所有可能会让你青丝变白发。

    害怕了吗?很好。

    开始担心了吗?非常好。

    我们居住在一个残酷、贪婪、饥渴的世界,有时候恐惧反而会成为最大的动力。或许你曾经拥有很多钱,如今却不够用了;可能你会被加薪,但是家庭的需求也在增加。比如说,需要更大的房子,多买一台车,不断修缮很少使用的度假别墅,让保费一飞冲天的定期健康检查,还有逐渐到来的退休,以及健康下降让你感到害怕。

    迈入第21,000天的开始,有两件事情会快速地发生在你身上:老化、更多的开销。

    检视你的财富是否与这两个上升的数字等比增加。如果不是,需尽快确认你的财务现况,以免随着年龄增长而发生困难

    让我们再一次列出检查清单(请在答案上画圈)：

    1是否拥有房产?是否

    2是否加薪?是否

    3是否开创自己的事业?是/否

    4是否送孩子上大学?是/否

    5是否需要资助年迈的父母?是/否

    以上问题极少数人会全部回答“否”。那么下一个问题是:要满足这些需求,并且还有多余的钱可以存下来,你的收入应该是多少?这个答案就是你的神奇数字。

  让我们先来做个面包测验:

    当你计算出,同时也就理解了通货膨胀的概念,也能注意到100%通货膨胀这个数字:一个吐司的价格从你小时候上学起,一路涨到你的孩子上学。想象一下,再过20年,在你退休以后,或许身体状况也不太好,要花多少钱,要有多困难才能做到以下几件事:

    1自己走路或搭公交车去买菜。

    2买面包。

    3步行或搭公交车回家

    4因为太累需要停下来休息,也许还要吃药。

    如果无法自行解决而需要请人来帮忙做这些基本生活琐事,买一个吐司到底要再花多少钱?

    现阶段的你可以选择做以下两件事之

    1放下书、减少压力、做别的事情。

    2继续看下去,让你无忧无虑地享受退休生活。

选择继续看下去吗?非常好。

财务目标

    这不是履历表上的副标,它是真实的问题。你想让世人记得你什么?好人一个?好医师、好律师,或是在任何一种岗位上的优秀代表?又或者是一个创造财富,为未来世代奠定美好人生

的富人?

    我向你保证,你肯定是希望成为后者,因为人们渴望得到的是永生、荣耀、赞美与爱。再者,如果谁说金钱买不到爱与幸福,这个人大概从未需要过钱(世上没有这种神话)。拥有金钱和源源不断的资金流,会让你永远快乐,并且在迈入年长阶段感到幸福美好。

    人口结构改变,小家庭形式已逐渐形成一种常态家庭结构。期望你的孩子或孙子将来能够肩负起你的开销和债务,这根本就是天方夜谭。

    然而,在达成远大的创富目标,为未来子孙奠定深厚财富基础,甚至有可能造福全社会之前,需要建立“NOW计划”：

N=Needs需求  O=Objectives W=Wealth财富

Nees需求=生活开销、保险、退休、紧急准备金、存款等

目标=拿来实践梦想多余的钱

Weah财富=为子孙后代奠定财富基础而多出来的资产

1、2、3,不见了

    我们常听到Y世代这个名词。除了年轻,还代表什么呢?想下。每一代都可以看到这种事情发生:也许你的爷爷一辈子辛勤耕耘再加上聪明规划,创造累积了一点财富,他是第一代创富者。而后你的父亲有智慧地量入为出,存钱并且增加了财产。而身为第三代的你可能是个随意浪费金钱,以悠闲的态度工作赚钱且还没有任何存款、花钱不眨眼的家伙。

    时至今日，很难分辨由何算起称为第三代，但无论如何，就让家族在支出与重新创富之间、世代累积资产的谷底中再站起来吧。

资产累积

    这个名词已经在之前的章节讨论过了,这里我们要以更全面的细节深入了解,在这20年中主要的收入来源,可能要贡献在以下5方面：

    1贷款(房贷、车贷、企业贷款、学贷等)。

    2对孩子的高等教育。

    3转换职场跑道或筹备创业。

    4保险费、退休基金、紧急准备金。

    5提高生活质量,包括度假、别墅、第二台车等。

计算风险

    建立你的身价时,需要慎重地将以下可能影响收入的风险因素记录下来:1市场稳定程度;2地缘政治风险;3汇率波动。你将会吃惊地发现,不知道有多少富裕的人会堕入贫穷、疾病,且突然发现自己身无分文。

    人们不太常注意到创业也是一种风险,原因是它通常被视为买卖收入的一种营运。如果凡事都能按照计划和预期发展,恭喜你,你可能就是下一个比尔·盖兹(BiGate)、史帝夫 贾伯斯或华伦·巴菲特但理想与现实总会有落差。再仔细观察一下,历史上许多最富有的人他们都是从无到有白手起家,而且也经历了许多失败与风险。

    在开创事业时,有许多值得喜悦的收获。

    也许现在的你正处在风险承受能力最强的年龄段,但以下几点想法值得你放在心中思考：

    1是什么样的需求让你起步创业?千万不要只是因为你喜欢吃来自巴布亚新几内亚来的巧克力特制蛋糕。答案一定要基于“价值导向”,比如创业要能够创造比目前更多的收入。

    2为了创业投资已经筹措到多少钱?如果营运资本是你全部财产,那就错了。不要忘记还有一家人和自己的生活开销。

    如果你的月收入为1万美元,那么还需要额外储备9个月的等值资金,共9万美元。这还没加上营业成本,除非你精算到所需的最后一分钱,再加上它的10%当做紧急备用金,否则切勿提出辞呈。

    3如果你所从事的工作很专精,需要日新月异更新训练,这代表着更大的危机挑战。因为如果创业失败再重回职场,有可能会被某个更精进的年轻人取代,尤其是在许多工作皆与科技创新

有着某些程度的连结的当下,这种事将愈来愈普遍。当你还在寻找适合发展的商机时,请谨慎思考第二对策或准备好1年的收入。

    如果你将上述全部考量完毕后仍然决定要创业,那么请全力以赴,祝福你!

资产管理

    这是个美好的年代。经过从14000个日子到21000个日子的人生旅途,你应该好好享受、从体验中学习。但是,如果无法维持生计,你又如何学习并享受人生?这个问题不是发射火箭的科学,而是管理好你所拥有的宝藏。记住,你已经创造了资产当然也能管理它。

    请先列出所得来源表:

    1.来自工作所得

    2来自财产或任何类似资产所得

    3.来自金融工具,包括存款利息收入

    在远古时期,大部分地区的家庭都有一个埋在地下的桶子。每次收割时,女主人会选择收成充裕的谷类丢一把到桶子里,当装满桶子后便收纳起来。这是为雨天时所准备的食粮。若按照此做法,你可以这么做：

    假设你赚了100美元,假设基本需求要50美元,假设存了25美元,或是寄回家乡供养年迈的父母。假设把剩下的25美元分配到保险、退休、紧急准备金。到此代表任务结束,没有什么魔法、没有繁文缛节、没有天才公式、没有任何噱头,只要单纯按照此黄金法则执行即可。

    无论用的是严格的“50:20:30法则”,或是用更受欢迎的海外收入及本地存款,背后的精神皆是遵照三管齐下“NOW”方式来管理资产。以一般正常方法持续多年按部就班地来管理,比瞬间暴利投机性方法来得安全,也更容易真正受益。

多一层财务规划

    让我们一起来面对几个可能发生的残酷现实好吗?我们都听说过离婚、分居协议、赡养费、孩子养育费,以及第二次婚姻会让你的资产严重缩水。生命如是,令人挂心的墨菲定律似乎暗

示着我们需要多一层财务规划。这不是为了一般生活做的规划,而更像是紧急备案,或可称为“第二机会保障计划”。

    当婚姻走到破裂的地步,不只是令人伤心难过的情绪需要排解,财务上也可能伤害到无辜的人,比如说你的孩子或是你自己,尤其是如果你还年轻,还没有建立好足够的承担能力之时,离婚或丧偶,收入遭受损失将对你造成巨大的打击。因现在大部分都属双薪家庭,离婚会让现金流减半,首当其冲的就是存款。再加上赡养费、儿童教养金,单亲家庭在财务上更容易感受到沉重的负担;更有甚者,单薪父母可能为了在艰难的环境下维持生计,选择不择手段在道德上妥协。

    在这悲剧降临之前,让我们审视第二次机会保障。

  “寿险”是对抗不幸的最大保卫者。如果负责生计的配偶突然死亡,理赔金将让你的生活继续保有尊严,让所爱的家人得到财务自由;也可能付清所有债务,让家人免于遭受公众羞辱。

    理想中一个男人或女人应该拥有接近7倍收入的保额。若再考虑通膨和需求成长等因素,你会发现这个数字会迅猛增加。还记得我们之前试算过的一个吐司实验吗?

    有许多办法是可以扭转财务灾难的。如持续不断地把钱存入密闭式账户中,特别是附带了每10年才可以领一次的约束条件的账户,或选择在这20年间可以再投入而不能提取的账户更好。

    或是创造第二收入来源。不管是生病或经济衰退,如果因为任何一种因素而无法通过原来的工作赚钱养活自己,试着在别的领域培养多项才能。因为在困难时刻,一个吐司都有可能令人感到遥不可及的昂贵。

给单亲父母的7个提醒

    1重新设计规划方案。身为单亲,独自一人,你必须支付所有的账单,重新以务实的角度规划可行性的目标。如果必要则下调部分开销,如此可以减少自己或孩子不必要的负担及债务。分辨出哪些是对即将迈进新角色的你,比较可行与相对过度奢华的目标,而后做出调整。

    2列出优先次序。身为父母,你想提供所有的东西给孩子,比如从最新上市的计算机到去迪斯尼乐园玩。但你必须找出孩子最需要的是什么?以及可以为未来享受而牺牲现在的又是什么?这是个困难的工作,但将教会你和孩子在财务上自律。最重要的是,你将存下一笔钱。

    3建构保护网。你必须独自一人扛起发生紧急状况时的额外开销及孩子的医疗费用。根据过往经验,为预防万一失业或生病的情况,最好平时累积并保持6-9个月生活费的紧急预备金。

    4重视保险。这是你的救生艇。别省下这项费用,确保你和孩子拥有重大疾病保障、长期照护险及足额的医疗保障。如果发生任何事故又没有这些保障,孩子将没有另一半可以托付,孤

苦无依。

    5预立遗嘱。立遗嘱可以预防突然发生意外,特别是万一你在孩子还很小就离世时,仍然有一位可信的指定人,只为你的孩子考量且按照约定照顾他们。

    6.与孩子交谈。教导孩子金钱的价值,有智慧地使用、定期存钱。如果能够从小培养自给自足财务独立的观念,往后就不用怕拒绝他们购买奢侈品,也不用担心他们愈老负债愈多。

    7健康就是财富。永远不要忘记如果不好好照顾自己,没有另外一半会为你照顾你的小孩。你自己就是解决之道,善待自己,不要在必须的医疗检查上省钱,才能确保长长久久旺盛的生命力。

万一离婚的忠告

    1选择一位好律师。不要随便听从友善的邻居或刚办完离婚朋友亲戚的意见。如果请不起律师,寻求法律援助中心来协助。

    2制作身价清单。法院将要求一份属于你和配偶共同分享的财产清单。制作一份清单,算出共同财产总值,才能了解如何要求或给予多少,以及提供最佳的分配方案。况且,如果你们共同拥有事业,这也是必须准备的。

    3重新规划预算。离婚后突然转变成单薪家庭,也许此时你需要更高薪或更高教育。无论选择哪一个方向,都要充分按照你的需求、生活方式了解现状,以便为崭新的你重新制作预算表。

    4重新检视保险。离婚后,各种保险可能是你和前伴侣的保单或事业连结在一起的保障。现在你需要自己规划那些足额保障,以防墨菲定律发生将你瞬间击均。重新检视并依现状调整更

新。

  5找一个专业财务顾问。专业财务顾问有许多方法与技巧可以告诉你如何改善、加强或存钱。不要认定自己了解金融世界的所有事情。再次提醒你要避免采纳刚离婚朋友的建议,除非他是专业财务顾问。

保险难以被取代的价值

    英国前首相邱吉尔是位既有智慧又务实的领导者。以下述说着他对保险的想法。请将它背下来,有些句子比我们梦想的还要来得真实。

现在自问:我的船有多残破?我有多少两肋插刀的朋友?答案可能令人难以接受。我们都有经历过灾难不幸事故的亲友,当你看到他们遭受这个世界冷漠无情的对待时,你的感受是什么?试着避免类似事件发生,好吗?

    就算你消失了,寿险是最佳、最普遍、最灵验的家族创富方法。这是你从另外一个世界来照顾在世者的方式。它是你仅有真实的救生艇。再自问以下问题:

    Q:多少保障才足够?

    A:你的年收入所得7倍。

    O:我们没有小孩,还需要寿险吗?

    A:绝对必要。考量万一你的伴侣罹患了重大疾病的需求。

    O:我设立了信托,还需要做任何其他的事吗?

    A:定期并重新检查受益人,离婚代表你的钱送错受益人。

    O:我已经投保重大疾病险,不够吗?

    A:不够。那只是保障重大疾病的开销,如果死亡,家人应该怎么办?

    事实上,每人都必须考虑三种形式的保险:

    1.退休规划,这是保护你免于遭受突然财务危机的避震器,如收入中断。

    2健康保险,这是当你需要保护时的安全带。

    3人寿保险,这是救命的安全气囊。

    如果没有这3个组合,你和你的家人则暴露在巨大的风险中。记住,拥有健康保险非常重要。试想如果你生了一场重病,但刚好失业或公司所投保的团体保险并没有包括该项保障,至少你有个人健康保险可以依靠。同理,在重大疾病保险上,当你完全无法工作时,这笔理赔金就成为你的家庭收入。

健康就是财富。如果身心健康,你将创造财富但如果不健康,谁来为你的家人创造财富?

如何为你的孩子买保险

    如何为孩子购买保险,目前有两种学派,针对不同角度给予建议:

    第一种学派:因为孩子不是家庭主要经济收入来源,所以规划最好体现在其他需求上,如良好的教育需求、帮孩子投保优质的医疗保单,或是你的保单已为孩子提供了良好的保障。

    第二种学派:虽然孩子没有财务责任,但是以现今世界结构来看,愈来愈多孩子比较晚离家自立门户。他们无法自己负担住在市中心的费用,因而和父母一起住到30岁,婚后有了比较好的工作及薪水后才离开。

    保险可以当做孩子的“预付款”,可以用来支付学费、结婚基金、创业前后的补助经费,抑或医疗费用等,而且年纪愈小保费愈便宜,购买儿童寿险是相当划算的选择。

    为什么这么说?因为灾难随时都会发生。有时一个家庭两三个小孩中有一个死亡,这时如果父母其中一位需要待在家中陪伴其他孩子,保险理赔金就可以支撑他们安全地度过一段时间的生活。

规划退休养老的时机

    应什么时候开始规划退休养老?显然一定是在你还年轻的时候,然而大部分的人居然都不这么想。

    年轻的我们自我沉醉在一切都可以战胜的感觉里,以为所有问题都可以待老之将至时再面对,而现在手头上有太多忙不完的事,学费、车贷、房屋装修和亲朋好友出游旅行等。然而有天你变老了,可能会发现如果没有一个人可以在身旁照顾自己的日常生活起居是非常难过的事情。所以应该：

    1尽早做退休规划,比如25岁。前提是找到第一份收入不错、稳定工作。随着年龄增长,要改变不存钱花光光的恶习是-件非常困难的事。

    2如果起步得晚,从30岁开始。若预计活到70岁,这个年纪是最晚期限。

    3若由上班族转换成创业家,从40岁开始就一定要准备。现在你必须多存资金,以供应头几年创业尚未获利时的需求。

    4如果从25岁开始,到40岁就停止,是不可取的。大部分人会因家庭负担变大而中断退休准备,到60岁以后你将发现生活质量每况愈下,甚至负债度曰,无法享受退休生活、完成人生梦想。

  5如果你觉得收入不足而想等以后再存,马上约一位专业的财务顾问见面,让他给你正确的存钱建议。不管你赚的钱有多少,或如何做才能弥补递延的存款计划,请聆听专业财务顾问的建议;或是通过网络,也可找到各种信息让没有机会接触到财务顾问的你得到协助。

  6到了60岁仍有可能开始存钱。重新检视自己所有的资产,找出哪一类可以带来更多收益,或哪一类能够变卖。重新调整流程,杭理出取舍什么能获得更多收益,或创造稳定的收因为就算是微薄的稳定收益,也比没有用的资产有用得多。

20世纪30年代一位美国漫画作家,幽默大师金哈伯德(Kin Hubbard)曾说:“男孩就是男孩,到了中年还是有很多中年男孩(Boys will be boys and so will a lot of middle-aged men.)。”

    享受人生筑梦过程到现在已至21000天。

    无论是买一台法拉利跑车或搭出租车上班,你再也回不到21岁。然而,没有人说日子一定要过得这么无趣。中年并不是中年危机,它是享受与学习的旅途之中。这个时刻不是年轻到被叫回房间,也不是老到想自己回房,而是个随时想关灯就可关掉的时光。

11个退休规划的忠告与技巧

    1提前开始规划:没有比这件事更紧急了。从你开始工作赚钱,就没有所调还太年轻还没有必要开始存退休金这回事。每分钱都改变着你的未来。

    2别碰雇主退休金:利用雇主提供的退休金计划并开始投入退体规划中,然后绝对不要碰它。千万不要以它来抵押贷款,除非是要救某人的命。

    3掌握社会安全保障:研究政府所提供的各项服务。好好利用这一点,看看政府为了任期政绩会有哪些利好举措。如果对你有益,加入这波潮流跟着它投资。

    4单身贵族退休规划:单身贵族有利有弊。大家都听过句话,找个一起成长的老伴。这是不错的想法,更好的是有一个会生钱的伙伴一起变老。再想,是贫穷在一起生活好?还是当个富有的单身贵族比较好?要当单身贵族的话,首先要认清事实,那就是当你老了的时候必须独自承担所有的一切,比如当你跌断

条腿躺在床上时,不会有另一半端茶给你喝,你需要付钱请人帮忙。其实,存钱的本质对于银发族而言各自代表不同的意义,开始计划前需要再次考虑清楚。

    5记录每一笔消费支出:特别是单身男女更需要记录开销。无论是用纸笔或智能手机应用软件,留下每一笔花出去的记录。这是一个很棒的心理工具,可以养成良好的消费习惯。

    6建立藏宝处:当失业、转换跑道或搬到另一个国家时会有一段时间的收入空窗期,短则一个星期,也可能长达一整年。因此,你需要预先准备约一年的所得存款,以备不时之需。连续存30年后,你将会发现自己已不知不觉储存了不少老本。

    7和你的财务顾问结婚:哈哈,这是个玩笑话。我的意思是,放轻松地遵从财务顾问的建议吧!不管你是单身者或有终身伴侣,记得要对自己负责。试着重新检视资产,并按照你的财务顾问建议,安置在最好、最安全的投资领域。

    8不要负债退休。如果你欠下了小额贷款,记得要开始一步一步还清,否则一旦债务堆积如山,你将身陷泥沼。因此,你要过一阵子缩衣节食的日子,下调所有定义生活品味的开销,清债后才能东山再起。记住,信用卡循环贷款是最槽的状况,要避免在每个小开销上刷卡。

    9住小一点的房子:过去买比较大的房子,是为了给孩子足够的生活空间,现在他们有自己的家庭了,你可以搬到小一点的房子,省下来的钱可以花在圆梦或宠爱孙子上。如果你是单身,现在住在市中心豪华顶楼大厦,那么可以考虑搬到比较便宜且宁静的小区,你一定可以从离开奢华都市生活中省下一大笔现金,然后可以用在旅游或增加紧急备用存款上;甚至,你可以打电话给英国著名企业维珍集团的执行长,订购去月球的机票。

    10制作另一张表:随着年纪愈大,你必须要拥有的事物是为孩子和配偶准备的必需品。写下来,并在这些必需品旁边标注上数字,再将这些数字乘上7,这就是你应达成目标存下来的神奇数字。现在,控制你的过度消费,开始存下你的神奇数字。

  11和伴侣讨论:仔细观察,你会惊讶地发现导致离婚或分居的第一因素是财务困难,而不是大部分人想象的婚外情。如果财务发生困难,和你的伴侣坦诚商量,并一起面对。共同面对比独自隐藏挣扎,更有机会找到解决方案。若你隐藏了真实情况,万一在财务危机中突然辞世,你的另一半将会被迫独自面对双重打击。