现代社会保险公司很多，保险产品也复杂多样，很多朋友看了都无从下手，今天我们就来学习一些简单的判断思路，有了这个思路框架，然后再结合自己的实际需要进行配置。
一般来说，我们给自己及家人配置保障计划，有三个最重要的考虑因素，分别是：保什么风险，保障谁，保多少额度。
我们一个一个来看。
首先是，保什么风险。这就是要根据自己的家庭情况来分析，我们最需要保险来转移哪些风险。说到这个，我们首先来了解一下保险的本质是什么。
其实很多人开始了解保险，是因为自己身边的朋友做了保险代理人，他们会给你推荐各种各样的保险产品，比如以后会超额返还保费，保证投资回报率等等，其实这些都不是我们考虑保险作为保障产品的核心因素。
我们购买保险，是希望用可以承受的成本，也就是保费，去转移未来那些我们可能无法承受的风险。所以买保险，一定要将保险的保障功能与投资理财功能分开来看，先把自己与家庭的保障做足。不能本末倒置，为了追求高收益，去购买那些相对保障不足的产品。既然是为了保障，我们首先要了解的，就是现阶段我们需要转移的是哪些风险。
一般来说，那些重大的，我们无法承受的风险分为三类：死亡的风险，残疾的风险，重大疾病的风险和高昂医疗费的风险。
这四类风险是我们首先要考虑通过保险来转移的。
其次是我们身体的小毛病带来的门诊等，还有养老，子女教育等等，是可选的通过保险来解决的。
在人生的每个阶段，考虑的风险点不一样，配置也会有所不同。比较全面的配置是意外险+重疾险+寿险+医疗险，我比较推荐大家根据自己的情况来配置。
第二步我们要解决的是保障谁，就是给谁买的问题。
在给谁买的问题上，很多人容易陷入误区，会优先考虑子女，或者父母。其实我们买保险，最优先考虑的应该是一个家庭的经济支柱。
因为家庭支柱如果遭遇什么风险，对一个家庭的打击是最大的，其次才是老人和孩子。而老人一般年龄较大，买起来并不划算，我们更需要的是给家庭的经济支柱配置足够的保障，因为他们才是一个家庭的最大依靠。
最后是保多少额度。
从保障角度看，保额有不同的计算方法，推荐大家从自身需求的角度考虑，计算当不幸发生时，会给家庭带来多大的缺口，根据这个缺口开配置。
根据这个原则，我的建议：
意外险，最少50万，理想情况下100万。
因为意外包含残疾赔付的保额，残疾分为10个等级，如果额度太低，赔付的金额杯水车薪，起不到大作用。
重疾险，最少30万，理想情况下50万。
重疾不单需要支付治疗费用，还需要支付因重疾导致的收入减少，及后续的康复护理费。重疾期间，无法工作，但我们的家庭支出，生活费，孩子学费，房贷等等费用还是照常支出。所以需要一笔费用来支付这些后续花费。
寿险，最少50万，理想情况下100万。
它覆盖的是我们家庭所有的负债+子女教育费+父母赡养费+预留生活费。
有人会问，既然保障越充足越高，那我们按照最高额度买不就可以了？
其实也大可不必，我们要明白保险的本质是转移风险，一方面我们要考虑将保障做足，另一方面我们也要考虑保费的支出，不能让它成为我们生活的负担。
以上就是保险的简单配置思路，你可有get到吗？
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