共享单车的出现只有两三年时间，而真正大面积流行还不到一年。现如今，在大城市街头，已随处可见色彩各异的单车，以致于有段子说：“一位投资界非著名大咖在被问及对共享单车的看法时，沉思良久，然后淡淡地说，共享单车的发展瓶颈是，颜色不够用了……”
共享单车越来越多地出现在街头，竞争也是愈加激烈。而随着共享单车快速增长的同时，由此造成的人身意外风险、财产损失和纠纷事件开始见诸报端，也让消费者对此心生畏惧。
据悉，目前共享单车保险保障多为为用户投保的人身意外伤害保险。
比如，
摩拜单车宣布和众安保险达成战略合作，在保险期间内，因被摩拜单车所提供的自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，或者造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，将按照保险合同的约定赔偿。这样看来，被保险人是摩拜单车企业；
ofo 共享单车为每位规范用车的用户购买了用车保险，即被保险人（用户）遭意外伤害，可申请报销合理且必要的医疗费用，经判定，若符合被保条件，可获得最高 1万元赔偿。在规范使用 ofo 共享单车的骑行过程中，被保险人遭受意外伤害、身故或残疾，可申请按国家标准赔偿，经判定，若符合被保条件，可获得最高 30万元赔偿。
这就出现一个问题，这种意外如何界定？如何确定是因为车辆自身原因或者说用户是否属于规范用车？会不会有逆选择的情况发生？
某保险品牌CMO表示，“我们在与某共享单车品牌合作的过程中，通过实时的线上对接，利用我们API的实时、高并发、高可用性自动为用户投保，也就是说某共享单车品牌上面有一个C端用户在使用单车的时候只要一开锁，我们这边就可以传输过来基于个人所发生的数据，然后提供给保险公司，为其投保做决策。”
据悉，某保险品牌与平安合作定制了骑行人员意外险，即所有使用某共享单车的用户，如果在骑行过程中遭受意外伤害，比如说用户摔倒了或者是被别人撞了或者是他撞了别人等导致的对骑车人自身的伤害，就会按照约定的保险方案进行赔付。意外伤害的保额是30万元，意外医疗的保险金额最高是1万元。
“虽然说任何保险产品都不可能百分之百地做到界定逆选择者，但是通过技术对接以后至少可筛掉没有数据的人。比如说某些人没有骑也来申请理赔，我们的数据如果查不到，就代表着他没有骑自行车。另外一种情况是，发生的时间控制得非常精准，用户在骑车和结束的时候，就产生了投保的过程，在这个时间范围之外的就不含在这个保险里了，等于说通过技术对接可以把风控模型做得比较好。”上述人士如是说。
共享单车保障方面主要是保障骑行人的意外险，还有没有其他的保障？比如说单车的损失、责任险？
此CMO表示，“所有行业的保险都是跟人和物相关的，共享单车也是一样。实际上，除了保障骑行人员的意外险以外，还有其他的保障，比如说跟车辆相关的损失，因为车辆本身的损失会占平台运营单车维护成本支出的很大比例。另外，有一些用户在不损失自行车的情况下可能会做出不太好的行为，比如说改装或者是锁车，希望把这辆车变成私有，这里面有产品责任险可以做，以保证因产品而产生的重大风险。另外有产品的延保险可以做，相当于手机的延保一样，假如说产生质量的问题可以用延保的方式来保障。只是针对目前共享单车发展阶段，保障骑行人的意外方面是比较紧急和迫切的，未来肯定会产生其他相关的保险需求，具体的时间还要看市场的发展。”
“另外，通过互联网+保险的定制开发可以连接一个人身上的画像，比如说他的健康程度、他所使用的共享单车的频次、出险的情况、骑行的路径或者是他在使用新事物的喜好度上，我们可以抽离出一些画像，然后可以接入一些旅行和运动相关的，比如说极限运动的攀岩，用一些方式可以让平台的客户在我们这边得到用户画像描述，有助于其他行业根据用户情况定制不同价格和服务的保险。”上述人士补充道。
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