很多人买保险，走到健康告知这步，脑子中往往会冒出两个小人：
一个说，有病就如实告知吧，万一被查到，拒赔了怎么办？
另一个说，放心吧，医疗记录这么隐私，保险公司是查不到的。
所以，类似体检记录、病历手写、10 年前小县城医院的医疗记录等，保险公司究竟能不能查到？会不会对保险理赔造成影响？
看来是时候和大家讲讲这个问题了。
01
我们知道，不管是在线上还是线下投保，买保险都是要健康告知的。
以互联网保险为例，健康告知采取的是询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：
仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。
这里完全依赖你的自主，自觉，主动，保险公司出于节约成本考虑，一般不会在这个阶段调查我们的医疗记录。
但理赔的时候就不一样了，因为直接和钱挂钩，保险公司往往会对案件进行介入调查。
保险公司一般都有专门的核赔部，负责保险出险之后的理赔查勘工作。
目前，保险公司的理赔调查主要有两种形式：
一是保险公司自有的理赔调查团队，通常存在于大保险公司；
二是把理赔调查外包给专业的调查公司，通常存在于小保险公司。
很多专业的第三方调查公司，会有自己的人脉关系网，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、社保局、同行等。
所以即使有些情况可能不好查，
但是，只要他们想查，掘地三尺也可能查出来。
再来看具体的核赔，
如果没有发现什么可疑记录，理赔金额也不大，一般很快就赔了。
但如果碰到下面几种情况，保险公司就会在核赔的时候比较严格谨慎，
譬如会扩大调查范围，包括但不限于你所在地的更多医院、大型体检机构的记录，医保卡消费记录等：
第一种是理赔的金额太高。保险公司对于这种赔付大金额的案件，会特案特办，还会从财务负债情况去着手核查你的投保动机。
第二种是买完两年内就出险，或者一过等待期就理赔。这种保险公司需要排除带病投保的可能性，调查会相对仔细一些。
第三种就是短时间内，买了多份保额很高的保险，像之前我们分析的杀妻骗保案，这种情况保险公司会排查这个人购买保险的行为和动机。
这三种情况，保险公司会进行严格的调查，尽可能减少骗保的嫌疑。
那如果保险公司在当地没有分支机构，调查会不会宽松一点？
答案是不会，上面说到第三方调查公司，只要有你的身份证号码和工作单位，他们就能把你查个底朝天，所以千万不要抱有侥幸心理。
02
那会不会真的存在保险公司查不到的情况呢？
这就要首先了解保险公司调查我们的健康状况时，需要借助的三个载体：体检报告、病历本、医保卡记录等。
体检报告
一般去正规体检中心体检完，会留体检报告的快递地址跟本人的手机号，体检报告出来，会有一份纸质的详细体检报告邮寄到你手上。
同时还会收到一条对应体检中心网站查询网址、登录名、密码的相关登录查询信息发到手机上。根据给的信息，就可以在网上查询了。
如果信息没保存下来，也可以直接去医院体检中心查找。
以单位每年的例行体检为例：
如果是每年在固定的体检中心体检的话，也是不难查到的。
但如果是不固定体检中心或者是某些私人体检中心（非医院旗下）的话，相对来说查询难度会大一些。
这些体检记录，你知道，保险公司同样能查到。
所以，只要体检有异常，就意味着会留下健康异常记录，投保时如果健康告知问到，建议如实告知。
病历本
早些年，病历都是手写的，书写和保存都不是特别规范，调查起来费时费力，难免出现漏网之鱼，
但现在，这种可能性几乎为零。
从去年4月1号开始，国家实行了电子病历管理暂行规范。
不仅要求门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年，而且以后医生写电子病历，都得按照标准模板来。
你某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都有电子记录。
这样保险公司在核赔的时候，就会省时省力又高效，出现信息遗漏的情况也会大大降低。
这也提醒我们，如何正确填写病历的重要性。
医保卡
医保卡的问题，竹子已经强调过很多次，
尤其是医保卡外借，对买保险的影响真的很大，
竹子见过非常多投保失败的案例，原因就是因为外借医保卡留下就医或开药记录，非常遗憾。
医保卡的作用，类似于个人身份证，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息。
只要用医保卡就诊买药，并且在社保系统有记录，保险公司就可以查到。这个时候，很有可能别人看过的病，住过的院，买过的药，都会默认是你的。
所以，医保卡的规范使用，很重要，也是保险公司判断你有无骗保的重要依据之一。
所以，综合来看，在投保时如实告知，不仅是在对保险公司履行义务，也是对自己负责。
03
最后我们来了解一下，未如实告知可能带来的结果。
之前竹子写过一篇保险核保的文章，有朋友就留言说，好像投保过两年，有无告知就都可以了，这是典型的原理没有搞清的代表，
这里我们分几种情况来说明：
1）未如实告知≠合同解除
《保险法》第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
也就是说，保险合同解除基于两个前提：
a.投保人“故意”或者“因重大过失”未履行如实告知”
b.应当告知的内容是“重大事实”，如果告知了，保险公司本来会拒保或者提高保费
举个例子：医疗险一般都会问到过去两年是否有过住院记录。
假设小A一年前脚骨折住院后出院，显然不符合两年内未住院的条件。但是骨折痊愈后，仅仅增加骨折的风险，对其他身体机能和患其他疾病的可能性没有什么影响。
因此即使小A没有对上述情况进行如实告知，假设未来不幸罹患癌症住院，保险公司也应当正常赔付。
不过目前行业内对此仍存在争议，为了避免不必要的麻烦，竹子建议还是如实告知比较保险一点。
2）重大隐瞒≠拒赔
《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这里就涉及到两年不可抗辩条款。
两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。但从长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险。
以长期重大疾病保险为例，有些人已经罹患疾病，很可能无法通过健康告知，但想着以后可能需要保险保障或者恶意地想要骗取保险金，抱着扛过两年再去理赔的想法，强行带病投保。
那是不是这种情况就一定会被拒赔呢？
这里主要分三种情况：
A．如果在投保前已经发生重疾，这种行为骗保痕迹太明显，保险公司有权终止合同——保费不退，保额不赔；
B．投保前已经患有引发重疾的轻症，投保后两年内查出重疾，这样即使等到两年不可抗辩期过后，再向保险公司报案，保险公司可以在30天内拒赔，并解除合同；
C．即使在投保前已经患有诱发重疾的轻症，但两年内没有确诊重大疾病，两年后查出重疾，根据两年不可抗辩期，保险公司不能解除合同，应给予赔付。
总结，前两种情况不适用于两年不可抗辩条款，第三种适用。
关于2年不可抗辩条款，涉及很多法律的案例，如果真的感兴趣可以去搜一下。很多地方存在一些争议，这里竹子就不过多展开了，避免误导大家。
04
最后讲一下保险理赔时效性的问题，很多人会有一个偏见：认为大保险公司理赔快，小保险公司会想着法不给你理赔，
其实并非如此，
这里和大家分享下保险法对于保险理赔时效性的规定：
1）保险人在收到请求后，需要在30天内作出核定，这个收到请求的时间就是保险公司收齐客户完整理赔材料的时间，我们去保险公司交材料，保险公司是必须要出具一个材料交接凭证。
2）材料收齐后，如果保险公司没有在30天内给出明确的赔或者不赔的结论，保险公司会丧失因不如实告知的拒付权。就是说，如果保险公司调查出来客户投保前有疾病并且足以拒赔，但是超过30天没有下发拒付通知书，那保险公司就只能认赔。
所以，一个理赔案件在受理完材料后，最长不超过30天，必须要给理赔的结论。
至于大家说的小保险公司理赔慢的结论，其实没有科学依据。
说了这么多，其实想传达的意思很简单，投保的时候如实告知，多一些契约精神，对自己和对保险公司都有益。
你是否有过保险理赔难的经历，也可以在底部留言分享出来哦~
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