在我做保险过程中，经常听很多朋友说，我已经有医保了，就不需要商业保险了。
也会有人问，如果医保已经能够解决医疗费用，怎么还有那么多人筹款看病呢？
其实啊，医保福利性质的，因为这个性质就注定是保而不包，也就是说能解决的都是小病小痛的费用，一旦碰上大病，还是要自己负担很大一笔医疗费，这主要还是和医保的报销规则有关。
我老乡邻居的孩子今年刚满6岁，在今年年初被诊断出白血病，前前后后都在住院治疗，用的是进口药，住的也是特需病房，算一下现在差不多花了30多万，而医保大概报了14万，自己还要掏16万，特别是今后还要继续漫长的治疗之路，费用可想而知，所以如果没有雄厚的经济基础，一旦遭遇大病，很多人要么卖房卖车。
那医保的报销规则到底是怎样的？
医保报销，用一句简单的话叫做：高不报、低不报、中间部分报。
低不报，就指的是，医保报销是有起付线的，门诊是1800元，住院是1300元，超过起付线才能报。
高不报，指的是有报销上限的。门诊是2万，住院是10万，大额互助是在10万的基础上增加40万，超过上限部分无法报销。
中间部分报指的是：医保目录分为：甲、乙、丙三类用药
甲类药是100%报销的，对应医疗发票上的自付一
乙类药是需要个人承担一部分（5-15%），对应医疗发票上的自付二
丙类药就是咱们常说的进口药和自费药，对应医疗发票的全自付，是一分钱都不报的
说个直观的例子，去年有一部很火的电影，《我不是药神》里面就说到了白血病，能够治疗白血病的很多靶向药，都属于进口药，医保是不报销的，除了进口药、靶向药，还有一些像是挂号费啊，体检费啊，专家会诊费社保也是没法报销的。
那我们清楚了，社保哪些能报，哪些不能报之后，咱们再来说说能报多少的问题，也就是我们说的报销比例，不同城市不同医院报销比例都不一样，比例越高能报销的钱也就越多，不同医院不同城市的报销比例是不同的，有一些最高的报销比例可以达到90%，但现实是也有一些城市报销比例只有50%，另外医院等级不同，报销比例也不同，比如去社区医院看病，同一个项目能报90%，而去三甲医院只能报80%。
从以上的医保报销规则可以感受到住院所有的花费，需要减掉很多社保不能报销的，最后剩下能报的部分再按照报销比例来结算，医保是国家最基础的普惠政策，只能做到广覆盖低保障，它的作用都是非常有限的，但医保是国家给我们的福利，我们每个人都要享受这项福利。
了解完医保后，我们发现，适当补充一些商业保险来转移风险是非常有必要的。
基础保障类的商业保险有四种。
第一个是，与看病最直接的，就是商业医疗险，也就是医保不能报销的，他都可以报，刚好形成互补。
第二个，如果害怕生了大病没钱治啊，可以选择重疾险，到时候直接赔付一笔钱，通常几十万用于出国治疗或者疗养，这个都行，这笔钱可以自由支配。
第三个，生活中，意外时常会发生，为了防止意外事故对生活影响，可以配置意外险，只要发生意外就会赔付一笔钱。
第四个是，寿险，也就是只要人去世了，保险公司就会赔一笔钱给家人，用于维持今后的生活。
可以看出啊，不同险种作用不同，大家可以根据需求有针对性的选择适合自己的。
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