今天是六一儿童节。先祝各位观众姥爷儿童节快乐。
可能是因为儿童节临近，所以很多朋友都在问有没有一些保险能够做教育金，婚嫁金的。
因为我家也有一个娃，两周后生日。
做保险后，帮娃配好健康险，我一直都在找有没有好产品能做教育金，婚嫁金的。
有的小伙伴会问：彩灵，你做投资年化收益肯定比年金那几个点好啊，为什么还会看这些年化不高的产品呢？
因为，投资也有淡旺季。
我就举一个例子吧
如果我做基金定投，我在2001年-2006年定投，在2007年经历了一波大牛市，基金肯定是翻了2-3倍的。当然，没有人能在最高点卖出，所以我挑了一个牛转熊的点（从最高6000+点跌到5000+左右的时间抛）将以前全部的基金定投都卖出。在下一个股市周期如法炮制。肯定能赚取不错的收益。
2001年-至今上证指数图.jpg
因为在大牛市转熊市时，做基金定投等于找死。
为什么？
因为本身股票价格就太贵，本身值1块钱的东西，拿1块5来买就算了。问题是本身值1块钱的东西到后面有可能8毛就能买到。如果我用1块5买这样算，等到卖8毛再看回来，不就等于亏了7毛？虽然你知道总会有调回1块的时候，甚至会随着经济增长还有可能值回1块5，但是因为当时是用1块5买的，但是要等到它重新值1块5，有可能要等个十几年，这谁顶得住？
如果承认了股市是有周期时，那么屯一个保证较高收益的金融产品就非常有必要了
现在，稳赚不赔的金融产品有这么几个：银行存款，货币基金（余额宝等各种宝），国债，投资标的为债券的银行理财和年金
我们再看看这几年稳赚不赔的金融产品的收益吧
看看余额宝，现在年化只有2.8-3.2左右
现在年化只有2.8-3.2左右
我们再看看银行存款，也是越走越低
也是越走越低
银行理财，因为品种繁多，也没有专门数据统计，但大家应该也能感受得到，以前5.几的理财产品很多。但现在大多数理财产品也就4.1-4.3左右。
即使中国经济在增长，稳赚不赔的金融产品的利率也是越来越低。
当然，这是在中国经济一直稳定增长的情况下。
如果中国经济衰退呢？欧洲就是这样。为了把钱从银行赶出去刺激经济，存银行不仅没利息，还要扣钱。那时候想薅个年化3.几的羊毛都非常困难。
这时候，年金保险的优势就体现出来了。
年金险优势
1.锁定利率
年金保险，因为它是一份保险，他的利率是体现在现金价值（现金价值指退保时能拿多少钱，或是理解为这份保险在某一年值多少钱）里。即使以后经济怎么变，一旦签订保险合同，现金价值的就锁定了。现金价值锁定，利率就锁定了。即使以后稳赚不赔的收益如何，保险公司还是要按照现金价值增速的利率给。
一个很好的例子就是在90年代时，保险公司推出了很多年化7-8%的年金。当时钱存银行也有8-9%。所以买的人也不太多。
近20来年存款利率越来越低
但现在这些保单，却是保险公司的烫手山芋，现在每年还要给8%的利息。银行利率却再也没有9%的时候了。反观当时买了这个保险的就赚翻了。
2.刚性兑付
因为年金保险本身是有身故责任的，所以他本身是一份人寿保险。人寿保险公司如果经营不善破产了，怎么办？
我们看下保险法怎么解释吧
《保险法》第88条的规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。并且在此过程中，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
《保险法》第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
简单来说，人寿保险公司要破产，必须要有另一个人寿保险公司接手前人寿保险公司的保单。如果找不到肯接手的，银保监会直接指定一家人寿保险公司接手。
所以，我经常说，人寿保险公司的保单，除非地球爆炸，保单是肯定安全的。不会给不出钱的。
恩，如果大家连银保监会都信不过，中国法律也信不过的话。。。其实可以考虑移民。。。
讲了这么多，那我们再讲讲我今天介绍的这两款年金有什么特点吧。
年金A的特点有以下几个
1.极速回本。
一般我们见到的年金，即使是一次性交清，都要等个大几年才能回本，我见到最快回本的年金，大概也要等个3年左右。大部分年金，等个7-9年回本是正常操作。
像这款，也要7年才能回本
但是，这款年金，一年后，就几乎回本了。
一年几乎回本
2.现金价值以监管顶格复利4.025%增长
只要是关注过年金的亲，都对4.025%这个数字非常深刻，基本上每个公司都说自己年金的预定利率是4.025%。为什么4.025%这个数字如此吸引人？
因为银保监有一个通知。通知指出，长期年金预定利率不能超过3.5%。国家鼓励发展养老年金，所以能在3.5%基础上上浮15%。即4.025%
翻译成大白话就是：保险公司长险最高能保证年化复利给你4.025%
我从来不用单利忽悠的。换算成单利，放越久单利越高。放得足够久，年化单利5.5以上轻轻松松。
而这款年金，恰恰就是给到4.025%
实打实4.025%没有任何水分
3.保单灵活
简单来说，就是现金价值的钱，要用时，可以随时拿出来用（部分减保）。觉得要放钱进去，可以随时追加，追加有96%滚进现金价值里。也是按照现价年化4.025%复利增值。
非常灵活的哦.png
部分减保要打电话给客服申请。
追加直接在保险公司app即可追加。
4.被保险人60岁后，能领养老金，保证领取20年，活多久领多久。
如果按照我儿子同样大的路人甲宝宝1岁男一次性交5万，在中间没有拿钱，没有再次放钱的情况下。61岁后，每年能领2.7万，保证领取20年。活多久领多久。
啥叫保证领取呢？意思是，81岁之前身故能拿到
身故金=2.1万*20-总共领过的钱
5.起售点低
这款年金，只要家里有16岁以下的小孩，最低一次性交3000即可购买。
这意味着，最低只要3000块钱，即可拥有最长55年保证4.025%收益的金融产品。从里面拿钱没有费用，追加收4%后剩下96%和以前的钱一起以复利4.025%计息。
6.贷款利率低
其实所有保单都能够做保单贷款，最高可贷保单现金价值80%。但年金A公司的保单贷款利率非常低，才4.98%。在行业水平也是低的了。
年金B的特点刚好跟年金A优势完全相反
1.回本期长，但后期复利增长的快
一次性交5万，第九年才回本
回本前后两年，现金价值激增20%，以后现金价值也是以4.025%的顶格利率复利
全都是实打实的复利
2.现金价值不清零
这个年金保险，到100岁还是有现金价值，身故时，直接赔现金价值
一直都有现金价值
反观年金A，在85岁保单现金价值就清零了。这就意味着，活着，有的领，80岁以后见上帝，就没有身故金了。如果85岁以上想退保，也不会有钱退回来。
85岁，现金价值清零
3.可任何时候减保，但只能在缴费期间加保
相比起来，年金B灵活性大打折扣
4.可加1块钱买万能险。
万能险保底3%，现在结算5%。放钱进去收1%手续费，第二年手续费通过持续奖励返还。前5年拿钱出来分别收5% 4% 3% 2% 1%的手续费第六年取出没有手续费。
等于花1块钱买一个5年后能够自由进出的理财账户。银保监规定，万能险一次取出不能超过余额的20%。
所以，这个账户，攒钱可以，灵活肯定是不如A年金一样灵活的。
介绍了这么多，我们将这两个年金的优缺点总结成一个表，大家可以参考一下
标黄是年金优势项
好的，说了这么多，好像不太直观，能不能给个例子直观点感受一下？
当然可以。
我按照0岁女，每年5万。一共交10年共50万。
在宝宝上大学时，每年领5万做大学教育金
在宝宝31岁结婚时，领50万做婚嫁金。
将保单利益罗列出来，大家自己判断一下哈
标黄是年金优势项
最终总结
若想要一个灵活的，宝宝老时拿钱多的，或是只想花少量钱先占个年化4.025%的坑，选择年金A
如果对自己本身没有太好的投资渠道的，还想留一笔钱给孙辈的，想买万能账户的，选择年金B
以上。
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