大家好，我是A米。
今天说一个意外险案例。
1.
2020年注定是个不平凡的一年。
一场漫长的疫情打乱了每个人的生活节奏，也打乱了整个世界的节奏。
对小圆来说，2020年来势汹汹的除了疫情，还有一场意外。
1月18日下午，小圆打算出门办事。
因为有两个孩子，自己家的这个楼梯每天上上下下不知道有多少次，不能说对每个台阶都熟悉也差不多了吧，所以每次上下小圆都走出了虎虎生威的架势。
那天也不知道怎么回事，小圆在这个熟悉的楼梯上“翻车”了。
踏楼梯的节奏一时没控制好，她整个人直接从楼梯上滚了下来。
直接把她摔懵了，躺在地上意识一片空白，好久才缓过来，打电话叫来家人紧急送到了医院。
幸运的是，虽然小圆感觉像摔散了架一样，疼得龇牙咧嘴，但经过一系列的物理检查、头颅CT、颈肩的X光后，医生诊断：
头、颈、右肩部软组织损伤，头外伤后神经反应。
需要住院观察和治疗一段时间，就这样小圆在医院一住就是4周。
如果是平时住院可能也没什么，但当时正好赶上春节，还遇到了突如其来的疫情。
躺在医院里的小圆， 每天担忧着疫情的进展，心里挂念着家里的两个孩子，这一个月过得是五味杂陈。
如果说意外给身体造成了伤害，那疫情期间住院就是往精神的伤口上撒了一把盐。
2.
她来找我报销医药费的时候，是出院后了。
她客气地在微信上问我，是否可以报销这次摔伤的医药费。
我详细地询问了事发经过、医院名称、医生的诊断治疗及医疗花费情况后，肯定的告诉她，她购买的史带星享百万人生意外险不但可以报销这次所有合理且必须的医疗费，还提供住院期间每天500元的住院津贴。
因为医疗费用超过了3000元，不能线上提交资料直接理赔，要通过寄送理赔材料的方式走线下理赔流程了。
我给她列了需要快递到史带公司的理赔资料清单，告诉她每一件材料应该怎么准备，并一一核对之后寄到了史带公司理赔部。
那个时候很多企业刚开始复工，其实我还是很担心疫情期间的理赔速度的。
幸好史带的理赔速度还是很快的 ，收到资料后很快给小圆发了接受理赔的短信，大概3-4个工作日后，理赔款就打入小圆的银行卡。
住院28天，期间共花费3999元，最终医疗费的3999元全部报销，另外给予28天的住院津贴，最终共赔付：17999元。
收到理赔款后，小圆跟我说了很多的“谢谢”。
之后，她一扫之前的郁闷，叫了朋友去家里吃饭，不再提这次意外的不幸，更多的是劫后重生的庆幸。
马东说，心里很苦的人，只要一丝甜就能填满。
我想，也许那些住院津贴，给了劫后重生的小圆一定程度上的精神抚慰吧。
3.
在小圆的整个理赔期间，我有两点收获：
一是保险经纪人的重要性。
作为普通的消费者，当意外发生后理赔的那一刻是十分慌张的，不知道能报销哪些，也不知道该怎么准备资料。
这个情况下，有一个人在旁边协助理赔是十分必要的。
小圆刚来找我时，整个人是一头雾水的，经常说的是“我不懂”。
我一直安慰她：你不用都懂，我会一步步告诉你怎么做。
理赔准备资料期间，我们多次通过微信语音沟通，信号不好时还要换成手机。
二是购买保险产品不要盲目地追求价格低。
随着互联网保险的普及，意外险这样基本不用健康告知、可直接购买的险种成了各家必争之地，各种意外险层出不穷，为了吸引眼球价格更是一家更比一家低。
说实话，作为保险从业人士，我特别感谢互联网保险的发展，让人们的保险意识提高到了空前的高度。
但在肯定互联网保险发展的同时，还有必要说明的是，普通消费者购买保险，不应该把目光只聚焦在“价格”这一个方面，建议更多地考虑自己的实际需求。
抛开部分产品因“品牌”的过度溢价，在一定范围内，产品还是遵循一分钱一分货的规律的。
比如小圆购买的史带星享百万人生意外险计划五，每年750元，包含下图圈出的所有责任。
更详尽的产品分析和购买链接，可以看我之前的文章：买意外险，我推荐史带星享百万人生
如果说299就买到一模一样的责任，其实是不太现实的，后者肯定在一些责任方面进行了阉割。
单拿小圆这次理赔最关键的责任：住院津贴来说。
这是一项很容易被人忽略的责任，很多人认为不住院根本用不到，但实际上出现意外后住院的概率还是蛮大的。
小圆住院28天，每天补助500元，最终共理赔了1.4万的住院津贴，这一定程度上可以弥补她住院期间的收入损失，甚至是精神损失。
通常来说300元以下的意外险，要么没有这项责任，要么住院津贴每天100-150元。
如果小圆购买的是每天150元住院津贴的产品，最终理赔额的差距有多大？这个计算题不难，咱都能很容易算出来。
小圆说：“当时给我推荐这款750块的意外险时，我内心是不大情愿的，网上大把大把299块的100万保额的产品，我为什么要买这个？”
“但经过这次事才发现，一分钱一分货，幸亏听了你的。”
“这750块是花得最值的！”
如果你也是像小圆一样，注重意外医疗责任，建议你搭配一份史带星享百万人生意外险。
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