之前讲了关于我们个人/家庭的财富水池包括：现金池、保障池、目标池、投资池。各个池除了是对收入的合理安排外，也是从风险角度做了不同的分配。今天专门说说关于现金池和目标池。
一、现金池投资
大家可以边对比下面这张表边来看。
乐姐理财规划
现金池里主要包括：日常消费，大额支出，应急准备金。这三部分可以把零钱归为两类：日常消费和不常用的现金储备（大额支出和应急准备金）。
1）日常消费，主要解决衣食住行的问题。零钱可以存放到：余额宝、零钱通、银行App宝宝类产品，比如我自己经常用招商银行的朝朝盈。这部分对于资金的要求，主要是方便，保证及时支付，随取随用。
2）不常用的现金储备，包括偶尔一次的大额消费，可能添置一个新笔记本或者家电等，还有应急准备金（3-6个月的收入）。不一定要求及时支付，所以可以挑一些比上面说的收益更高的产品。包括：货币基金，互联网活期理财，创新型银行存款等。
3）还有一笔零钱，不在现金池中。这部分主要是属于投资资金的等待期。比如你定投基金，在定投日未到之前，这笔资金暂时属于闲置状态。或者是你突然发了奖金，不在原来投资计划中，准备分配分批定投，那没到没每笔分批的时间，这笔资金我们也不能让它搁置在那里。像乐姐一直的宗旨就是：每一分钱都让它流动起来，钱只有生钱才属于资产。
那这比钱怎么安排呢？我的要求是：就近原则。如果你的资金在银行账户中，那就选择银行理财产品，如果在券商账户中，那就选择券商活期产品。当然你也可以选择场内货币基金、国债逆回购等操作稍微有些复杂的产品。
那可能你会有疑问了，这么多产品，我在挑选时要注意什么呢？如何对所投产品做个检查？主要可以参考以下三点：
1）产品的基本信息
产品是由什么机构发行的，是否属于合规金融金机构发行。查看产品的详情页。
2）产品的投资范围
找到产品说明书，看看投资标的有哪些，比例是多少。是否所投范围属于：现金、固定收益类产品。
3）产品交易规则
这个注意下时间点，像货币基金，T+1交易日计算收益。以交易日下午3:00为限，3点后的交易会计入下一个交易日计算收益。比如：你周四下午3:00前买入，那么周五开始计算收益；如果是3点以后买入，那么要到下个周一才开始计算。虽然前后只差几分钟，但是如果遇到节假日，就会影响好几天收益。
注意⚠️：关于活钱类投资，一般月末、季末、还有年末，都是容易出现阶段性高收益的时刻，因为这些时间点，金融机构面临考核，通常比较缺钱，进而带动市面上短期借贷利率变高。
二、目标池投资——理财产品
我们目标池是为实现短期目标所需资金设置，有以下三个特点：
1）有一定的积累；
2）对投资期限有要求；
3）要求投资风格稳健。
这三点要求刚好适用于投资理财产品。
前面在现金池也说了像不常用现金储备可以选择理财产品投资，那么理财产品到底包括哪些呢？如何选择合适的理财产品呢？
1）理财产品包括：银行/保险/券商/互联网理财产品。本质上都是正规机构发行，我们把钱给到机构，替我们投资不同的金融资产，让钱生钱。
市面上的理财产品以及其风险范围如下图所示：
此图片来源网络
2）挑选理财产品的方法步骤
1.明确目标。
确定自己初步要投资的金额，投资期限多久，以及目标金额达到多少。有了明确的目标要求后，才能为下一步挑选匹配的理财产品做好准备。
2.查询信息。
两个方式查询：一是直接在各大银行官网平台，保险资管公司或券商的官网查询；二是互联网金融平台，属于代销平台，产品不局限于某几家，种类繁多，选择多。比如我常用的：支付宝、微信理财通、天天基金网等。
3.细化产品筛选。
对应着产品说明书，从以下五个方面查找：
一是发行人：产品由哪家机构发行，发行方是不是合规金融机构。
二是产品的投资期限和起投金额要求。起投金额一般有要求1W起步，有的甚至要求5W起步。投资期限看看是否小于我们的需要用钱的期限。
三是风险评级。银行理财风险评级从R1——R5，风险等级越来越高。我们目标池要求的风险等级一般在R2就可以了。保险/券商/互联网理财产品风险级别分为：低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险五个级别。
四是投资方向。结合目标池稳健要求，是否主要是现金类、债权类资产。风险评级和投向可以对应起来看是否一致
五是预期收益。主要看预期收益率是否匹配风险程度，能否实现目标金额要求。
4.购买。
购买的时候注意细节时间，什么时候计算收益？资金到期什么时候到账等
5.续接新产品。
经过以上四步，挑选了合适的理财产品。但是理财产品的到期时间要比你实际需要资金的时间短的话，那可以挑选新的产品接续，进行复投。
以上就是关于保守投资者可以选择的投资类别。保守的同时，承担风险小，但是收益也要少很多。那如果获取更高收益的同时还能风险有所降低呢？后面持续更新，请继续关注。
我是乐姐——生财有道
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