前几天一位朋友来找我吐槽：
他想给自己买份医疗险，谁知道居然被拒了。我一问细节，原来虽然他只有30几岁，却是个高血压患者，平常一直靠药物稳定血压，控制得不错。最近想给自己买份重疾险。没想到，在核保的时候被拒保了。
年轻人尚且如此，我们家中的父母，即使只有五六十岁，有几个不是高血压呢，想买份保险更是难上加难。
身体出过问题的人难道就不能买健康险了吗？这算不算一种歧视？
最近我和再保险公司的高管交流，还真的了解到了一个“有病也能买保险”的方式，在不久的将来就可能变为现实，这个消息我想第一时间与大家分享。
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事关健康的保险产品，在很长一段时间里，主要针对的客户群是健康人群，尤其是互联网保险，如果你在网上投保，前提是必须完全健康才承保，哪怕健康上有一点瑕疵就会被拒保。
为什么保险公司会设置这样一个非黑即白的投保标准？
道理很简单：
一旦无法识别投保人健康与否，只能统一加费。结果就是健康的人也不愿意买了。所以保险公司宁愿直接拒保。
健康瑕疵人群（专业术语叫做次标准体，甚至叫拒保风险体）就成了健康险覆盖的真空地带。
以老人为例。
因为时代的原因，现在的这一代老年人基本上没有得到商业保险的护佑，是一个潜在的消费群，但他们的健康状况往往都有瑕疵，在现有保险体系里根本不可能得到保障。
这个问题困扰了很多家庭，不能买保障，老人一旦生病，治疗费可是一笔大数目，是一个不小的负担。
如果能够突破这个瓶颈，的确有点难。
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我们遇到的问题，成熟的市场早就经历了。
美国从上世纪50年代起，就出现了健康管理（managed care）的概念，以健康管理+保险定制的新型模式推动健康险的发展。
健康管理
就是医疗保险机构针对它的医疗保险客户，尤其是某些疾病患者或者高危人群，用医疗手段提前介入他们生活习惯的养成或者指导日常护理，达到有效控制疾病的发生或发展，从而能降低发病概率，或者即使发病也能降低医疗支出成本。
这样，既能使那些高风险客户以较低的价格享受到保险服务，又能减轻医疗保险公司的赔付负担。
目前在欧美国连胜，健康管理已经逐步发展成一套专门的系统方案和营运业务，并开始出现区别于医院等传统医疗机构的专业健康管理公司，作为第三方服务机构与医疗保险机构合作，或直接面向个体需求，提供系统专业的健康管理服务。
上世纪90年代开始，中国保险业也就注意到了这种新的模式。
他们最初都是欢欣鼓舞的，认为通过引入医疗健康管理，对保险公司来说，可以降低出险概率，减少保险公司的赔付风险；对投保人来说，可以控制疾病发生发展，降低医疗支出。
这种双赢的好事，为什么到2018年了，还有那么多人都因为健康瑕疵无法购买健康险呢？
这个健康管理的原理听起来简单，操作起来却没那么简单。
第一，这需要医疗手段的进步做支撑，也就是在技术领域不断更新提高健康管理的水平，比如新药品的研发、新仪器的发明等等。
第二，这些技术手段都需要经过权威部门，比如国家药监局或美国FDA的认证，还需要通过漫长的临床实践数据来支持因果关系，证明这些技术手段确实能有效降低发病率，或降低发病之后的治疗成本。
第三，有了这些数据这些认证，还需要再保险公司里的精算师和核保员去评估，这些技术手段是否真能降低理赔成本。
最近，我和一家世界再保巨头亚太区的CEO交流时，惊喜地了解到，健康管理+保险定制的模式，已经走到了马上就要突破的关键时间节点。
TA们已经联合了一些医疗机构，研究高血压与脑梗的控制，希望通过介入某种治疗手段，把高血压由不可保风险变成可保风险，而且费用还相对合理。
据说在不久的将来，这种模式在中国就会变成现实。
另外，关于慢性肝炎、心脏病等疾病的健康管理研究，也在快速推进。
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不过，经过药品器械研发、监督机构认证、再保险公司评估这些环节，健康管理介入就能运作起来了吗？
当然不是，其实这个过程最难的部分在于个体的参与，需要收集大量个体数据，进行健康信息采集、健康检测、健康评估、制定个性化监看管理方案、健康干预等工作。
虽然互联网技术的发展和大数据时代的到来，为这种数据收集带来便利。但其中最关键的还是需要每一个客户都充分参与。
举个例子：
高血压，这种原来在老人中的常见疾病，现在低龄化的趋势明显。
它又是大部分健康险拒保的病种。因为一旦血压高到一定程度，极大可能发生中风脑梗这种疾病。
假如，患高血压的人发生脑梗的概率是20%，中风的治疗成本在10-20万元之间。
保险公司是根据这20%的风险概率和治疗成本来确定保险费率的，可能一个患有高血压的人要购买承保脑梗的保险产品，需要每年至少交2万元的保费，还要至少交十年。
如果是这样，可能很多人压根就不会去买这款保险了。因为治疗才需要10-20万，但保费交10年也需要20万，完全没有必要。
但如果提前介入某种健康管理模式，使用保险公司认可的医疗康复仪器，可以大大降低脑梗的风险，再借助互联网手段把老人在家的使用记录，及时上传，就能得到保险公司优惠的承保条件。
这个设备可能只需要几千块钱。
这样合计起来，客户每年支出5000元左右的成本，就能覆盖到脑梗的风险。很多患高血压的人可能会第一时间投保了。
你愿不愿意进行积极的健康管理？你要不要把数据上传？
健康管理本质上是针对个体进行健康教育，提高自我管理意识和水平，这是一个艰辛的教育过程。
作为一个进行理财教育的公众号，我认为自己做的最有价值的事，就是及时地把各种业界最新消息分享给大家，同时也希望尽快把这种保障模式引入到家庭保障规划中。
当然，我也有私心：我们家的老人也有高血压，届时也可以帮她们买保险了。
说到底，这是一种全民都能受惠的福利。
一个理想化的模型：
假设在未来医疗市场，慢性病的治疗成本是1万亿，保险公司可能很难承受这1万亿的理赔额，但是，如果投入1000亿的健康管理成本，这1万亿的治疗成本可能就降到3000亿到4000亿。对保险公司来说，3000-4000亿的理赔额在承保能力之内，可以设计出适用的产品。
受惠的就是我们每个人，毕竟我们需要的不是保险理赔，而是身体健康。
只需承担一些健康管理成本，将不可保的风险变成可保的风险，就能得到保险公司的支持，将医疗成本大幅降低——这不是意味着我们可以有更多资源来增加其他生活福利吗？
结语：
其实，标题所说的，需要我们一起来做的事情，就是要积极上传自己的健康数据，不嫌烦。
如果大家都积极参与，一起来啃硬骨头，才有可能快速推进新理念落地，最后造福我们自己。
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