第三方支付风险分析

阶段一：网银发展促进行业生长（2005 年以前）

1991年，×××建成全国电子联行系统，至此，中国的支付体系才初步形成。支付服务出现的契机是工具的普及、 需求增长与银行落后的系统建设能力之间的矛盾。 2002 年之前，各大商业银行尚处于网银业务的发展完善期，向商家提供的支付接口没有统一的标准， 给商家和消费者造成诸多不便。

2002 年，中国银联的成立解决了多银行接口承接的问题。通过银行共同分担成本的方式，地方银联向商家提供多银行卡在线支付统一接口，使异地跨行网上支付成为可能；而金融网络与互联网的接口承接， 则由从电子商务发展而来的其他第三方支付机构承担。

该阶段，第三方支付机构提供的支付服务为支付网关模式，即具有较强银行接口专业技术的第三方支付公司作为中介方，分别连接银行和商家，从而帮助消费者和商家在网络交易支付过程中跳转到各家银行的网银界面进行支付操作。支付网关模式下，第三方支付机构业务自身附加值和增值空间均较小，收入主要来自银行端手续费的二次分润。

基于这项制约，第三方机构一方面不断发展壮大，以期获得规模效应；另一方面，不断寻求业务创新，以期获得新的利润增长点和竞争优势。至此，银行卡支付与互联网支付的商业合作模式初步形成。

阶段二：互联网浪潮推动爆炸式增长（2005-2012 年）

2005 年被称为以互联网支付为代表的第三方支付概念提出的一年，在这一年，第三方支付公司在专业化程度、市场规模和运营管理等方面均取得了较为显著的进步。

这一阶段，第三方支付机构在提供基础支付服务的同时，开始向用户提供各种类型的增值服务，例如缴费、转账、还款、授信等，第三方支付的概念逐渐被大众所认同。 2008—2010 年，中国第三方支付行业异军突起，交易规模连续三年持续增长；其中，互联网支付的发展尤其迅猛。

2011 年，以×××《非金融机构支付服务管理办法》正式发布及其后非金融支付机构《支付业务许可证》的颁发为标志，第三方支付行业的外延有了进一步延伸，即扩展为在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及×××确定的其他支付服务的非金融机构，包括银联商务在内的 27 家企业获得了×××颁发的首批支付牌照。

至此，第三方支付牌照的发放标志着第三方支付行业合法地位的确立，第三方支付行业的涵义边界被正式定义，各子行业采用牌照监管，行业进入有序发展阶段。

阶段三：移动互联网浪潮酝酿重大变革（2012-2020 年）

2012 年是移动支付突破元年，基于智能手机的 SNS（社会性网络服务）、LBS（基于位置的服务）等应用都取得了较大突破，以智能终端和移动网络为依托的第三代支付风起云涌。同时，第三方支付与保险、信贷、证券等金融业务的新一轮互相***和融合正步入快车道，中国第三方支付将进入一个新技术、新金融、新体系、新格局不断涌现的重大变革阶段，并逐步走向成熟和完善。

伴随电商发展，第三方支付的安全显得尤为重要，推荐一个视频《第三方支付风险》，从行业概况、安全需求、风险管理架构、风险管理建议四个方面对第三方支付行业风险进行讲解，目的在于让大家对第三方支付机构业务风险有系统的了解。