为什么很多“理财学堂”的课是错误的？
为什么我精通理财，却仍过不好一生？
理财就其本质，是一场骗局！
高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。
为什么？因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。
那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了多少呢
答案是0.40元。
问题再进一步，假如你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了多少呢？
答案是40元。
你今天晚餐别吃了，少吃一碗味千拉面，饿着肚子回去。
你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。
再进一步，假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。
答案是100000*6%=6000元。看起来有半部手机了。
且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。
你差不多也能获得4%的收益。(现在可能没有这么多了哈）。
也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。
绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%
如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。
我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000元。
把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。
对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。
500万*2%=10万
细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。
但是，白领有没有500万元资产给你理呢。答案是：没有。
这就引出了第二个问题。
绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。
列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………
各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标
我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。
把收入分为：工薪性收入+财产性收入。
那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。
也就是在你的收入报表中：
“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。
“财产性收入”是2W~3W元数量级的。
你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么？
我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。
小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。
算算“小家当”，都有500~600万的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本
愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。
智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。
你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：
❶ 房子的增值
❷ 父母的馈赠
❸ 二人工薪积累
❹ 利息和理财 （不到5%）
其中，京沪土著，主要是靠1和2；
如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。
如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了
以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。
而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。
在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。
最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！
也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；
你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。
几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。
事实的真相是：
30岁，存款200W，利息10W，年薪40W；
40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。
不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。
为什么?
因为通货膨胀也是复利的。
一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。
除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。
剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。
但是，我们的“工资”依然在增长。
2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。
2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。
如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。
“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。
“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。
“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。
届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。
许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。
警觉啊，警觉啊！
一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。
想想为什么它只卖99元吧。
真正的建议
我们的建议是，理财毫无必要。
相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。
你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。
假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。
像灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。
你的人生，前景远大。未来赚35W~40W一年，不缺你现在省这1000元。
人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。
从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。
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