一天天变老的中国

一、一天天变老的日本现状

二、我国老龄化现状

三、房产的转折点

四、商业养老险的参差不齐

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一、一天天变老的日本现状

    近日，日本厚生劳动省公布的人口动态统计数据估算值显示，今年日本新出生人口数将仅为94.1 万人，创下1899 年有统计数据以来的最低值。

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平均来看，日本今年每34 秒有一人出生，每23 秒有一人死亡。每52 秒有一对情侣结婚，并且，今年新婚情侣数为60.7万对，比上年减少1.4万对,但是，每2 分29 秒就会有一对夫妇离婚。

一天天变老的中国 出生率再创新低使日本经济的可持续发展面临巨大的挑战：一是给本来就捉襟见肘的日本财政带来巨大的压力，少子化和老龄化现象的持续，意味着未来更少的劳动人口将供养更多的退休人员，社会保险的压力进一步增大；二是未来日本面临更大的劳动力缺口，人件费会持续上涨，这也意味着制造业或服务业的劳动成本将大幅提升，给日本经济增长带来更大的挑战。 一天天变老的中国 日本官方的数据显示，在2010年至2015年这短短5年内，日本的人口总量下降了近100万。未来45年间，日本的劳动人口比例将下降40%左右。老龄化的加剧必将导致社会服务部门面临巨大的压力，而且日本人的寿命在全球也是最长的。 图片发自简书Ap 一天天变老的中国 目前，日本是全球范围内第一个同时出现经济停滞、人口萎缩、债务高企以及超级宽松货币政策等情况的发达经济体。但是这些问题还没有完，其它发达经济体也有同样的问题。德国也将出现类似的老龄化问题。同样的，中国作为人口大国，也面临人口结构的问题。 一天天变老的中国 中国的“人口金字塔”根本不是真正的金字塔——在未来的几十年里，它看起来更像是一根柱子，支撑着在1979年之前出生的人口迅速变为老年人口。随着时间的推移，人口控制带来的意外性和持续性将对中国的未来产生巨大的影响。

二、我国老龄化现状

      目前我国是世界上唯一一个老年人口过两亿的国家，老年人口数量多，老龄化速度快等问题，让我国应对人口老龄化的任务显得愈发繁重。数据显示，截至2016年底，中国60岁及以上老年人口超过2.3亿，占总人口的16.7%；65岁及以上老年人口超过1.5亿，占总人口的10.8%。预计到2050年，中国老年人口将达到4.8亿，约占届时亚洲老年人口的五分之二、全球老年人口的四分之一，比现在美、英、德三个国家人口总和还要多。老龄问题将为中国社会经济发展和转型带来新挑战。

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  目前我国社会保障法定人群覆盖率超过了90%；医疗保险也已覆盖13亿多人，基本实现了全民医保；每千名老年人拥有养老床位数达到31.6张，居家养老服务设施已基本覆盖城镇社区和50%以上的农村社区老年人养老服务需求基本得到满足。目前全国人口平均预期寿命已达到76.34岁。

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去年，我国有十余个省份当年养老金收不抵支，但同时也仍有不少地方养老金累计结余高达数千亿元。这种巨大的落差已经在我国持续了多年，并有不断加剧之势

      “实际上，自1998年起，各级政府就开始对基本养老保险基金进行财政补贴。”齐传钧直言，此前，我国的抚养比最理想时曾达到5：1，即5个参保人供养1个退休人员，后来较长一段时间维持在3：1左右。按照学界预测，理论上按照这个结构，养老金收支基本可以实现平衡，但是由于养老金统筹层次长期停滞在地方层面，导致劳动人口流入、流出省市的养老金结余出现明显差距且越来越大。

　　去年底，人社部也披露数据显示，2016年我国各省份养老金收支平衡能力存在较大差异，累计结余超过1000 亿元的省份共9个，结余最高的广东省城镇职工基本养老保险基金结余总额为7258亿元，占全国总结余近两成，但黑龙江、青海等10个省市和新疆生产建设兵团的养老金仅可支付不到10个月，养老金当期收不抵支的省份增加到7个，甚至个别省市累计结余都已“穿底”，为-232亿元。

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三、房产的转折点

      北京房地产市场是热点城市市场的一个缩影，各个城市的情况虽不尽相同，但房地产调控必将是一项长期而艰巨的任务。链家研究院院长杨现领认为，“长期以来，地方政府对房地产市场的发展存在依赖，土地出让收入成为地方财政的重要来源，居民买房用来资产保值升值的需求仍在，银行向房地产加杠杆的动力仍然强劲”。

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2017年北京市二手房住宅签约136237套，与2016年全年的272431套相比，跌幅达到了50%。全年包括住宅在内的所有商品房合计签约2800亿元，较之2016年跌幅高达45%。 进入2018年，预计北京楼市仍将坚持“房住不炒”的定位，严厉的调控措施预计也将延续。

      不过，随着土地供应增加、未来房价设置限价，2017年北京土地成交整体降温，土地溢价明显下降。数据显示，2017年北京住宅用地溢价率为26%，11月份以来，北京宅地溢价率跌至8%。此外，宅地罕见出现两年来的首次流拍，且连续两个月出现流拍。

        伟业我爱我家市场研究院数据显示，北京二手房价在去年4月份冲高后，从5月份开始直至年底12月，连续8个月下降。看跌房价的心理预期，使8成以上业主主动降价出售。去年12月份的二手住宅成交均价较4月高点时已累计下跌15%。中原地产首席分析师张大伟称，部分区域房源价格降幅接近20%。

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12月20日，财政部长肖捷在人民日报发表题为《加快建立现代财政制度（认真学习宣传贯彻党的十九大精神）》文章。文中明确指出：按照“立法先行、充分授权、分步推进”的原则，推进房地产税立法和实施。

一天天变老的中国 需要强调的是，房地产税不会立即开始征收，而必须要通过一系列立法程序。肖捷指出，力争在2019年完成全部立法程序，2020年完成“落实税收法定原则”的改革任务。摩根大通中国首席经济学家朱海斌表示，目前看，2018年是房产税立法比较恰当的时机。因为，目前房地产市场出现的一个关键变化是，与过去两三年相比，目前整个房地产市场库存量明显下行。 一天天变老的中国 四、商业养老险的参差不齐

      近几年保险业在结构调整中积聚了内在力量，中国经济发展与国民保险意识的不断提升，也为保险业带来了良好的外部动力。2018年,保险业将进一步扎紧防范风险的篱笆，推动行业健康发展；多家保险公司都已制定了2018年扶贫计划，保险业将在脱贫攻坚实践中发挥更重要的作用。保险科技将应用于各业务流程和服务环节，进一步实现承保、核保、定损、理赔等功能智能化

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一个行业的变化，或多或少都会在资本市场上得到表现，2017年的保险业就是如此。按通达信细分行业板块看，2017年1月3日到2018年1月2日，A股保险板块涨幅高达60.64%，仅次于奢侈品和酿酒，位居市场第三。而当期的上证指数仅上涨了7.88%，同是金融业的银行板块涨幅只有26.48%，就算是去年抢尽风头的上证50指数涨幅也就是27.19%。

一天天变老的中国 是什么让保险业具有如此爆发力？答案是，近几年保险业结构调整积聚了内在力量，而中国经济发展与国民保险意识的不断提升，又为保险业带来了良好的外部动力。 一天天变老的中国 “开门红”是常规的商业营销行为，既有利于消费者选择性价比更高的保险产品，也有利于保险公司提高业绩，有序调整全年发展节奏，但是随着竞争加剧，销售驱动而不是消费者需求驱动的迹象越发明显，销售误导层出不穷，靠费用拼规模成了不可言说之痛。

      以太平洋人寿为例，其“开门红”主打产品聚宝盆年金保险（分红型）+财富赢家年金保险（万能型）（2018版），相比其他产品投保年龄放宽至65或70周岁，聚宝盆的投保范围最高至53周岁，万能账户保底年利率2.0%，目前结算利率5.0%。

      从销售看，为了备战“开门红”，保险公司前期都已加大增员力度。某保险公司董事长对21世纪经济报道记者坦言，“受134号文影响，保险公司为了力争正增长，竞争非常激烈，激励方案大、花钱买保费，但从目前效果看，依然不甚理想。”

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参考文献

《经济日报》 2018年01月08日

《新京报》 2018年01月03日

《21世纪经济报道》2017年12月20日  2018年01月03日

《凤凰财经》2017年12月28日

《MissMoney浮世》2017年12月18日

《微孝临汾》 2017年12月25日

《北京商报》2018年01月10日

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总结：

一、少子化和老龄化现象的持续，给日本财政带来了巨大的压力，经济低迷，已进入低欲望社会。

二、中国已经进入老龄化社会，2050年老年人口将达到最高峰，应对养老应多方面考虑。

三、“房住不炒”政策出台，“房产税”征收指日可待，房产业已到转折点，投资房产养老不靠谱。

四、保险业好景依旧，各家商业养老险参差不穷，购买商业养老保险需谨慎！

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