本文属于《做对选择，才有底气从容面对未来》文集其中的保险篇
作者：花无缺（太平人寿保险代理人&火星财团认证理财规划师）
不少人，初步了解保险后，还是会觉得保险挺好的，因为有杠杆在——
原本要花几十万的事，买了保险，可能就只要花自己几千或几万，其他的保险公司承担。
但是，好是否意味着要立刻买呢？这时候就出现分歧了！
不想立刻买的人心里都在嘀咕一个事：我还挺健康的！为了利益最大化，最好等自己需要了再买。这样或许只需要交一次不到万元的保费就能获得几十万的理赔！
这想法貌似挺好的，但是这里有很多不确定因素。
（1）不需要时购买，需要时使用
保险有一个与其他商品截然不同的属性：买的时候用不到，用得到的时候，买不到，所以保险是：不需要时才能买，需要时可以用。
打算买了，如果发现自己已经得了重大疾病，那肯定是买不到的。
打算买了，如果发现自己身体有些小毛小病，那将无法标准体承保，可能面临【加费】、【除外责任】、【延期】等结果。
讲讲几个我们遇到的真实案例吧——
一位38岁的退役军人，因超重（较严重肥胖）被要求体检，体检结果也是具有多个指标落在参考范围外，最终核保结果是【加费】。
一位45岁的勤劳阿姨，2年前，因支气管炎住过院。投保重疾险，5年内的住院都是需要告知的。核保下发了体检通知，体检结果不太乐观，有好几个指标落在参考范围外，最终核保结果是【加费】。
一位24岁的妙龄女孩，打算购买重疾险和医疗险，然而今年体检有乳腺结节3级，最终核保结果是【乳腺方面的疾病除外责任】。
一位37岁的单亲妈妈，近年体检都显示有甲状腺结节，但本人未做任何进一步检查及相关治疗，最终核保结果是【延期】。
一对1岁多、活泼可爱的双胞胎，妹妹半岁内因百日咳住院多日，后几次日常体检，部分指标落在参考范围外，最终核保结果是两人都【延期】。
类似的情况还有很多，拒保的也不少，例如：重度高血压、糖尿病、甲亢、甲减、及一些不明原因的血液疾病等一般不予承保。（还有中特别情况，如果本人的社保卡，有给亲人或朋友买过高血压药、糖尿病的药品等，或借给别人看病治疗刷过，也可能导致投保不成功。因为这些记录很难证明和自己无关，毕竟从法律角度来说，社保卡仅限本人使用。所以请不要外借你的社保卡！！）
那面临【加费】、【除外责任】，我们是否要买呢？
首先，保险公司有严格的核保流程，所以每一个【加费】、【除外责任】、【延期】、【拒保】结果的下达，都是有审核依据及标准的，不是随意的。
所以不论是【加费】还是【除外责任】，都是比【延期】、【拒保】更好的结果，也是当下可以争取的最好结果。也许未来身体状况会好转，也许会恶化。
如果未来，身体状况好转了，我们可以加保。但是当下的这份保障，一定要先拥有。因为我们无法预测未来身体状况的明确走下。就如，我们无法预测自己会在哪一个时间会生病一样。
如果我们能预测到，那我们完全可以在重疾险等待期90天前购买。
因为无法预测，所以提前准备好，才是上策。才能以防万一。
曾遇到一个这样的案例，因为要加费，客户想不通，当下决定不购买，次年年，他感觉自己的身体每况愈下，打算重新给自己投保，还在投保过程中，他却不幸因病住院了，导致投保未成功，他也是懊悔不已。因为如果前一年他若投保了，那这一年住院，则可以申请理赔了。
那面临【延期】，该怎么办呢？
半年左右，可以再尝试投保。那在这半年内，就需要我们特别关注身体状况，注意饮食习惯、作息习惯的调整。
那像上述提到的双胞胎孩子，完全可以在宝宝刚出生满了28天时投保，一般情况，这个时间段，只要出生时体重身高等指标正常的，月子里都比较少会生病。
（2）别忽视医疗险30天，重疾险90天的等待期
保险买好了，合同拿到了，并不代表，我们就马上拥有了保障，因为期间还有等待期，只有过了等待期，我们才真正拥有了稳妥的保障。所以越早购买，越早放心。抢在风险发生的前面，真正拥有保障！
另外，特别注意，等待期内，没有特别情况，不要去体检。当下的生活习惯及环境，很多人都是亚健康，去体检或多或少都会有些问题，而等待期发现的身体问题，也是需要补充告知的，这样一来，原本的核保结果可能会被推翻。
（3）不想立刻买，还有一个原因：就是要立马拿出钱来，然而当下却没有“享受”到。
有点像花了钱，手上却没有拿到实实在在的东西。其实，配置保险，并不是普通的消费，而是把现金资产变成了保障资产，为未来准备的急用现金。等于是左口袋的钱放到了右口袋，等到约定的情况就能拿到几倍、几十倍，甚至几百倍的资金。
这和医院交费不同，生病了，你不交费，你就得不到治疗，而治疗是你当下急需的，所以你没的选择。但这又和医院交费息息相关，你有足额的保险，你则有的选，可以选更好的治疗方式，可以选择不拖累家人。
人生无处不是选择，当下的明智之举，就是未来从容面对的坚强后盾！
请珍惜你现在可以买保险的资格！
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