在我刚入行的时候，业内就流传着一条亘古不变的真理：
人一生罹患重疾的概率为72.18%
当时我就震惊了。
100个人里面就有72个人得大病？
数据甚至准确到了小数点后两位，
未免过于骇人惊闻。
随后本着求知欲望强烈，向周围同事、领导询问了下，
得到肯定答案：确实如此。
那么看来这必然是经过了全面的数据调研和统计。
虽然我还半信半疑，但所谓三人成虎，我也就将其疑虑抛之脑后。
一晃就是几年过去了。
直到最近娱乐圈第一流量明星蔡徐坤，被央视点名批评造假。
这才醒悟：
有时候数据呈现的，可能并不是真实准确的。
1、不同版本
所谓重疾发生概率72.18%，出处各不雷同。
仅市面流传，就不下十余种说法。
截取部分，罗列如下：
卫生部2008年版：
卫生部2010年版：
卫生部2012年版：
动态更新版：
世界卫生组织版：
国际国内结合版：
平安福专版：
2、数据是否可靠?
1983年，重疾险由外科医生巴纳德联合保险公司共同制定。
1995年，重疾险才由国外传进国内。
毕竟是舶来品，加上保险为无形商品，
没点噱头，如何让消费者低下头颅心甘情愿为之买单？
于是我大胆推测，在上个世纪90年代末，
某保险培训部的前辈，为了解决重疾险销售困难的问题，
灵机一动，一拍脑门把72.18%给拍出来了。
这是因为，在我国引入重疾险之后的很长一段时间内，保险业并没有对重疾险的理赔界定进行标准统一。
当时的各个险企完全是凭感觉来规定，各家产品或多或少都些许差别。
后来甚至发生了友邦保险拒赔，重疾险保死不保生的舆论事件。
直到2007年，保监会公布了，由中国保险业协会和中国医师协会共同商量制定的，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
那么在此之前，既然连重大疾病是什么、怎么赔付都没有达成共识，
又何来72.18%的发病概率呢？
由此可见，
72.18%之说，无非是保险公司共同编织出的一个美丽谎言，
欺骗了无数保险消费者，横跨两个世纪！
3、真实的数据计算
关于重大疾病保险的疾病定义使用规范中，涉及到了必保6种重疾和可保19种重疾，共计25种。
这25种重疾，疾病界定和理赔定义，甚至于标点符号，各家公司都是一模一样丝毫不差。
同时，根据2016年保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2010-2013）》非养老金业务表，与2013年保监会颁布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
通过这些即可作为计算发病率的依据。
首先假设在0岁的时候，共有样本100000人。
根据保监会公布的概率，每年都会有部分人得重疾和死亡。
得过重疾和已经死亡的，则无需再次计算。
所以次年，只需关注未得过重疾，并且依然健在的人群，可称之为健康人数。
公式为：次年健康人数 = 上一年健康人数 - 死亡人数 - 重疾人数 + 因重疾死亡人数。
以0岁男性计算，健康人数是100000人，
到1岁的时候，健康人数就变为100000 - 86.70 - 59.50 + 2.25 = 99856.05
最后把重疾人数综合，并除以100000，即可以得出，
男性的终身累计患重疾的概率为73.38%。
详尽的计算数据如下：
女性计算方法同理
汇总后：
男性终身罹患重疾概率为73.38%，女性为69.82%，平均为71.6%
4、不要被数字吓坏
是不是看到上边的计算结果后，
浑身一激灵，不买个几百万保额都对不起这篇文章？
那我再告诉你个秘密，
人的死亡概率是100%，
难道你会不顾一切去买终身寿吗？
其实大可不必恐慌。
虽然经过计算得出罹患重疾的概率为71.6%。
但需要提醒的是，
这个数字指的是终身患病概率，并非每年患重疾的概率，而且男女每个年龄的患病概率都不一样。
当然了，
无论是终身还是阶段，概率是高是低，
当计算到个体上时，那就是100%。
发生在别人身上是故事，发生在自己身上才是事故。
所以有备无患，方为上策。
5、正确理解重疾险
不少人觉得重疾离自己很遥远，属于小概率事件。
从统计学上来讲，小概率事件指的是发生概率极小，几乎低于1%。
无论是经过险哥的测算，亦或者是保监会公布的数据来看，
40岁以后男女罹患重疾都已经不再是小概率事件。
而这个时间点，对于你即将到来的美好退休生活，可能是致命的打击。
本要安享天年的年纪，但此时的重疾却像身边不知何时会爆的炸弹。
想到这里，是否会让你头皮发麻如坐针毡？
保监会规定的必保25重疾，医疗费也相当不菲。
再加上后期的康复费用、营养费用、怠工费用等，本就捉襟见肘的积蓄，怕是得立马被掏空。
重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，
更在于其高昂的治疗费和康复费，以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，
进而加剧家庭财务坍塌的风险。
无数现实中的案例告诉我们：
一场重疾，可以轻易毁灭一个中产家庭。
关于重疾发生的概率之高，险哥已穷尽洪荒之力，以数据和公式具体化。
为的，就是给还那些还未清醒的人，一记警钟。
试想一下：
一个40岁的人，在退休后的十年里，得重疾概率达到了38.73%，加上其他住院和三高的困扰，同时伴随着延迟退休、养老金不足……
怎么了你累了说好的幸福呢？
正如国学大师胡适所言：
“人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。
“日计不足，岁计有余”，所以微细的金钱，只须有长久的积聚，可以供重大的用度。
保险的意义，
只是今天作明天的准备；
生时作死时的准备；
父母作儿女的准备；
儿女幼时作儿女长大时的准备；
如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；
生时预备死时，这是真旷达；
父母预备儿女，这是真慈爱。
能做到这三步的人，才能算作是现代人。
作者：险身说法
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来源：简书
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