大病保险，可以说是我们个人保险规划的一个基础，我们在跟任何一个保险顾问去聊保障计划的过程中，保险顾问总是率先推荐我们去购买重大疾病保险。因为大病保险，是去解决活的太惨的问题。
一旦生了大病，会面临非常严重的问题，家庭经济急转直下，自己失去了工作能力，从家庭的经济支柱变成了家庭经济的拖累。所以，是很没有尊严的一件事情。大病保险非常的重要。但是，在购买大病保险的过程中，我们会发现种类太多，眼花缭乱，到底哪一种比较适合自己。或者我们从消费者的角度，对大病保险的理解可能会有一些偏差，这样在选择的时候就会出现很多误区，那么，到底有哪一些我们需要避开的坑和雷区呢？今天来给大家来做一个讲解。
首先，我们来了解大病保险的疾病定义。很多人对大病保险的理解有偏差，他们认为只有生了病才会保障，或者是说，大病保险没必要买，因为那些疾病都是得了就会死，几乎没有机会活着，买了用什么呢？他们错把大病保险当成身故保险来看。其实我们把大病保险的具体定义和疾病列表拿出来看看，包括的内容非常丰富。首先，出现了我们想象的癌症（也就是恶性肿瘤）、心梗、脑中风这些常见的一些重大疾病，另外还有很多因为意外伤害导致的失能状态，比如双耳失聪、双目失明，或者是三度烧伤，肢体缺失、瘫痪、植物人…我列举的这几种，如果真的是不幸罹患或者是不幸发生的话，非但一时半会儿死不了，还会继续痛苦的活着，没有收入能力，没有收入来源，每天无限的自责，进入非常惨的生活状态。所以在这个方面，大病保险本身，不仅仅包括疾病，很多因为意外伤害导致的失能状态，也都包括在大病保险的范围之内。所以大病保险解决的是风险发生之后，我们失去收入并且失去工作能力，给我们家庭经济带来沉重打击的状况。
你想想，如果真的成了植物人，躺在病床上，不会说话，只会呼吸，没有任何的表达，还要不断的花钱，这种状态对家庭的经济会造成多大的影响啊？所以我们要正确理解大病保险的定义，并不是患了大病就治不了了，没有任何意义了，相反，大病保险更多的是解决活下去的经济问题，特别是家庭经济支柱，一定要购买大病保险。
第二个问题，我们来聊聊大病保险投保时机和产品选择的问题。很多人可能会认为，重大疾病只有老年的时候才会面临。所以我们现在不着急，等年龄大了之后再去买，但是，我们会发现，大病保险里面所有的疾病是没有年龄区分的，看上去很多疾病确实是40岁、50岁之后发病几率比较高，但是大家别忘了，生病本身就是一个概率性事件，任何一个年龄段都可能发生大病，儿童医院也是人满为患。
对于每一个人来讲，如果你现在没有大病保险，站在你的当下看未来，此时此刻你就是最年轻最健康的状态。我们的年龄越来越大，健康状况肯定是一天比一天差，所以现在去购买大病保险是最好的时机，绝对不要拖延。
那在购买大病保险的过程中，我们会面临定期型和终身型产品的选择，事实上，两类产品是针对不同的人群，或者说，在不同家庭经济情况下，所做的不同选择而已，并没有明显的优劣之分，并不是非此即彼的关系。定期和消费的重疾险，价格非常低，保额可以买到很高，但是他的缺点是什么呢？缺点就是到了一定时间，保障就会没有了，而且总投入的保费也可能比储蓄型的大病保险总费用还要高，因为它采取的是自然费率，就是随着年龄增长，保费会越来越贵。
而终身型重大疾病保险，它采用的就是均衡费率，也就是在缴费期的20年或30年当中，保费是不会变化的。这样可我们在年轻可以赚钱的时候多付一些，老年的时候，没有能力赚钱的时候，保费已经交完了，而保障还继续有效。如果单纯选择一年期消费型的重疾险来做规划的话，年轻时候保费相对较低，老年的时候保费会居高不下，甚至因为健康问题，无法续保。所以啊，不能简简单单看眼前的便宜。此外，有些消费型的重疾险，费用特别便宜，保费也不怎么变化，那是为什么呢？是因为它们在很多情况下，是没有身故责任的。如果要把寿险组合在一起，价格是差不了多少的。
所以我们不能单纯去评价说定期的好，或者是终身的不好，其实是适合不同消费群体的，我们每一个人去选择重疾险的时候，一定要根据自己的经济实力来做决定。没有哪一个绝对的好，哪一个绝对的不好，只有适合和不适合之分。但是再次强调，不管买哪一类，都比什么都不买的“裸奔”状况要好太多。
第三个误区，就是往往先给小孩子投保。特别是刚刚有宝宝的家庭，急需去给孩子一个保障，因为在孩子小的时候，保费低，相比较觉得大人不划算。所以就先给孩子做配置，大人缓一缓。
事实上，这是很大的一个误区。因为大病保险本身，是一种财务安全规划，保险其实解决的是风险发生后的财务问题，在一个家庭当中，最先获得保障的应该是那个给家庭创造价值的人，谁是经济支柱，就要先保他，而除了童星以外，绝大部分孩子本身是没有任何经济收入的，所以孩子的保障是应该最后来考虑。
当然，因为重大疾病保险的重要性，我们往往都是推荐一个家庭同时间，为所有家庭成员做配置。因为风险是客观的，人人平等，不知道明天和风险到底哪一个会先来到。现在不解决保障规划问题，天天去考虑，那就太痛苦了。如果真的发生风险，更是后悔不已。这一点大家一定要注意。
第四个误区，就是只买大病保险，大病保险虽然很重要，但并不代表它最全面，它并不能解决所有问题。很多客户给自己买了大病保险，就觉得够了，差不多了，并不会再去考虑其他的保障，其实这是非常错误的。因为，谁也不知道，我们发生的风险，是否一定就是大病保险列表里面的病种呢？万一是小病呢，万一是小的意外呢？所以通常购买大病保险，初衷是一个切入点，但一定要有一个非常专业的保险顾问去帮我们做策划，做全盘考虑，全方位定制，才能帮助我们建立全面并且足额的保障方案。
第五个误区，就是先买一点，以后慢慢再补，平时也经常有客户会感觉买保险就像买瓜果蔬菜一样，先尝后买。为什么说这是一个误区呢？因为保险跟风险相关，我们不知道风险到底什么时候发生，所以有可能此时此刻买的这份保险就是今生最后一张保单。也许还没来得及添加下一份保单，风险就发生了。所以我们通常都会建议客户，在购买大病保险的时候一定要足额，这一次就足额，不要想着一点一点增加，不要等到理赔的时候又后悔当时为什么不多买一点儿呢？大病保险通常都是买的时候嫌贵，用的时候嫌少，所以这点呢，也是非常重要的一个误区。
有的客户会有疑问：我现在买这么高的保障，万一未来我交不起保费怎么办？其实大病保险是一种资产，问这个问题就好像在问，如果我今天买了一套房子，未来付不起房贷怎么办呢？很简单，如果你想拥有这套房产，就去努力赚钱啊！更何况我们购买均衡费率的大病保险，保费年年一样，随着我们未来收入的提升，保费的支出占我们家庭年收入的比例会越来越小，我们绝对会越来越轻松，而不会压力越来越大。所以这个担心，往往都不需要有。大病保险本身就是以小搏大的杠杆作用，我们今天用一点钱去购买几十倍甚至是上百倍的保额，本就是放大我们金钱的使用效率，投入的保费越多，获得的保障就越高，谁还跟钱有仇呢？如果能保200万，为什么不保障200万呢？万一发生了风险，200万和100万或者几十万的差距可是很大，但是保费差距就不是很大，举个例子，如果一万块钱，我们能够去购买50万重疾险，那我就建议你用2万块钱去解决100万的重疾险，因为1万和2万只差1万，但50万和100万差50万。所以，大病保险一定要一次性足额购买，虽然现在会有一点压力，但是未来理赔的时候不会后悔。
平时我们看公司的理赔报告时，都很遗憾，大家现在所购买的保险保额都严重不足，跟我们家庭收入状况严重不匹配，导致保险本身应该起到的作用没有充分发挥出来，通俗来讲，就是大人穿着小孩衣服。因为保险是无形的，感觉不出来是那么紧促，但从我们专业人士来说，保险买的少，就相当于裸奔一样，发生风险的时候，它不能真正解决问题，所以足额购买这点非常重要。
第六个误区，就是有些客户非要等到生日即将来临才购买大病保险。这类客户，快到生日了，赶紧咨询方案了解详情，但是又因为某些情况，没有来得及在生日之前投保。这时候客户又会说。反正生日也过了，明年再买可以节省一年的保费。通常年长一岁，保费也就是贵出几百块而已，但是风险一旦来临，没有保障的话，就不是几百块钱的事情了。所以买保险不要算时间，不要等时辰，现在买就是最合适的。
今天讲了六大误区，都是我们日常做咨询规划的时候经常碰到的。不知道客户朋友们在给自己做保险规划的时候呢，有没有遇到过这几种情况呢？
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