//合理负债//

2020年第99期 总第123期

一过22点，我老婆就催我睡觉，仿佛我回家的唯一功能就是睡觉似的。恰好今晚的外汇课又延迟下课，这下更来不及写文章了。

今天还是摘抄小帮理财群里的课程内容作为更新。

在《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》中，一个比较有意思的数据。

城镇居民家庭资产负债率，只有9.1%。负债最高的20%的家庭，占了全部家庭负债的61%。

可以看到，城镇居民家庭的资产负债率是比较低的。在美国，家庭的资产负债率是12.1%。

而且一个有意思的现象是越没有钱的家庭，负债越少；越有钱的家庭，负债越多。这意味着，大部分家庭，没有充分利用负债这个金融杠杆。

而这恰恰关系到我们投资理财需要学习的一点，就是合理负债。

因为合理的负债，至少有3个好处，这是一种必须要掌握的理财技能：

首先，合理负债，就是善用金融杠杆

很多人在一生当中，能够享受到的低息大额贷款，可能就是房贷了。

现在，5年期以上LPR利率只有4.65%，而大家常用的支付宝的“借呗”，标准日利率是万分之五，年化利率是18%，要远高于房贷利率。

但是，就算房贷利率这么低，很多人在买房子的时候，如果经济实力允许，还是会多交首付，甚至选择全款。

其实这样并不划算，面对高房价，以全款方式买一套房子，可能会掏空两代人的钱包，导致家庭几十年的积蓄一次用光，碰到像今年这种疫情黑天鹅的情况，家庭抵抗风险的能力就很脆弱。

所以，合理负债，善用金融杠杆，不仅可以充分享受较低的房贷利率，而且可以把购房的负担分摊到未来的20年、甚至30年内，减轻当下的经济压力。

其次，利率下行的时候，负债就是投资

很多人买房之后，只要攒了点钱，就会想要提前还款。

其实，提前还款是不是划算，可以好好地算一下，因为资金是有机会成本的。

如果你拿去投资，可以稳健地获得6%到8%的收益，这样就能覆盖掉房贷的利息，投资就比较划算。

如果你投资的收益低于4.65%的房贷利率，不能覆盖掉房贷的利息，提前还款就比较划算。有没有学到这招？

最后，通过合理负债，个人信用可以增值

你平常使用的信用卡、花呗、以及房贷还款情况等信息，都会记录在央行的个人征信系统中。良好的征信记录，可以让个人的信用增值，这是合理负债带来的潜在好处。

那么，多少负债算合理呢？

一般建议家庭负债总额不要超过总资产的1/2，每月的还款额不要超过月收入的1/3，是比较合理的。

当然了，大家可以根据自己的情况灵活调整。

总之，合理负债，要注意安全，一定不能超过自己的正常还款能力。

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