一
不知道大家有没有想过，与其穷尽脑汁想办法把投资回报率提高到20%或以上，不如增加自己每月的存款率，这样反而更容易达到财务自由。
举个简单例子：
假如你每月收入10000元（为方便计算），而你每月只能存下来其中的5%，也就是500元，并拿这500元去投资，就算你投资回报率能高达20%，一年后你的账户里也只有7200元；
而如果你每月的存款率能达到50%，也就是每月存下来5000元，这样一年后即使没有任何投资回报，你的账户里也有60000元。
一年后的7200元和60000元对比，有没有很震撼。
从另一个角度来看这个问题。
如果你每年的存款率是总收入的10%，这意味着，你需要工作9年才能存到1年所需的生活费（不考虑利息)。
而如果你每年的存款率是50%，那么只要工作1年就可以存够1年所需的生活费。
二
下面用一个表格来说明存款率的高低，对于想要财务自由提早退休的重要性。
表格中假设每年收入均为10万元，然后列出了不同存款率对应的每年支出额以及每年存款额。
然后根据每年的支出额，按照4%法则推算出所需退休金。
最后列出了不同的投资回报率下，对应不同的存款率，想要存够退休金所需要的时间。
从表格中，我们可以看出，如果存款率只有10%，那么每年支出就是9万块，存款就是1万块，依据4%法则，每年支出的25倍即是提前退休需要准备的退休金，即225万。我们还可以看出，即使投资回报率高达10%，想要储蓄够225万，也需要33.1年。
但是，如果存款率为50%的话，那么每年支出就是5万元，每年存款也是5万元。然后每年支出的25倍为需要准备的退休金，即125万。这时，当投资回报率为10%时，只需要13年左右就可以存储好提前退休的退休金了。
那如果存款率高达70%的话，我们可以看到大概10年内就可以存储够退休金了，不管投资回报率为多少。
而如果存款率高达90%的话，只需要不到3年时间就可以存储够退休金了。
可见，存款率越高，实现财务自由提前退休的年限就越短。
需要指出的是，这种算法默认每年支出一样，包括退休后。但实际上，通货膨胀或是消费欲望的增加都可能会增加支出。
PS：4%法则是美国麻省理工学院学者威廉·班根在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市及退休案例，认为只要退休第1年，从退休金本金中提取不超过4.2%的金额花费，之后每年依通胀率微调，退休金到死都还花不完。
简单来说，把预计退休后每年的花费乘以25倍（除以4%=乘以25），就是我们需要准备的退休金。
三
前面两部分说明了对于我们工薪阶层来说，提高每月存款率对于想要财务自由提前退休的重要性。
那么如何提高每月存款率呢？
小伙伴们可以从以下几个方面入手：
1. 建立家庭或个人的短期以及长期目标。
毕竟有了目标的指引，我们才更有动力去行动，而不会因为不能随心所欲的消费而感到不快。
大师兄2018年制定了家庭的三年短期目标，今年2019年又制定了家庭的七年长期目标。
想了解大师兄是怎样制定家庭目标的小伙伴，可以去我的微信公众号大师兄笔记看下面这篇文章：
我制定了家庭3年小目标，然后让老公签字画押
2. 坚持记账，详细记录收支，并且尽力减少支出。
通过记账，你可以明确自己的钱都花在哪里，也可以发挥创意，减少其中的一些开支，从而增加存款率。
关于记账，《30年后，你拿什么养活自己》给了我们如下建议：
a.记账的目的是要了解金钱整体的流向，所以不用滴水不漏地记账。
b. 当出现记不清有些开支用途时，不要为记账而烦恼，可以单列一个项目即可。
c. 当繁忙或是家庭账簿不在身边时，可以不用天天记账，只需在备忘录或记事本上记录下，回头有空再整理即可。
d. 家庭账簿应用软件的效果要好于纸质家庭账簿。
e. 为了更好地发挥记账的作用，建议事先做好预算，这样有个比较的标准。
f. 支出分为两种，一种是必须花费的支出，另一种是非必要花费的选择性支出。我们比较容易节省下来的是选择性支出，将选择性支出标记出来有助于我们控制开销。
g.最好是全家一起来记账，建立在互相理解基础上的节约更易实现。
3. 认清想要和需要，避免冲动消费。
《不上班也有钱》的Winnie夫妇为了在买东西前认清，到底是需要它，还是想要它，他们把所有想买的东西贴上生命标价：
先把生命量化，用薪资换算出每小时的时薪、每日的价值（税后年薪÷1年工作天数250÷24小时），再把看到的商品换成生命标价（价格÷时薪，高价商品则除以月薪）。
1杯星巴克咖啡相当于1小时的生命，而1只新的iPhone则相当于10天的生命。想到这些，你还会那么轻易的消费吗？
以上为小伙伴们分享了提高每月存款率对于工薪阶层想要实现财务自由的重要性，以及如何提高每月存款率，希望对大家有用。
最后欢迎关注我的微信公众号大师兄笔记，里面有我个人微信。
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