//合理负债//
2020年第99期 总第123期
一过22点,我老婆就催我睡觉,仿佛我回家的唯一功能就是睡觉似的。恰好今晚的外汇课又延迟下课,这下更来不及写文章了。
今天还是摘抄小帮理财群里的课程内容作为更新。
在《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》中,一个比较有意思的数据。
城镇居民家庭资产负债率,只有9.1%。负债最高的20%的家庭,占了全部家庭负债的61%。
可以看到,城镇居民家庭的资产负债率是比较低的。在美国,家庭的资产负债率是12.1%。
而且一个有意思的现象是越没有钱的家庭,负债越少;越有钱的家庭,负债越多。这意味着,大部分家庭,没有充分利用负债这个金融杠杆。
而这恰恰关系到我们投资理财需要学习的一点,就是合理负债。
因为合理的负债,至少有3个好处,这是一种必须要掌握的理财技能:
首先,合理负债,就是善用金融杠杆
很多人在一生当中,能够享受到的低息大额贷款,可能就是房贷了。
现在,5年期以上LPR利率只有4.65%,而大家常用的支付宝的“借呗”,标准日利率是万分之五,年化利率是18%,要远高于房贷利率。
但是,就算房贷利率这么低,很多人在买房子的时候,如果经济实力允许,还是会多交首付,甚至选择全款。
其实这样并不划算,面对高房价,以全款方式买一套房子,可能会掏空两代人的钱包,导致家庭几十年的积蓄一次用光,碰到像今年这种疫情黑天鹅的情况,家庭抵抗风险的能力就很脆弱。
所以,合理负债,善用金融杠杆,不仅可以充分享受较低的房贷利率,而且可以把购房的负担分摊到未来的20年、甚至30年内,减轻当下的经济压力。
其次,利率下行的时候,负债就是投资
很多人买房之后,只要攒了点钱,就会想要提前还款。
其实,提前还款是不是划算,可以好好地算一下,因为资金是有机会成本的。
如果你拿去投资,可以稳健地获得6%到8%的收益,这样就能覆盖掉房贷的利息,投资就比较划算。
如果你投资的收益低于4.65%的房贷利率,不能覆盖掉房贷的利息,提前还款就比较划算。有没有学到这招?
最后,通过合理负债,个人信用可以增值
你平常使用的信用卡、花呗、以及房贷还款情况等信息,都会记录在央行的个人征信系统中。良好的征信记录,可以让个人的信用增值,这是合理负债带来的潜在好处。
那么,多少负债算合理呢?
一般建议家庭负债总额不要超过总资产的1/2,每月的还款额不要超过月收入的1/3,是比较合理的。
当然了,大家可以根据自己的情况灵活调整。
总之,合理负债,要注意安全,一定不能超过自己的正常还款能力。
Chineseleeks
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