中国平安最近接连升级了多款产品系列，包括平安福系列、大小福星系列、E生保系列、多款定期重疾险等。
大小福星从去年上市之后，迎来了第一次的升级，新款产品的名称是大福星20/小福星20，那升级的力度有多少？是不是如平安老总马明哲之前所说的“将以客户角度出发，不是公司利益角度 ”呢？
产品责任
大福星20属于单次赔付重疾险，基础保障是120种重症，一次赔付100%基本保额；10种轻症，3次赔付，无间隔期，赔付比例可自定义。
小福星20也是属于单次赔付重疾险，基础保障是120种重症，一次赔付100%基本保额；10种轻症，3次赔付，无间隔期，赔付比例可自定义；15种少儿特定重疾额外赔付100%基本保额。
大小福星20的可选择责任有：投保人豁免、被保人豁免、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病额外赔付、肝肾疾病额外赔付等。而小福星20有专属的可选择责任是重大疾病陪护保险金与少儿特定重疾陪护保险金。
在产品的保障责任上面，大小福星20基本上是跟旧版大小福星是一样的，只是小福星20多2个可选责任。
产品优势
优势1.重疾赔付后轻症责任继续有效
大小福星20在附加轻症责任后，是独立存在的，不会因为申请过重疾理赔而责任终止，举个例子：50万重疾保额，10万轻症保额，等待期后确诊了肝癌，赔付50万后，保单继续有效，一年后因意外实施了轻度颅脑手术，那就可以再赔付10万。
优势2.寿险责任没有等待期
大小福星20的寿险责任是没有等待期的，简单理解就是前一天买下的大小福星20，第二天不管是意外身故还是疾病身故，都是可以申请理赔的，并且是100%基本保额，当然前提是有做好健康告知，不然容易产生理赔纠纷，甚至被拒赔。常规的重疾险的疾病身故是有等待期的。
另外等待期内出险轻症或者重疾，只是会退还附加轻症或者附加重疾的已交保费，寿险责任继续有效，也许这就是平安人寿的寿险附加提前给付重大疾病保险这样的产品结构的一大优势吧。
产品陷阱
陷阱1.轻症保障低，且附加要额外掏钱
虽然大小福星20的轻症责任可以自定义赔付比例，可以20%、30%，50%或者其他比例，这样是挺人性化，当然赔付比例越高，自己额外要掏的钱就越高。目前市面上的重疾险都是自带轻症责任的，且赔付比例最高已经达到45%，甚至有的出现了中症责任，最高赔付比例是60%。
但是看到轻症责任只有10种，赔付比例越高也没有太大意义，并且把极早期恶性肿瘤或者恶性病变拆成3种轻症，那么实际上只有7种轻症，别忘了保监会定义的高发重疾有25种，每种重疾都有对应的轻症，所以高发轻症应该是有25种或以上的。
陷阱2.附加的恶性肿瘤多次赔付间隔期长
大小福星20附加的恶性肿瘤多次赔付的间隔期是5年，太长了，目前市面上大部分二次赔付间隔期是3年。
这里关乎到一个词叫做“5年生存率”，相信很多人都听说过，5年生存率通常是医生用来评价手术和治疗效果的，而且根据大量的临床调查数据显示，恶性肿瘤的复发和转移约有80%会发生在手术后3年内，癌症患者如果能生存五年以上，复发和转移的几率就会下降到10%，大部分过了五年就基本算是临床治愈了。要不就是熬不过5年就身故，要不就是熬过5年了，如果你已经痊愈了，这个附加险就不用赔了，这样就显得非常鸡肋
陷阱3.小福星20的少儿特定重疾缺失，只有两项重叠
小福星20缺失了少儿较高发的严重川崎病和严重细菌性脑脊髓膜炎，在重疾列表和少儿特定疾病列表都没有。
很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是：患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉！必须少儿特定疾病和重疾重合的情况下才赔付两倍的基本保额，例如下图在重疾和少儿特定疾病都有的白血病和严重幼年类风湿性关节炎。如果发生的不是重合的病种，只能赔付100%基本保额，少儿特定重疾责任终止；很多重疾险都有这种“视觉陷阱”，下次可要认真看清楚了，可不要再被业务员误导销售了。
陷阱4.费率偏高
从下图可以看到，两款重疾险都属于单次赔付的，但是整体来说光大永明的保障要比大小福星20更加全面，且赔付比例更高；但是可爱多的费率却便宜27%。假如一家三口配置重疾险，都是50万保额，20年总保费，可爱多估计可以省出一台中端合资SUV车了。
陷阱5.轻症有隐形分组
轻症保障病种已经够少了，还存在隐形分组，隐形分组的意思是同类疾病，只赔其中一种。
测评分析：
大小福星20可以说仅仅是换名的升级，基础保障几乎是一摸一样，产品结构没变，保障病种的数量没变，如果说那些方面变了，只能说是费率变了，大福星20比旧版大福星贵了一点点，小福星20比旧版小福星便宜了一点点；另外小福星20新增了2个可选责任（要额外掏钱的责任），但是可选责任的实用性不是特别高。
总体来时，大小福星20是一款没有诚意的升级产品系列。
如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。
网友评论