近几年,P2P的理财概念可以说“飞入寻常百姓家”,谁人均可参与其中,但这种小额信贷的方式也会出现非法集资、不良贷款等问题。
从6月开始,网贷平台就进入“雷暴”密集期:
先是800亿平台唐小僧跑路,近10万投资人遭到损失!再是400亿的联币金融也提现困难了,人心惶惶,在投资人还没缓过神时,350亿的意隆财富也失联了。
从6月19日到6月26日,短短8天就雷了42个平台。到了7月5日,成交规模达390亿的牛板金因出现逾期不能兑付,被警方立案侦查;7月6日,票据理财平台银票网实控人易德勤前往上海经侦部门投案自首,涉案金额超140亿元……
P2P理财发展虽然迅猛,但问题也多,投资人稍微不注意有可能就一夜下海。那么面对这种风险和人心惶惶,P2P如何面对并且在时态上翻身,存活下去?缓解市场紧张情绪,避免行业恐慌?
对此,中国人民大学金融科技中心主任杨东教授表示:“要建立全国性的大数据监控体系,在原来监管体系、监管方法的基础上,采用新的监管思维、监管手段、监管模式,通过监管科技(RegTech)加强监管。”
这里所说新的监管思维、监管手段、监管模式,在我看来,就是在说区块链技术、智能合约行为。不可篡改、不可复制的区块链技术,或许能够限制人性的贪婪、纠正平台的违规、保障资金的安全,从多个方面改变P2P业的现状:
智能合约从根本上打消用户资金忧扰
资金安全,无论对谁来说,都是非常重要的,尤其互联网金融,这种数字交易的形式。但由于P2P卷钱跑路的现象,让广大投资者不在信任平台,对整个P2P行业构成了极大的威胁。短信诈骗、恶意攻击获取信息、病毒等等也是P2P的重灾领域。
那么智能合约便是P2P金融行业的救星,给P2P带来了更多的安全保障。智能合约通常被认为是一个自动担保账户,只要用户将合约数据打包放入区块链节点上,那么这份数据在多个节点都有同样的备份,即使被篡改一个节点,也能从其他的节点上恢复过来,去中心化让P2P从机制上杜绝了数据篡改,保证用户资金池,打消用户资金安全担忧。
用户对资金安全的担忧,也是对行业本身的不信任,那么这样一来,便可以打消行业不“痛点”,重获信仰。 而随着6月以来P2P网贷行业频繁“爆雷”,行业整体面临信任危机;通过区块链技术解决互联网金融信任危机,提升风险管控能力,变得越来越重要。
网贷行业特点与区块链使用条件契合
有研究人员认为,从理论层面来看,网贷行业对区块链技术而言是一片适宜的落地土壤:“网贷行业的业务特征与区块链的适用条件完美契合,该技术的运用不仅可以提升信用建立速度和成本,而且可提高业务运营效率。”
首先,区块链技术是首要解决的是信任问题,通过全民记账的方式建立分布式账本,去中化的特点让这个账本信息不可被篡改。分布式账本对记录下来的信息加以验证,所有参与者共同建立和维护一个账本,提高效率并防止欺诈问题的产生。
各节点都拥有自己完备的数据库,同时也对相近的节点进行服务,每当记录交易的信息被录入,便不可再次篡改,从而使网贷平台可全面评估借款人的信用风险,在降低信息搜集验证成本的同时提高平台信用风险管理能力。
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