每天，大白都会收到这样的留言：
“我刚打了保险公司客服电话，客服说，不建议异地投保，到底还能不能买呀？”
“异地投保，后来的理赔会不会受到影响？”
看来大家对于“异地投保”疑问还真不少。
之所以存在这个问题，主要原因有三点：保险资源分布不均匀、监管对保险区域的限制、以及保险公司自身的风控措施。大白在之前的文章中详细说过：异地投保会影响理赔？看完这四点，就知道你真是想多了
今天大白就通过更加详实的案例说一下，异地投保到底有没有问题。内容主要分为以下三个方面：
几个异地理赔案例
客服为什么不建议你异地投保？
想要异地投保怎么办？
1
几个异地理赔案例
大家对异地投保如此关注，无非是怕买了保险后，理赔会出现问题。
这次，大白专门找来了负责理赔服务的同事，分享两个异地投保理赔的案例：
1．健康一生A+B
销售区域为：北京、江苏、上海、河南
案例：
2017年6月，湖北武汉的尹女士为自己投保了弘康人寿健康一生A款（等待期180天），保额为50万，保至70岁。
2018年中旬，尹女生无意中发现左边乳腺有个小肿块，作为医务行政工作人员的尹女士，赶紧前往医院就诊，经过超声、针吸活检等检查，最终确诊为乳腺癌。
尹女士报案后，理赔同事协助家属准备重疾索赔资料，并于2018年10月下旬，通过邮寄的方式，向弘康人寿正式提交索赔。
经过保险公司审核，尹女士的疾病达到了恶性肿瘤的赔付标准，很快弘康人寿便将50万保险金赔付到位。
这个案例中，尹女士的所在地为湖北武汉，并不在弘康人寿的销售区域内，但后续理赔一点也没有耽搁，通过邮寄资料，很快就拿到了理赔款。
其实，翻看弘康人寿2018年的理赔报告，也能发现异地投保的踪迹。
弘康公布的2018十大赔案中，其中就有一例属于异地投保，具体看下面的截图：
也是湖北的客户购买了健康一生，罹患甲状腺癌，同样正常理赔。
2．慧馨安
一家公司可能没有说服力，我们再来看另一家公司——和谐健康保险公司，它旗下的慧馨安也是很受欢迎的少儿重疾险。
销售区域为：北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西。
案例信息：
2018年2月，江西的王女士购买了50万保额的慧馨安少儿重疾保险（等待期180天）。
2018年11月12日，王女士联系我们的理赔同事，称被保人饶某诊断为生殖细胞肿瘤。
理赔同事协助客户向保险公司申请理赔，2018年11月23日，客户将收集好的资料寄送至保险公司。
保险公司经过审核，做出赔偿决定，并于2018年12月29日将50万赔偿金打入客户银行账户。
此案中，王女士所在的江西省也不在慧馨安的销售区域内。不过，这并不影响理赔，王女士向保险公司提交申请后，也很快就收到了理赔款。
所以，不管是否异地投保，理赔都是不受影响的，保险公司基本都支持全国通赔。
换个角度，这也很好理解，现在人口流动这么大，谁也不能保证一辈子不换地方。如果换个地方，保险就不能赔了，那也太荒唐了。
3．服务与理赔时效
虽然理赔结果上没啥区别，但不可否认的是，异地投保可能在服务上，不如当地有分支机构的。
比如你家不远处就有保险公司分支机构，一旦出险，直接去过去递交资料就好了，省去了很多麻烦，而且线下有人协助的话，整理资料也会方便很多，体验自然更好。
不过，现在网络这么发达，通过电话或微信接受理赔专员的协助，提前把该准备的资料问清楚，整体差别也不会很大。
另外，有人担心没有分支机构的话，理赔上会不会有拖延。
这点大可放心。没有分支机构，路上邮寄资料确实可能会花费些时间，但只要理赔资料到了保险公司，待遇都是一样的，不会因为你是异地投保，就拖延理赔。
而且保险合同也都规定了理赔时效，以康惠保旗舰版为例，一般案件5日内就会做出核定，情形复杂的也会在30日内做出核定，达成赔偿协议后，保险公司会在10日内给付保险金。
从上面慧馨安的例子也能看出，虽说是异地投保，但从客户寄送材料到收到理赔款，时间也就1个月左右，整个过程也十分顺畅。
所以，不管是服务，还是理赔时效，异地投保与在有分支机构的地方投保，相差并不大。
2
客服为什么不建议你异地投保？
这就要牵涉到保监会的规定了。
根据《保险公司管理规定(2015年修订) 》：
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
简单翻译下就是：保险公司原则上不允许跨区域销售，但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。
具体哪些险种可以全国销售？哪些又不能呢？
根据在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知的规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险等，可以全国销售，不存在异地投保问题。
而重疾险和医疗险并没涵盖其中。
原因也显而易见，意外险、寿险、家财险，责任简单清晰，不太容易发生纠纷。
重疾险、医疗险就复杂多了，条款解读、健康告知、非标准体核保等，都不是简单的活，人工服务跟进会更好。而且重疾险保费支出也高，出于信任感和安全感，不少用户也希望能面对面地交流。
所以，保监会这么做，也是为了维护消费者的利益。
当消费者打保险公司客服电话时，客服自然是按照监管的规定，以最严谨的话术回复：不在销售区域，不建议购买。
不过，前面这些规定，都只是对保险公司的限制，而不是对客户的限制。
也就是说，保险公司不能跨地区卖，但消费者可以跨地区买。
保监会的官方公众号“保监微课堂”，也曾就这个问题进行过专门解答，具体内容可以点击这个链接：关于异地投保的问题
这下大家明白了吧，销售区域限制，只是监管部门给保险公司套的紧箍咒，而不是给消费者设置的障碍。如果消费者认为某款产品适合自己，完全可以进行异地投保。
3
想要异地投保怎么办？
１．不同公司的处理不太一样
有的公司，虽然限定了投保区域，但投保时，被保人居住地址却可以选择全国，如实填写就好了。
最典型的就是复星联合和复星保德信的产品，比如达尔文1号、康乐一生、星悦重疾险，其销售区域很窄，但居住地址却可以选全国：
有的公司就不同，投保时，被保人居住地址只能在其销售区域进行选择，比如弘康人寿哆啦A保，就只能选北京、上海和江苏。
实务操作中，如果你想购买这类产品，就需要填写保险公司销售区域内的地址，保险公司出单后，再进行地址变更。
２．地址如何变更？
地址变更并不复杂，很多公司都支持在公众号、官网、APP上自助处理，实在搞不懂就打一下客服电话，会有专人一步一步教你的。
通过地址变更，将投保时填的地址改为目前居住地或户口所在地，这样就大功告成了。
４
不想异地投保，有什么好选择？
有些小伙伴，可能明白异地投保没问题，但心里就是过不去那个坎。
如果不想异地投保，有什么好的重疾险可以选择呢？
大白把之前推荐的重疾险销售区域整理了一下：
从图中可以看出，百年人寿和国华人寿的销售区域较广，遇到异地投保问题的用户，可以优先考虑这两家公司的产品，比如康惠保、康惠保旗舰版、盖世英雄、紫霞保等。
另外还有一些地方，比如贵州、云南、广西等，大白推荐的重疾险都不在这些区域销售。如果实在不想异地投保，就只能选择一些大公司的产品了，比如平安、国寿，就是价格会贵些。
5
大白小结
大家对于异地投保心存顾虑，是可以理解的，毕竟投保须知中确实限定了销售区域。
不过，官方也解释了，投保地区只是对保险公司的限制，而不是对消费者的限制，如果消费者想要异地投保，也是完全可以的。
理赔自然也不用担心，前面的两个案例也说得很清楚，只要符合条款约定，保险公司是不会不赔的，服务和理赔时效上，也不会有什么太大的差别。
如果心里实在过不去那个坎，那就尽量选择当地有分支机构的保险公司，只不过产品可选范围就比较小了。如果恰好所在地区，保险公司分支机构很少，就只能购买性价比较低的产品了。
到底如何抉择，就看大家自己了。
网友评论