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心里只有一件事，我想买年金
现在看着50万保险怪多，等老了50万都不值钱了。
这是很多小伙伴在买保险的时候都会想到的问题，也是文文大保贝儿经常需要向大家解释的问题。
这个问题最终的深层次疑问是：买保险，通货膨胀了怎么办？
这个问题的真相，只有一个——保险，你买，或者不买，通货膨胀，都在那里。
通货膨胀这个事，不能怪保险啊。
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只有保险受到通胀影响么？
明天就是618了，别人，我不知道，反正每次618或者双11双12的时候，我就买买买的根本停不下来，好像花的不是自己的钱一样。
可是一说到“保险”呢，我整个人马上“伪金融学专家”上身，指点江山、挥斥方遒。
但是那又怎样呢？通货膨胀，这四个字我们确实都不得不面对。
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买车，受通货膨胀影响不？
钱存银行，受通货膨胀影响不？
买基金、买股票，就能完全抛开通货膨胀不？
但是我们在买车、存银行、买基金、买股票的时候，会因为对通货膨胀的担心，不买车、不存银行、不买基金、不炒股吗？
不会。
因为我们内心很清楚，我们买的是一个工具，这个工具是在帮助我们解决问题。
保险也只是其中一个工具。
保险作为一个金融工具，作用是帮助我们“分散风险”、“做好保障”。
保险他只是一个小可爱，这个小可爱只能解决部分问题，解决不了全社会都在共同的经济问题。
这对小可爱不公平呀~
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买不买保险通货膨胀都是客观存在的，这个锅保险真的背不了。
通货膨胀是无法避免的，但如果因此就拒绝买保险，就本末倒置了哦！
下面我们就来讲讲，既然“通货膨胀”客观存在，为什么我们还要买保险。
一、保险有“杠杆率”与“通货膨胀率”
我们买或者不买保险，“通胀”都是客观存在的。
保险也好、银行存款也好、股票也好，都在面临这个问题。
谁也逃不过。
假如是一个0岁的女宝宝，购买50万的重疾险产品，交30年保至70周岁，年交保费1250元。
30年里，共交保费 3.75 万元。
总保费3.75万，即可换来50万的重疾保障，即使是缴费期满，依然有13倍的“杠杆率”。
“值不值”？文文大保贝儿不知道。
有的人交满30年保费也没有出险，有的人刚交一年保费就赔了保额。
可是，谁想要这样的“值”呢？
刚过等待期，马上就出险赔钱，资金占用时间最短，“回本快、收益高”，可是，这样就是赚了吗？
老老实实的交了一辈子的保费，就是不得重疾，就是用不上保险，咋了，就赔本了？
账没法这么算呢~
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二、未知的风险是无法“预测”的
我们买保险是为了什么？
为了在重大疾病或者意外风险面前，能够有一笔钱来应急。
可是，什么时候发生风险呢？这个时间，我们无法预测。
有的人，一生平平安安，用一小部分钱，转移了风险可能带来的损失，这个“买卖”，我觉得值！
有的人，在货币还没来得及“通货膨胀”的时候，就不得不面对突如其来的风险，这个时候，有保险能解决一部分压力，也挺好的。
风险，永远是算不出来的。
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三、未来，我们的经济将进入“低通胀”时期
改革开放以来，由于经济发展，市场繁荣，通胀持续走高，货币贬值。
在上个世纪 90 年代，我国的通胀率曾经达到令人咂舌的 24%。
这是什么概念？
相当于我们手中的100元，在下一年就缩水为76元了。
但，随着近年经济增速的放缓，通胀水平也在逐渐回落。
根据推测，未来将进入一个低通胀的经济发展状态。
所以很可能几十年后，我们的货币不会再像过去那样严重贬值了。
我想，大家可能都见过因为天灾人祸在医院看病治的倾家荡产的，因为“通货膨胀”搞的倾家荡产的，还真不多。
四、保险有“预定利率”
其实，我们所购买的长期保险产品，在定价阶段，保险公司就已经考虑了通货膨胀的因素。
对于长期重疾险来说，预定利率通常在3.5%，也有一些公司是2.5%。
可能有小伙伴会觉得，3.5%或者2.5%，这也太低了吧，哎保险公司都是骗人的。
但是我们把时间拉长到20年、30年，甚至50年的长度来看，维持在3.5%的水平，真的是相当的不容易。
银行活期是多少？未来二三十年的走势是多少？债券呢？股市呢？
打个比方说，我们现在买了重疾险，赔钱的时候是在未来的某一天。
这一天可能很快就到来，也可能很远以后才到来，也可能永远不会到来。
而这一切，保险公司的精算师们，都已经为我们计算好了。
你放心，我们反正也算不过精算师。坦然的接受这一切。
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五、保费也在通货膨胀
如果你说，保额在缩水，那么，咱们每年所交的保费也是在同步缩水，你说是不是？
其实我很理解大家会觉得，30年后50万不值钱的感觉。
“钱白交了”的感觉，无论啥时候肯定都是不好受的。
但是！朋友！请注意！
保费也在和保额一起，同步经历着“通货膨胀”呀~
大家都知道，无论是寿险还是重疾险，一份长险，每年所交的保费是不变的，现在一年交5000，三十年后还是一年交5000。
可是这5000块钱保费在现在和30年后是不一样的呀！
保险公司也没追着咱们补差价不是？
我就跟大家举个我自己的栗子（对，今天没有隔壁老王）。
我现在住这个小房子，50平，月供一个月2300多（我是等额本金还的）。
当时刚买的时候，房价8100多，觉得2300的房贷啊，逼死年轻人啊。
然后买房半年后，房价大涨，直逼15000一平。
我的心态，一下就好了，哎呀妈呀，我整个人，神清气爽，精神焕发——后悔当时没有一口气买一层，这一个月房贷才2300，不是个事啊！
你看，“通货膨胀”这件事是很公平的，它对所有的“钱”一视同仁。
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那么，如何在选择保险的时候，尽可能的避免“通货膨胀”带来的风险呢？
第一个办法：买“保额会长大”的重疾险产品
我们以儿童重疾险产品，晴天保保为例，每两年增加 15% 保额，最高可达 105 万，而保费每年才几百块。
成人保险我们以超级玛丽（旗舰版）为例，前十年，送35%的保额，费率又创市场新低。
又或者是天安健康源2019增强版，重疾每赔一次，保额增长10%。
当然了，大家在买保险的时候，还是要注意“起始保额”的问题。
买保险就是买保额，如果一开始买的保额太低了，那么不管是保额怎么涨，也涨不了很高。
第二个办法：拉长保险缴费年限
买保险，一般建议拉长缴费期限。
因为通货膨胀在侵蚀保额的同时，其实也在影响着我们每年交的保费。
随着收入水平的提高，我们每年的缴费压力会越来越小。
第三个办法：不要光想着“一步到位”，保险配置是一个“多次”的过程
一套科学合理的保险配置方案，是根据我们的“家庭年收入”、“资产负债”、“家庭结构”等因素综合计算得来的。
随着我们经历不同的人生阶段，涨工资了、买车买房了、有了宝宝了，保额都是需要随之进行调整的。
我们也可以通过购买定期或者消费型的产品，或者延长缴费时间，把家庭责任期期间的保额做高。
保险的配置是无法一步到位的，我们需要根据家庭的实际情况，及时的进行动态调整，增强抵抗风险的能力。
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在写这个文章的过程中，有小伙伴问文文大保贝儿，要不要买“年金险”。
有大V说，不要买年金险，买年金险还不如买房子，年金险收益不高。
拜托，年金险最大的优势，本来就不是收益啊。
我请问大V ，有哪个渠道，是一定可以对抗通货膨胀的？
为啥要把这么“沉重”的责任，放在一个小小的，可爱的保单上面？
保单他是个小可爱，他承受不了这么多啊！
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“抗通胀”这件事一直以来都是一个理财难题。平凡如你我，可能用了好多种理财渠道还不能完全克服，而保险，不管是年金险还是重疾险，主要是功能都并不是抵御通胀呀~
如果，每个人都拥有了对抗通货膨胀的方法，那么会有什么样的结果呢？
一，这个方法或资产价格的快速走高，导致丧失投资价值；
二，流动性不断被吞噬，最后国家进入严重的通货紧缩。
对于风险的规划，从来都是一种睿智的准备，有风险规划或许也不能完全对抗通货膨胀，但，没有风险规划，就只能被动的接受结果。
没有任何主动性。
我们以30岁的文文大保贝儿为例。
（为什么不是隔壁老王，因为这个栗子没有生命危险，我觉得我可以自己来）
如果，30岁的文文大保贝儿购买了某养老年金。
年交10万，交10年，共交保费100万元。60周岁的时候开始领养老金。
在文文大保贝儿60周岁的时候，产品的现金价值差不多是265万。
每个月开始领将近9650元，直至生命的尽头。
如果文文大保贝活到105岁（不够，我还想再活500年），那么总共领取了9650x12x45=5211000元。
并且还能为受益人留下近110万。
说起来，等30年后，文文大保贝儿60岁的时候，一个月领一万块钱，好像也没有很多钱的样子。
是啊，可是没有这个准备，谁能保证自己到60岁的时候就一定拿得出这笔养老的钱呢？
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什么因素，会导致通货膨胀？
有一种因素大家都很熟悉，“货币超发”，就是常见是“放水”。
经济的持续增长必然带动需求的强劲，而需求的强劲必然带来物价增长，一个经济体在增长的时候，是无法保持较低的通货膨胀率的。
在未来，经济发展降速已经成为新常态，我们也可以对通货膨胀适度乐观。
像这种养老年金，能够帮我们做到的，不是短时间内迅速牟利，而是帮我们获得一个长期、稳定、确定、成长的收益，这才是这类产品的核心价值所在。
钱要保证“实际购买力”，在未来真正需要的时候，才不至于手足无措。
保险是所有金融理财工具当中，唯一长期稳定持续增长通过契约的方式，有保证收益的一种理财方式。
我们需要有保险，也需要有稳健型的金融产品，也可以根据个人情况配置一定比例的高风险高收益产品。
只需要记住，我们用保险抵御风险，用高风险高收益产品对冲通货膨胀，这也就是我们通常所说的，鸡蛋不要放在一个篮子里。
最后，想问大家一下：
为什么要买保险？
非要买保险不可吗？
不买某一款保险产品就不行吗？
其实，无论我们买不买保险，通货膨胀都是存在的。
最好的对抗通货膨胀的方式，是让自己的财富增长速度超过通货膨胀。
通膨带来的保额“缩”小，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，是宏观因素，不是保险本身的问题。
保险呢，无非就是利用杠杆效应，在财务上规避或处置风险的一种手段。
不需要神化保险，这只是一个普普通通的工具罢了。
人生苦短、及时行乐，也是一个不错的生活方式呀~
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30年前1块钱能吃顿好的
30年后一个茶叶蛋都买不到了
但30年过去了
我们的生活却变的更美好了
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