2019，热销重疾险产品测评，芯爱完胜

文：核小桃

【重疾险产品测评】

新品上新季，各路爆款频发，朋友们反馈看的眼花缭乱无从下手，于是，贴心的小桃搜集整理了2019热销重疾险产品给大家逐一解析优劣，接下来步入正题一起来个产品测评：

今天小桃将从两个方面进行产品测评：

一、高性价比产品测评（对比产品：芯爱、康惠保旗舰版、康瑞保）

二、癌症二次赔付产品测评（对比产品：芯爱、超级玛丽、康乐一生2019）

三、特定疾病二次赔付问题

四、小桃有话说

一、高性价比产品测评

有图有真相，小桃挑选了三款热销产品进行产品测评，方便大家判断

测评产品分别是：

1、海保人寿的芯爱

2、百年人寿的康惠保旗舰版

3、瑞华健康的康瑞保

逐一解读：

1、康惠保旗舰版：价格优势略胜一筹 

从对比中可以看出，康惠保旗舰版的优势体现在微弱的价格差上，但是其他两款产品在保障上做了升级，价格稍微高了一点点。整体来看，康惠保旗舰版的优势已经不那么明显。

2、康瑞保：产品设计不足

优势：不同器官的原位癌可以多次赔付；40岁及以下投保，保额可以增加30%，不过仅限投保的前10年。

劣势：康瑞保的保障产品设计有不足。

一是轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0，假设只得了轻症/中症，退保时，康惠保旗舰版和芯爱都能拿回现金价值，康瑞保退保啥都没有。

二是只有投保人身故和25种重疾的豁免，这在重疾险中可以说是非常少见了。

对于芯爱、康惠保旗舰版，投保人发生轻症、中症、重疾、身故或全残的任意一种情况，就能豁免，而想要得到康瑞保的投保人豁免，难度不小。

三是康瑞保暂无智能核保，对于身体有些小问题的朋友来说确实不方便。

康瑞保的这些设计，让人有点失望。

3、芯爱重疾险：

优势：芯爱重疾险，中症和轻症的数量比其他两款产品多，轻症中的冠状动脉介入术可以赔付2次。

冠状动脉介入术是非常高发的轻症之一，常用于心绞痛、心肌梗塞等疾病的治疗，需要二次做介入手术的概率也不低，因此冠状动脉介入术的二次赔付，还是非常有意义的。

综上测评，芯爱完胜：

（1）保障多，性价比优势：芯爱重疾险中症和轻症疾病数量多，冠状动脉介入术还可以二次赔付，保障增加了但是价格只比康惠保旗舰版高一点点。

（2）芯爱产品设计没有坑，还比康瑞保更便宜，性价比很高。

（3）适合人群更宽泛：追求性价比又想保障更全面的，可以重点考虑芯爱重疾险了。

二、癌症二次赔付产品测评

关于癌症

国家癌症中心数据显示，在我国，平均每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊。

在各家保险公司的理赔报告中，癌症也是出险率最高的重疾，平均出险率能达到60%以上：

除了高出险率之外，癌症还有容易新发、复发、转移的特点。

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

台湾的一项调查研究发现，曾患甲状腺癌的人，二次罹患其他癌症的风险更高。

假设正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲，罹患乳腺癌的可能性为0.142。

所以，癌症的多次赔付，意义重大。

癌症二次赔付产品测评

癌症有个5年生存期，如果患癌5年后还存活，基本可以认为治愈，所以间隔期是判断癌症多次赔付保障好不好的关键因素之一。

一些癌症可多次赔付的产品间隔期为5年，其实意义并不大，目前癌症多次赔付最短的间隔期为3年，相比5年要更合理。

下面我们一起来看一下市面热销的几款产品：

测评产品如下：

1、海保人寿的芯爱

2、瑞泰的超级玛丽

3、复星联合的康乐一生保2019

芯爱、超级玛丽、康乐一生2019都可以附加癌症二次赔付，两次癌症的间隔期都是3年。

癌症保障方面：

超级玛丽只保障男女各16种高发癌症，不包括女性非常高发的甲状腺癌；

而芯爱和康乐一生2019对于所有癌症都可以二次赔付，保障更加全面。

价格方面：

芯爱的价格与超级玛丽相近，但是癌症保障更加全面，性价比更高。

从责任来看，康乐一生2019多了一项身故返保额的责任，如果没有得重疾，身故也可以赔付保额，但身故和重疾是共享保额，只赔其一。

如果想要身故责任，还可以考虑芯爱+定期寿险的组合搭配，30岁男性买定期寿险，保到60岁，100万保额，30年交费，价格还不到一千，重疾和身故都能获得赔付。

小桃说：

癌症是我们共同的敌人，有癌症家族史的人群更要提前做好充足的准备。

预算有限或者追求更高的杠杆的朋友，更建议选芯爱。

三、特定疾病二次赔

芯爱是单次赔付的重疾险，但在单次赔付的基础上，增加了对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术三种特定疾病的保障，目前线上还没有其他类似的产品，表现很突出。

如果首次重疾不是癌症，那么第二次重疾得了三种特定重疾中的任意一种，是可以赔的；如果第一次得了癌症，后面再得癌症还可以赔付。

1、得特定重疾的概率大吗？

根据中再寿险给出的样本数据，80%以上的重疾理赔发生在恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞三个病种上，其中脑中风后遗症的发生趋势有了明显的改善，而癌症、心梗却在不断走高。

（图片来源：中再寿-重大疾病保险深度解析）

可以看出，得癌症、急性心肌梗塞的概率非常大，而冠状动脉搭桥手术也属于6种重大疾病之一，出险率也非常高。所以，芯爱对于这三种重疾的保障是非常实用的。

2、隐性高危人群有哪些？

现在生活节奏很快，有这么一类隐性高危人群，他们缺乏运动、作息不规律、有抽烟喝酒等习惯、肥胖等，心脏压力非常大，虽然工作环境很安全，但是身体却处于一个高危的状态。

对这部分人来说，一款保障好同时又能买到的产品才是最合适的。

很多重疾险为了把控风险，在增加保障的同时也会提高健康告知、核保的门槛。

芯爱却非常人性化，比如心血管疾病密切相关的高血压和肥胖，目前比较宽松的重疾对于高血压的要求是150mmHg/100mmHg，BMI值不超过30，而芯爱是160mmHg/100mmHg，1级高血压也能标体承保，对于BMI更是放宽到了32，是目前线上最宽松的要求。

目前市场上还有重疾多次赔付、同时又不分组的产品，优势在于，不同的重疾可能都有机会赔付，再次获赔的概率大，但同一种重疾只能赔一次。

芯爱则聚焦于3种非常高发的重疾上，对于这些特定重疾最多可以赔2次，30岁买30万保额的芯爱，选择特定疾病保障，保到终身，30年交费，男性价格为4890元，女性只需要4530元，性价比很高。

可以说，两种产品各有优势。

买保险，最重要的就是适合自己，对于有癌症家族病史、隐形高危人群来说，芯爱的保障更适用。

四、小桃有话说：

保险新品层出不穷，消费者的选择范围越来越大。面对这么多的选择，一些人会陷入观望、纠结的状态，甚至抱着等更好的产品出来再买的想法。

其实，保险产品一直在更新发展，我们无法等到最好的那一款，也无法以后保证出现一些影响买保险的身体问题。

而风险是未知的，风险对于整个家庭影响更是不可逆的，早一点保障，早一分安心。

优秀的芯爱，适合同样优秀并且努力奋斗的你。